Нечем платить кредит прямо сейчас, с чего начать?

Первое, чего делать не нужно, — брать новый займ, чтобы закрыть платёж по старому. Это самый частый и самый дорогой шаг: обязательство удваивается, а причина нехватки денег остаётся. Дальше — по порядку, он рассчитан примерно на месяц.

Пока просрочки ещё нет

1. Посчитайте разрыв. Сложите обязательные платежи и вычтите из реального дохода. Важна не общая сумма долга, а месячная дыра: понятно ли, что не хватает пары тысяч на один месяц, или дохода нет вовсе.
2. Проверьте страховку. К кредиту часто продают полис на случай потери работы, болезни или травмы. Если событие наступило, платежи может закрыть страховая компания — обращаться нужно в срок, указанный в договоре.
3. Напишите кредитору. Заявление о кредитных каникулах или реструктуризации подаётся письменно и с документами, подтверждающими падение дохода: приказ об увольнении, справка о доходах, больничный лист. Устный разговор с оператором никакой обязанности у банка не создаёт, а зарегистрированное обращение — создаёт.
4. Сохраните доказательства. Номер обращения, дату, скриншот, второй экземпляр с отметкой о приёме. Через год именно эти бумаги покажут суду, что вы не уклонялись, а искали выход.

Если платёж уже пропущен

Расставьте приоритеты, потому что платить понемногу всем — худшая стратегия: обязательства не закрываются нигде, а деньги уходят.

• Впереди всего — алименты и обеспеченные долги: ипотека и автокредит. Здесь на кону жильё и машина.
• Затем коммунальные платежи: по ним начисляются пени и возможны ограничения по услугам.
• Потребительские кредиты, карты и микрозаймы — в последнюю очередь. Они дорогие, но за ними не стоит конкретная вещь, которую заберут завтра.

Одновременно перестаньте пользоваться кредитной картой: каждая покупка по ней увеличивает минимальный платёж в следующем месяце. Оформите самозапрет на кредиты, если понимаете, что соблазн взять ещё один займ реален. И запросите у кредитора расчёт задолженности — он пригодится в любом сценарии.

Через какое-то время ситуация обычно проясняется. Если доход восстановился, каникулы отработали своё и вы возвращаетесь в график. Если нет — считайте честно: сколько лет уйдёт на погашение при том остатке, который есть после обязательных расходов. Когда счёт идёт на десятилетия, дальше речь уже о списании, а не о графике.

И оговорка, которую редко произносят вслух. Спешить с процедурой не нужно. Банкротство подходит там, где долг объективно не закрывается доходом, и не подходит там, где случился один тяжёлый месяц. При просрочке в несколько недель разумнее договориться с кредитором, чем начинать дело, которое само по себе стоит денег и времени.