Что будет с кредитной картой при просрочке?

Кредитная карта ведёт себя не как обычный кредит: платёж по ней минимальный, а долг возобновляемый, поэтому просрочка разворачивается быстрее и дороже. Разберу по шагам, что происходит после пропущенного платежа.

Хронология

1. Первые дни. Расходные операции блокируются, доступный лимит обнуляется. Начисляется неустойка на просроченную часть, а проценты продолжают идти на весь остаток. Информация уходит в бюро кредитных историй.
2. Первый-второй месяц. Работает служба банка: звонки, сообщения, предложения внести хотя бы минимальный платёж. На этой стадии проще всего договориться о реструктуризации, и именно её чаще всего пропускают.
3. Дальше. Долг признаётся проблемным. Банк направляет требование о досрочном возврате всей задолженности — не пропущенного платежа, а полного остатка с процентами и неустойкой. Одновременно долг могут передать агентству по агентскому договору или продать по уступке требования.
4. Суд. По карте часто идут упрощённым путём — через судебный приказ. Его можно отменить, подав возражения в короткий срок с даты получения копии; тогда спор перейдёт в исковой порядок, где есть шанс снизить неустойку.
5. Приставы. После вступления решения в силу возбуждается производство: арест счетов, удержания из дохода, запрет регистрационных действий, а сверху исполнительский сбор 7 %.

Что реально можно сделать

• Запросить расчёт задолженности. Письменно, с разбивкой на тело долга, проценты, неустойку и комиссии. Без этой бумаги спорить не с чем, а ошибки в расчётах встречаются.
• Проверить очерёдность погашения. Поступивший платёж сначала закрывает издержки и проценты, затем основную сумму, и лишь после этого — неустойку. Если банк гасил штрафы вперёд основного долга, расчёт подлежит пересмотру.
• Просить снижения неустойки. Суд вправе уменьшить её по статье 333 Гражданского кодекса, но только по заявлению — само по себе это не происходит, и заявить нужно до вынесения решения.
• Не гасить карту новым займом. Микрозайм ради минимального платежа переводит долг в более дорогой формат и добавляет второго кредитора.

Отдельно про страховку: к картам её тоже продают, и при потере работы или болезни платежи может закрыть страховая компания. Проверьте договор, срок обращения там короткий.

И честная оговорка. Карта опасна не размером лимита, а минимальным платежом: он покрывает в основном проценты, поэтому тело долга может годами стоять на месте, даже когда вы исправно платите. Если вы вносите минимум и видите ту же сумму задолженности, что и год назад, это уже не временная трудность. Тогда считайте по-другому: сколько лет уйдёт на погашение и не дешевле ли пройти процедуру. А если долг небольшой и закрывается за несколько месяцев, никакое банкротство не нужно — нужен план платежей.