Созаёмщик умер: что будет с кредитом и ипотекой

Созаёмщик — это второй должник, а не запасной

Разница между созаёмщиком и поручителем принципиальна, и путают её постоянно. Поручитель отвечает за чужой долг: у него своё, обеспечительное обязательство. Созаёмщик — полноценная сторона кредитного договора наравне с первым заёмщиком, у них общая обязанность перед банком.

Обязанность созаёмщиков по кредитному договору солидарная. Статья 323 Гражданского кодекса даёт кредитору право требовать исполнения как от всех солидарных должников совместно, так и от любого из них в отдельности, причём как полностью, так и в части долга. Не получив полного исполнения от одного, банк вправе требовать недополученное с остальных.

Отсюда простой и неприятный вывод: после смерти второго созаёмщика банк не обязан ждать, пока определятся наследники. Он вправе адресовать весь долг вам — целиком, а не в половине.

Долг не делится пополам сам собой

Распространённое ожидание: «мы брали вдвоём, значит, моя половина — моя, а половина умершего перейдёт к его наследникам». Так это не работает.

Перед банком вы отвечаете за всё обязательство. Наследники умершего созаёмщика тоже становятся должниками — но по правилам наследования: они отвечают солидарно и каждый в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса). Если наследства нет или все отказались, взыскивать банку будет не с кого, кроме вас.

Если вы погасили долг целиком, у вас появляется право требования к остальным содолжникам за вычетом своей доли — это регресс по статье 325 Гражданского кодекса. Требовать придётся с наследников и опять же в пределах стоимости наследства. Практически это означает: сначала платите вы, потом судитесь вы.

Ипотека: квартира остаётся в залоге

Отдельный вопрос — что с жильём, купленным в ипотеку. Здесь работает статья 353 Гражданского кодекса: при переходе прав на заложенное имущество к другому лицу, в том числе в порядке универсального правопреемства, залог сохраняется. Наследование — это как раз универсальное правопреемство.

Что это значит на практике:

• доля умершего в квартире переходит его наследникам вместе с обременением — они получают жильё, уже находящееся в залоге у банка;
• правопреемник залогодателя приобретает права и несёт обязанности залогодателя;
• если имущество перешло к нескольким лицам, каждый несёт последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части;
• при систематической просрочке банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, и статус единственного жилья от этого не защищает.

Отдельная тонкость — доля пережившего супруга. Если квартира приобретена в браке, часть её принадлежит вам не по наследству, а по режиму совместной собственности; в наследственную массу входит только доля умершего. Это важно и для расчётов с банком, и для оформления.

Страхование жизни: первое, что нужно проверить

При совместном кредите, особенно ипотечном, жизнь заёмщиков часто застрахована. Выгодоприобретателем обычно назначен банк — выплата уходит напрямую в погашение долга, а остаток, если он есть, получают наследники.

Порядок действий такой:

1. Найти полис. Он может быть отдельным документом, а может быть заявлением о присоединении к коллективной программе страхования. Ищите в кредитном досье, в личном кабинете банка, в выписке по счёту — по регулярным списаниям страховой премии.
2. Уведомить страховщика. Статья 961 Гражданского кодекса обязывает сообщить о страховом случае незамедлительно, а по договорам личного страхования срок уведомления, установленный договором, не может быть менее тридцати дней.
3. Собрать документы. Свидетельство о смерти, медицинское свидетельство с причиной смерти, документы о родстве, кредитный договор, справка банка об остатке долга.
4. Одновременно уведомить банк и попросить приостановить начисление санкций на время рассмотрения обращения. Обязать банк к этому нельзя, но фиксация переписки пригодится потом.

Если страховщик отказал, отказ не окончательный: сначала письменная претензия, затем обращение к финансовому уполномоченному, который рассматривает требования потребителей финансовых услуг о взыскании сумм не более 500 000 рублей, если со дня, когда потребитель узнал о нарушении права, прошло не более трёх лет, и только затем суд.

Переоформление кредита на одного заёмщика

Логичное желание — переписать договор на себя, чтобы не зависеть от наследственного дела. Банк на это идёт не всегда: для него уход одного из двух должников означает рост риска.

Что обычно требуется:

• подтверждение дохода, достаточного для обслуживания всего платежа в одиночку;
• согласие наследников умершего, если речь об ипотеке и о доле в квартире;
• иногда — введение нового созаёмщика вместо выбывшего.

Банк может предложить не переоформление, а изменение условий: увеличение срока с уменьшением ежемесячного платежа. Формально это реструктуризация, и соглашаться на неё стоит только после расчёта итоговой переплаты.

Если платить в одиночку нечем

Самый частый сценарий: платёж рассчитывался на два дохода, остался один. Варианты по возрастанию радикальности.

1. Ипотечные каникулы. Законная отсрочка при трудной жизненной ситуации: платежи временно уменьшаются или приостанавливаются, срок кредита сдвигается. Смерть созаёмщика с падением дохода семьи в эту логику вписывается.
2. Реструктуризация в банке. Увеличение срока, изменение графика. Просить нужно письменно и до появления просрочки, а не после.
3. Продажа квартиры с согласия банка. Тяжёлое, но честное решение: долг закрывается, остаток средств остаётся семье. Продажа по своей цене почти всегда выгоднее торгов.
4. Процедура банкротства. Если долг вместе с вашими собственными обязательствами явно неподъёмен, а имущества для расчёта нет.

И честный блок, без которого этот текст был бы неполным: очень часто банкротство здесь не нужно. Если страховая выплата закрывает кредит, если наследство умершего покрывает его часть долга, если после реструктуризации платёж вписывается в ваш доход — процедура только навредит, потому что ипотечная квартира при банкротстве остаётся предметом залога и уходит на торги. Ориентиры закона стоит держать в голове: обязанность заявить о собственном банкротстве возникает при долге от 500 000 рублей и просрочке от трёх месяцев, внесудебный порядок через МФЦ рассчитан на долги от 25 000 до 1 000 000 рублей и длится шесть месяцев, а в судебной процедуре на депозит вносятся 25 000 рублей вознаграждения финансового управляющего и дополнительно 7 процентов от суммы удовлетворённых требований.

В моей практике решение чаще находится не в процедуре, а в связке «страховая выплата плюс реструктуризация» — при условии, что семья взялась за это в первые месяцы, а не через год просрочек.

Несовершеннолетние наследники и органы опеки

Если среди наследников умершего есть дети, ситуация усложняется. Ребёнок наследует наравне со взрослыми и так же отвечает по долгам — в пределах стоимости своей части наследства, но не более того. Личное имущество ребёнка и его будущие доходы неприкосновенны.

Отказаться от наследства за несовершеннолетнего родитель по своему усмотрению не может: закон требует предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Опека смотрит, не ухудшает ли отказ положение ребёнка, и если в наследстве есть ликвидное имущество, разрешения, скорее всего, не будет.

Для оставшегося созаёмщика это означает две вещи. Первая: доля в квартире может оказаться у ребёнка, и любые сделки с жильём потребуют согласия опеки. Вторая: рассчитывать на быстрый отказ детей от «долгового» наследства не стоит — процедура небыстрая и небезусловная.

Что сделать в ближайшие недели

Порядок, который я советую семьям в этой ситуации.

Главное — не уходить в молчание. Банк расценивает тишину как отказ платить и переходит к взысканию, а месяцы, потерянные на переживания, потом приходится отыгрывать деньгами.