Созаёмщик и банкротство: что будет со вторым должником

Кто такой созаёмщик и чем он отличается от поручителя

Созаёмщик — это второй полноценный должник по кредиту. Он подписывает тот же договор, что и основной заёмщик, его доход банк учитывает при одобрении, и отвечают оба солидарно. Солидарно означает, что банк вправе требовать весь остаток с любого из них по своему выбору: с обоих сразу, только с одного или с того, у кого есть официальная зарплата и имущество. Делить сумму пополам банк не обязан и почти никогда этого не делает.

Поручитель — фигура другая. Он денег по кредиту не получает и подписывает отдельный договор поручительства, по которому отвечает за чужое обязательство. Разница видна на входе: созаёмщик становится должником с первого дня, а к поручителю банк обращается тогда, когда заёмщик перестал платить. К моменту просрочки различие почти стирается — весь остаток спросят и с того, и с другого.

Что происходит с долгом, когда второй заёмщик банкротится

Банкротство — процедура персональная. Суд освобождает от обязательств конкретного гражданина, который прошёл реализацию имущества, а не аннулирует кредитный договор целиком. Для созаёмщика это означает простую вещь: его обязательство сохраняется в полном объёме, как будто ничего не произошло.

Дальше события идут по двум дорожкам одновременно. В деле о банкротстве банк заявляет требование в реестр кредиторов и получает то, что достанется ему после продажи имущества должника, — обычно это небольшая доля суммы или ничего. Параллельно банк предъявляет весь остаток созаёмщику, и здесь никакой паузы на время чужой процедуры закон не даёт.

Разница в положении двух людей становится заметной уже через месяц. У банкрота с даты введения процедуры перестают расти проценты и неустойки, приставы прекращают удержания, аресты со счетов снимают. У созаёмщика продолжает работать обычный кредитный договор: проценты начисляются, просрочка растёт, банк готовит взыскание.

Почему банк переключается на созаёмщика почти сразу

Логика банка не эмоциональная, а арифметическая. С банкрота он получит долю от продажи имущества, а всю сумму можно взять только с того, кто платёжеспособен. Поэтому требование созаёмщику часто уходит раньше, чем суд успевает принять заявление второго должника.

Путь взыскания короткий. Сначала письменное требование о досрочном возврате всей суммы, затем суд. По небольшим и бесспорным долгам банк идёт за судебным приказом: мировой судья выносит его без вызова сторон, и на возражения есть 10 дней со дня получения копии приказа. Мотивировать возражения не нужно, достаточно написать, что вы с приказом не согласны. Отмена приказа долг не списывает — банк просто подаст обычный иск, но время на подготовку вы выиграете.

После вступления решения в силу подключаются приставы. Из зарплаты и других доходов удерживают не более 50 %, а по заявлению должника сохраняют ежемесячный доход в размере прожиточного минимума трудоспособного населения — на 2026 год это 20 644 ₽ по России, а если в вашем регионе величина выше, сохранят её. Сверх долга начисляется исполнительский сбор — 12 % от суммы, которую пристав должен взыскать.

Спишется ли долг созаёмщику вместе с должником

Нет. Это первое, что мы объясняем созаёмщикам на консультации: освобождение от долгов не переходит с одного человека на другого, даже если деньги брали на одну цель и тратили вместе.

Способов закрыть вопрос всего три: погасить остаток, договориться с банком об изменении условий или пройти процедуру банкротства самому. Четвёртого варианта закон не предусматривает, и ждать, что банк «забудет» о втором должнике, бессмысленно — договор действует до полного расчёта.

Если созаёмщики — супруги и почти все долги у них общие, дела о банкротстве иногда объединяют в одно производство: так дешевле и понятнее для суда. Но происходит это не автоматически, об объединении нужно заявлять и обосновывать, что имущество и обязательства действительно общие.

Можно ли потом вернуть деньги с банкрота

Созаёмщик, который заплатил за двоих, вправе требовать уплаченное со второго должника. Проблема в том, что второй должник в это время проходит банкротство.

Чтобы требование не пропало, его нужно заявить в деле о банкротстве и попасть в реестр кредиторов. Сроки на это ограничены, а опоздавшие кредиторы получают деньги в последнюю очередь, то есть на практике не получают ничего. Когда процедура завершится и суд освободит гражданина от обязательств, требование созаёмщика спишется вместе с остальными.

Отдельно стоит помнить про долги, от которых банкротство не освобождает вообще: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий. Обычное требование созаёмщика к этому перечню не относится, поэтому надеяться, что оно уцелеет после процедуры, не стоит.

Что делать созаёмщику, пока идёт чужое дело

Порядок простой, и чем раньше вы его пройдёте, тем больше вариантов останется.

1. Найдите договор и определите свой статус: созаёмщик, поручитель или залогодатель. Это три разных положения с разными последствиями.
2. Запросите в банке актуальный остаток, график и сведения о том, предъявлено ли требование о досрочном возврате всей суммы.
3. Проверьте, включился ли банк в реестр кредиторов в деле второго должника: от этого зависит, сколько банк недополучит и насколько жёстко будет давить на вас.
4. Посчитайте платёж без второго заёмщика. Вопрос не в том, справедливо это или нет, а в том, тянете вы его в одиночку или нет.
5. Не подписывайте соглашения о признании долга и новые графики не глядя. Признание долга прерывает течение срока исковой давности, и трёхлетний срок начинает течь заново.

В моей практике созаёмщики теряют больше всего именно на первом шаге: полгода ждут, чем закончится чужое дело, и приходят уже с исполнительным производством и удержаниями из зарплаты, когда выбор сузился до одного варианта.

Когда созаёмщику пора банкротиться, а когда рано

Подать заявление о собственном банкротстве человек обязан, если долг превышает 500 000 ₽, а просрочка длится более трёх месяцев. Право подать заявление есть при любой сумме, если видно, что расплатиться не получится, — ждать полумиллиона не нужно.

Честно скажем и обратное: банкротство нужно не каждому созаёмщику. Сначала стоит проверить более простые пути.

• Платёж посилен, доход стабилен — выгоднее договариваться с банком о реструктуризации, чем брать на себя пять лет ограничений.
• Доход упал более чем на 30 % за два месяца — есть кредитные каникулы: отсрочка до шести месяцев при сумме кредита до 450 000 ₽, по кредитным картам до 150 000 ₽, по автокредиту до 1,6 млн ₽. Банк рассматривает требование до 15 рабочих дней.
• Долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽, имущества нет, исполнительное производство окончено из-за его отсутствия — подходит бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ, оно длится шесть месяцев.
• С последнего платежа прошло больше трёх лет, а банк молчит — сначала считаем исковую давность по каждому просроченному платежу отдельно. Суд применит её только по вашему заявлению, сам он об этом не вспомнит.

Цену полезно знать заранее. Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ за процедуру, они вносятся на депозит суда до начала дела, плюс 7 % от денег, вырученных при реализации имущества, плюс обязательные публикации и почтовые расходы. Эти суммы платятся в любом случае, даже при самостоятельной подаче. Нашу работу мы ведём в рассрочку от 7 990 ₽/мес.

Последствия тоже стоит взвесить: пять лет придётся сообщать о банкротстве при получении кредитов, три года нельзя руководить организацией, а повторно подать заявление о своём банкротстве можно не раньше чем через пять лет.

Ипотека и созаёмщики-супруги: отдельный случай

Особая ситуация — ипотека, где второй супруг почти всегда записан созаёмщиком: банки требуют этого по умолчанию. Ипотечная квартира находится в залоге, поэтому правило о единственном жилье, которое защищает жильё должника от продажи, на неё не распространяется.

Выход появился в законе о банкротстве 8 сентября 2024 года: статья 213.10-1 позволяет заключить с залоговым кредитором отдельное мировое соглашение или утвердить локальный план реструктуризации только по ипотеке на единственное жильё. Тогда гражданин проходит процедуру по остальным долгам, а квартира остаётся в семье. Согласие прочих кредиторов на такое соглашение не требуется.

Платить по локальному плану может третье лицо — например, второй супруг, родитель или взрослый ребёнок. Условие жёсткое: платежи должны вноситься в срок. Если платить нечем, соглашение не спасёт и квартиру продадут как предмет залога.