Какие кредиты списываются полностью
Судебное банкротство по 127-ФЗ освобождает гражданина от всех долгов, возникших до подачи заявления, кроме прямо названных в законе: алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, субсидиарной ответственности и долгов, скрытых от суда. Кредиты банков в исключения не входят. Списываются тело долга, начисленные проценты, пени, штрафы, комиссии за просрочку и судебные расходы банка. Неважно, просужен ли долг, продан ли коллекторам, идёт ли по нему исполнительное производство — требование прекращается вместе с завершением процедуры.
| Вид кредита | Что происходит | На что смотрим |
|---|---|---|
| Потребительский | Списывается полностью | Дата выдачи, куда ушли деньги |
| Кредитная карта | Списывается, включая проценты и штрафы | Крупные снятия наличных перед подачей |
| Автокредит | Долг списывается, залоговая машина продаётся | Можно ли сохранить авто через выкуп третьим лицом |
| Рефинансирование | Списывается как обычный кредит | Не появился ли новый долг сразу после старого |
| Ипотека | Списывается, залоговое жильё продаётся, если не договориться | Мировое соглашение или платежи третьего лица по ст. 213.10-1 |
В моей практике самая частая ошибка — ждать, пока банк «сам предложит выход». Банк предлагает реструктуризацию, которая удлиняет срок и увеличивает переплату, а решение о списании принимает только суд.
Созаёмщик и поручитель: что с ними будет
Это главная честная оговорка страницы. Банкротство освобождает только того, кто его прошёл. Созаёмщик отвечает по кредиту наравне с вами, и после вашего освобождения банк вправе требовать с него всю оставшуюся сумму. Поручитель отвечает так же, если в договоре поручительства не написано иное. Причём поручитель, заплативший банку после вашего списания, как правило, уже не сможет взыскать эти деньги с вас обратно.
Что с этим делать, зависит от того, кто созаёмщик. Если это супруг — часто разумнее совместное банкротство супругов: одна процедура, один управляющий, общие долги закрываются у обоих. Если это родственник или друг с собственным доходом и без других долгов — заранее разбираем с ним, потянет ли он платежи, и договариваемся с банком о графике. Если поручитель сам в долгах — его собственная процедура может идти параллельно.
На диагностике мы всегда спрашиваем, есть ли по каждому кредиту второй подписант, и включаем его положение в расчёт стратегии.
Кредитные карты и недавние кредиты: где риск отказа
Суд освобождает от долгов добросовестного должника. Признаки недобросовестности, которые суд ищет в кредитной истории: кредиты и карты, оформленные за несколько месяцев до подачи и ни разу не оплаченные; снятие крупных сумм наличными с карт без понятной цели; завышенный доход в анкете банка; продажа или дарение имущества родственникам за три года до процедуры. Каждый такой эпизод сам по себе не приговор, но требует объяснения и документов.
Что не считается недобросовестностью: вы брали кредиты, пока платили, и остановились, когда потеряли доход, заболели или столкнулись с ростом платежей. Перекредитование, чтобы закрыть старые долги, тоже нормальная история — нужно лишь показать движение денег.
Мы не берём в работу дела, где видим схему, и говорим об этом на диагностике прямо. Если риск есть, но объяснимый, готовим позицию заранее: выписки, справки об увольнении, медицинские документы, переписку с банком. Суд смотрит на картину целиком, и подготовленная картина почти всегда выглядит иначе, чем голая кредитная история.
Тест из 6 вопросов по закону 127-ФЗ: оценка шансов, срок и стоимость процедуры за 2 минуты.
Пройти тест на списаниеЧто останавливается с первого заседания
С момента, когда суд признаёт заявление обоснованным, действует ст. 213.11 127-ФЗ: начисление процентов, пеней и штрафов по кредитам прекращается, исполнительные производства приостанавливаются, а требования к вам предъявляются только в деле о банкротстве. Банки и коллекторы обязаны общаться с финансовым управляющим, а не с вами. Аресты с карт снимаются по постановлению управляющего, на жизнь вам оставляют прожиточный минимум на себя и иждивенцев.
Судебная процедура обычно занимает 6–12 месяцев. Пока она идёт, вы работаете, получаете зарплату на счёт, который контролирует управляющий, и живёте обычной жизнью. Единственное жильё, не находящееся в ипотеке, не забирают по ст. 446 ГПК. Залоговые машина или квартира продаются, если не найден способ их сохранить.
После завершения: 5 лет сообщать о банкротстве при новых кредитах, 3 года не руководить юрлицом, повторное судебное банкротство — не раньше чем через 5 лет. Это все ограничения, остальное — мифы, которые мы подробно разбираем в блоге.
Опишите ситуацию своими словами и получите предварительную оценку шансов за 30 секунд. Бесплатно и анонимно.
Описать мою ситуациюСколько это стоит
Услуги NULEX — от 7 990 ₽ в месяц в рассрочку на срок процедуры. Итоговая цена зависит от числа кредиторов, наличия залога и имущества, сложности сделок за три года. Она фиксируется в договоре до старта и не меняется по ходу дела. Отдельно по закону вносится депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ на депозит суда, а при продаже имущества управляющий получает 7 % от вырученной суммы.
Мы работаем дистанционно по всей России: диагностика, документы, подача и заседания проходят без ваших поездок. Начните с бесплатной проверки — за несколько минут увидите, списываются ли ваши кредиты и с какими оговорками.
Частые вопросы
Спишут ли кредит, если банк уже получил решение суда или судебный приказ?
Да. Решение суда о взыскании не меняет природу долга: это всё тот же кредит, возникший до подачи заявления. Исполнительное производство по нему приостанавливается с введением процедуры, а после завершения банкротства оканчивается.
Что будет с машиной в автокредите?
Залоговый автомобиль включается в конкурсную массу и продаётся, большая часть выручки идёт банку-залогодержателю. Сохранить машину можно, если третье лицо выкупит её на торгах или банк согласится на мировое соглашение — обсуждаем это на диагностике, а не по факту.
Можно ли списать все кредиты, а один оставить и платить?
Нет. В процедуру включаются все кредиторы, а выборочная оплата одному из них нарушает очерёдность и может стать основанием для отказа в списании. Исключение — ипотека: её можно сохранить через мировое соглашение с банком или платежи третьего лица по ст. 213.10-1 127-ФЗ.
Банк продал долг коллекторам — это что-то меняет?
Для банкротства — нет. Коллекторское агентство становится таким же кредитором, встаёт в реестр и получает то, что положено по закону. Его требование списывается вместе с остальными.
Нужно ли мне ездить в суд?
В большинстве дел нет. Заявление подаётся электронно, интересы представляет юрист по доверенности, финансовый управляющий общается с вами дистанционно. Личное присутствие суд просит редко — обычно когда есть спор о добросовестности.
