Долг по кредиту умершего: кто и сколько платит на самом деле

Смерть заёмщика не прекращает кредитный договор

Статья 418 Гражданского кодекса прекращает обязательство смертью должника только в одном случае: если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью. Вернуть деньги в банк может кто угодно — личность плательщика для этого обязательства значения не имеет. Поэтому кредит, заём в микрофинансовой организации, долг по расписке и задолженность по карте смертью не гасятся.

Пленум Верховного Суда в постановлении о судебной практике по делам о наследовании относит к долгам наследодателя все обязательства, имевшиеся у него к моменту открытия наследства и не прекращающиеся смертью должника. Кредитный договор попадает туда целиком: основной долг и договорные проценты за пользование деньгами.

А вот что действительно прекращается — обязанности, привязанные к личности:

• обязанность платить алименты на будущее время (уже накопившаяся задолженность по ним переходит в наследственную массу как обычный денежный долг);
• административный штраф, наложенный на умершего;
• обязательства из договоров, где важна личность исполнителя, — например, обязанность лично выполнить работу или оказать услугу.

Предел ответственности — стоимость того, что вы получили

Ключевая норма — статья 1175 Гражданского кодекса. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый из них — только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Своим личным имуществом наследник по чужому кредиту не отвечает: ни зарплатой, ни квартирой, которая была у него до смерти родственника.

Пленум Верховного Суда уточняет: стоимость перешедшего имущества, которой ограничена ответственность, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства — то есть на день смерти — и не зависит от того, как эта стоимость изменилась потом.

Солидарность означает, что банк не обязан делить требование по долям и вправе прийти к тому наследнику, с кем проще работать. Это законно. Дальше расчёты между собой наследники ведут сами.

Фактическое принятие наследства — главная ловушка

Большинство сложных ситуаций возникает не у тех, кто пошёл к нотариусу, а у тех, кто никуда не ходил и был уверен, что наследства «не принимал».

Статья 1153 Гражданского кодекса называет два способа принятия. Первый — подать нотариусу заявление. Второй — совершить действия, свидетельствующие о фактическом принятии. Пока не доказано иное, наследник считается принявшим наследство, если он:

• вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
• принял меры по сохранению имущества, защите его от посягательств третьих лиц;
• произвёл за свой счёт расходы на содержание имущества;
• оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся ему деньги.

В переводе на бытовой язык это выглядит так: забрали ключи от машины и поставили её в свой гараж, оплатили коммунальные платежи за квартиру отца, поменяли замок, вывезли мебель, внесли платёж по кредиту умершего, чтобы «не капали проценты». Каждое из этих действий может быть истолковано как принятие наследства со всеми долгами.

Добавьте сюда пункт 2 статьи 1152: принятие части наследства означает принятие всего причитающегося наследства, а принятие под условием или с оговорками не допускается. Взять только машину, а от кредитов отказаться, нельзя.

Отказ от наследства: как это работает и чего нельзя вернуть

Наследство можно не принимать вовсе, а можно отказаться от него прямо. Правила отказа собраны в статьях 1157–1159 Гражданского кодекса, и в них есть несколько мест, о которые люди спотыкаются.

1. Срок. Отказаться можно в течение срока, установленного для принятия наследства, — шести месяцев со дня открытия наследства (статья 1154). Отказаться разрешено и в том случае, когда наследство уже принято.
2. Пропущенный срок. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии, суд может по его заявлению признать его отказавшимся и после истечения срока — но только если признает причины пропуска уважительными.
3. Необратимость. Отказ от наследства не может быть впоследствии изменён или взят обратно. Передумать, узнав, что долгов оказалось меньше, чем казалось, не получится.
4. Целиком. Отказ с оговорками или под условием не допускается, отказаться от части наследства нельзя.
5. Несовершеннолетние и недееспособные. Отказ от имени такого наследника допускается только с предварительного разрешения органа опеки и попечительства.

Отказаться можно «просто так» или в пользу других наследников — но круг таких лиц ограничен законом, и отказ в пользу постороннего человека невозможен.

Что происходит с процентами и неустойкой после смерти

Это самый техничный, но и самый денежный вопрос. Разделим начисления на три вида.

Договорные проценты за пользование кредитом. Они продолжают начисляться: обязательство не прекратилось, деньгами пользуются, договор действует. Пленум Верховного Суда отдельно отмечает, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, — то есть банк не вправе требовать вернуть всё немедленно только потому, что заёмщик умер.

Проценты за неисполнение денежного обязательства по статье 395 Гражданского кодекса. Здесь позиция Пленума мягче к наследникам: такие проценты взимаются за неисполнение обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства — с наследника, по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Логика простая: пока идёт шестимесячный срок, у наследника ещё нет ни имущества, ни права им распоряжаться, и вины в просрочке за ним нет.

Договорная неустойка за просрочку. Суды применяют ту же логику: начисление санкций за период, пока наследники объективно не могли исполнять обязательство, признаётся необоснованным. Практика по этому вопросу не абсолютно единообразна, поэтому позицию нужно заявлять в суде и подтверждать датами.

В моей практике именно на санкциях за «мёртвый» период чаще всего удаётся уменьшить требование банка — при условии, что наследник не молчал полгода, а подтвердил документами, когда узнал о долге.

Что делать в первые месяцы: порядок действий

Шесть месяцев кажутся большим сроком, но уходят они быстро. Разумная последовательность такая.

1. Проверить страхование жизни. Кредитные договоры часто сопровождаются страховкой. Если смерть — страховой случай, долг может быть закрыт выплатой, и вопрос о наследовании долга снимается или уменьшается.
2. Письменно уведомить банк. Приложите копию свидетельства о смерти. Это не признание себя должником, это фиксация факта. Устные звонки в колл-центр такой роли не выполняют.
3. Выяснить полный состав долгов. Нотариус, ведущий наследственное дело, вправе запрашивать сведения, необходимые для его ведения, в том числе о кредитной истории умершего. Полагаться на слова родственников и на письма от коллекторов не стоит.
4. Оценить имущество. Нужна рыночная стоимость на день смерти — именно она задаёт предел вашей ответственности.
5. Ничего не платить и не забирать до решения. Любой платёж или вывоз вещей до того, как вы определились, работает против вас.
6. Принять решение и оформить его. Заявление о принятии наследства или заявление об отказе — у нотариуса, в срок.

Когда наследнику самому нужна процедура — и когда она не нужна

Скажу честно: в большинстве случаев наследнику банкротство не нужно. Механизм ответственности в пределах стоимости наследства защищает достаточно хорошо — вы либо отказываетесь и не становитесь должником вовсе, либо принимаете имущество и отвечаете не больше, чем получили. Тратить деньги и время на процедуру, чтобы «списать чужой кредит», в такой ситуации незачем.

Процедура становится темой для разговора в трёх других случаях.

• Вы подписывали договор сами. Созаёмщик и поручитель отвечают по собственному обязательству, и предел стоимости наследства к ним не применяется. Если сумма для вас неподъёмна, вопрос уже о ваших личных долгах.
• Наследство принято, а имущество неликвидно. Классика — досталась доля в квартире, продать которую невозможно, а долг требуют деньгами. Формально вы отвечаете в пределах стоимости доли, но платить нечем.
• Собственная долговая нагрузка. Долг умершего родственника стал последней каплей поверх ваших кредитов. Тогда считать нужно вашу общую картину, а не только унаследованную часть.

Напомню ориентиры закона: обязанность подать заявление о собственном банкротстве возникает при долге от 500 000 рублей и просрочке от трёх месяцев, право — и раньше, когда очевидно, что рассчитаться не получится. Внесудебный порядок через МФЦ рассчитан на долги от 25 000 до 1 000 000 рублей и занимает шесть месяцев. В судебной процедуре на депозит вносится вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей и 7 процентов от суммы удовлетворённых требований по итогам реализации.

Короткая памятка и типичные ошибки

Соберу в одном месте то, что стоит запомнить и что чаще всего делают неправильно.

И последнее. Разговор о деньгах в семье, где случилось горе, всегда тяжёлый, и его хочется отложить. Отложить можно многое, но не шестимесячный срок: он идёт независимо от того, готовы вы к этому разговору или нет.