Банкротство поручителя: как законно выйти из чужого долга

Солидарно — значит с любого на выбор

Статья 363 Гражданского кодекса формулирует правило коротко: при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Никакой очерёдности нет — банк вправе предъявить требование сразу к обоим или только к одному, на своё усмотрение.

Объём тоже совпадает: поручитель отвечает в том же размере, что и должник, включая проценты, возмещение судебных издержек по взысканию и других убытков кредитора, вызванных неисполнением. То есть сумма в иске к поручителю обычно больше той, что он видел при подписании: за годы просрочки набежали проценты и неустойка.

Почему банк приходит к поручителю первым

Логика кредитора чисто экономическая, и в ней нет ничего личного против вас.

• У заёмщика взять нечего. Он уже не платит, счета пусты, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества.
• Поручитель платёжеспособен. Его как раз проверяли перед выдачей кредита: доход, стаж, собственность.
• Так быстрее. Требование к солидарному должнику не требует доказывать, что с основного взыскать невозможно.
• Часто это работает. Многие поручители платят, чтобы не портить отношения и не доводить до суда.

Отсюда типичная ошибка: поручитель начинает вносить платежи из своих денег, не оформляя это никак. Платёж делает его положение хуже — он подтверждает признание долга, а доказать потом размер уплаченного бывает нечем. Если платите, платите по реквизитам договора и с чётким назначением, сохраняя все документы.

Когда поручительство прекращается

Поручительство не вечно. Основания прекращения собраны в статье 367 Гражданского кодекса, и на практике чаще всего работают четыре.

Ещё два правила, которые часто понимают наоборот:

• Изменение обязательства без вашего согласия поручительство не прекращает. Если условия изменили так, что это увеличило ответственность или повлекло иные неблагоприятные последствия для поручителя, он отвечает на прежних условиях. Договор может содержать заранее данное согласие отвечать на изменённых условиях, но с указанием пределов.
• Смерть должника и реорганизация должника-организации поручительство не прекращают. Это прямо написано в законе.

Если банкротится основной должник

Банкротство заёмщика для поручителя облегчением не становится. Кредитор включает своё требование в реестр в деле должника и одновременно предъявляет его поручителю: это одно обязательство, но обязанных лиц двое, и до полного погашения кредитор вправе требовать с любого.

Что меняется на практике:

1. Завершение процедуры должника освобождает от долга его, но не поручителя. Освобождение гражданина от обязательств — личная привилегия, на солидарных обязанных лиц она не распространяется.
2. Если поручитель платит, он занимает место кредитора в соответствующей части.
3. При ликвидации должника поручительство сохраняется, если кредитор успел предъявить требование к поручителю до внесения записи о ликвидации.

Поэтому пассивная позиция «подожду, чем закончится у него» обычно проигрышная: параллельно к вам уже идёт свой иск, и молчание оборачивается заочным решением.

Списывается ли долг поручителя в его банкротстве

Да. И это, пожалуй, самое важное, что стоит знать поручителю.

Обязательство из договора поручительства — обычное денежное требование кредитора к гражданину. Оно не входит в перечень требований, которые сохраняют силу после процедуры по пунктам 5 и 6 статьи 213.28 закона о банкротстве: там названы текущие платежи, возмещение вреда жизни и здоровью, заработная плата, алименты, моральный вред, субсидиарная ответственность, убытки юридическому лицу и ещё несколько специальных категорий. Поручительства среди них нет.

• Требование банка включается в реестр наравне с вашими собственными кредитами.
• Если поручительство обеспечено залогом вашего имущества, кредитор становится залоговым и получает преимущество при распределении выручки от продажи предмета залога.
• По завершении процедуры непогашенная часть взысканию не подлежит.

Разница с субсидиарной ответственностью принципиальная: субсидиарный долг руководителя переживает личное банкротство, а долг поручителя — нет. В моей практике люди нередко путают эти конструкции и отказываются от процедуры там, где она как раз решает проблему.

Требование к заёмщику и его реальная цена

Поручитель, погасивший чужой долг, не остаётся ни с чем — формально. По статье 365 Гражданского кодекса к нему переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в объёме, в котором он удовлетворил требование. Он вправе требовать от должника проценты на выплаченную сумму и возмещения убытков, а кредитор обязан передать документы, удостоверяющие требование.

Дальше начинается реальность. Взыскать с человека, который уже не расплатился с банком, обычно невозможно: имущества нет, доходов нет, исполнительное производство заканчивается актом о невозможности взыскания. А если заёмщик проходит собственное банкротство, ваше требование включается в его реестр и по завершении процедуры списывается наравне с остальными.

Что делать поручителю, которому нечем платить

1. Достаньте договор. Проверьте вид поручительства, указанный срок, объём ответственности и наличие заранее данного согласия на изменение условий.
2. Посчитайте сроки. Год со дня наступления срока исполнения или два года со дня заключения договора — если иск не предъявлен, это может закрыть вопрос.
3. Не игнорируйте суд. Возражения, контррасчёт, ходатайство о снижении неустойки подаются вовремя, а не после решения.
4. Проверьте, что происходит у заёмщика. Если он в процедуре, ваши шаги зависят от стадии его дела.
5. Оцените свою нагрузку целиком. Поручительство редко бывает единственным обязательством.

И честно о процедуре. Банкротство не нужно, если поручительство уже прекратилось по сроку, если требование предъявлено с пропуском исковой давности, если сумму вы способны закрыть за несколько месяцев или если основной должник платит и вопрос к вам сугубо гипотетический. Смысл появляется тогда, когда требование реально предъявлено, платить нечем, а рядом есть собственные кредиты. Тогда судебная процедура закрывает и чужой долг, и свои. Расходы понятны заранее: депозит на вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽ плюс 7 % от суммы реализованного имущества, публикации и почта; сопровождение NULEX — в рассрочку от 7 990 ₽/мес с фиксацией цены в договоре.