Сколько раз можно брать кредитные каникулы и по каким основаниям

Считают не людей, а договоры и основания

Главное, что нужно усвоить: лимита «столько-то каникул на человека за всю жизнь» в законе нет. Счёт привязан к двум вещам — к конкретному кредитному договору и к основанию, по которому вы просите паузу.

Отсюда практические следствия. Если у вас три кредита в трёх банках, то это три отдельных договора и три отдельных обращения, каждое со своими документами. Использованное право по одному договору не расходует право по другому. И наоборот: одно обращение не может накрыть сразу все ваши долги.

Второе следствие: если вы взяли новый кредит, у него собственная история. Право на паузу по нему не сгорело оттого, что по старому кредиту вы уже отдыхали.

Ипотека: один льготный период на договор

Ипотечные каникулы живут в статье 6.1-1 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Правило здесь такое: одно из условий обращения — условия этого кредитного договора ранее не изменялись по требованию заёмщика о льготном периоде. То есть один договор — один льготный период.

Что это означает в жизни:

• взяли шестимесячную паузу три года назад по одному договору — второй раз по нему рассчитывать не на что;
• рефинансировали ипотеку в другом банке — это новый договор, и счёт по нему начинается заново;
• у вас две ипотеки на разные объекты — это два договора и два независимых права;
• созаёмщики по одному договору не удваивают количество попыток: право относится к договору, а не к каждому из подписавших.

Одно исключение закон описывает отдельно — основание про проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Оно вынесено за скобки общего счёта и не блокируется тем, что паузу по другому поводу вы уже брали.

Из базового правила стоит исходить и не пытаться его обойти. Гораздо продуктивнее заранее решить, действительно ли пауза нужна сейчас, или лучше приберечь её на случай похуже.

Потребкредиты и карты: тоже один раз по договору

Пауза по обычным кредитам и картам описана в статье 6.1-2 того же закона. Её ввёл закон от 24 июля 2023 года № 348-ФЗ, работает норма с 1 января 2024 года. Максимальный срок передышки — шесть месяцев.

Счёт устроен так же, как по ипотеке: условие обращения — условия договора ранее не изменялись по требованию заёмщика, заявленному по этой статье или по закону 2020 года о ковидных каникулах. Распространённое утверждение, будто по статье 6.1-2 право даётся «один раз по каждому основанию», из текста нормы не следует: оснований там два, а льготный период по договору один. Закон описывает смену основания только в одном месте — если вам предоставляют льготный период по второму основанию, ранее предоставленный прекращается досрочно. То есть два периода по одному договору не идут параллельно.

Не забывайте про пределы: по кредиту наличными и прочим потребительским кредитам — 450 000 рублей, по автокредиту под залог машины — 1 600 000, по кредитной карте — 150 000, причём по карте сравнивают лимит по договору, а не текущий долг. Если договор вышел за предел, вопрос о количестве попыток становится неактуальным: право просто не возникает.

Новое основание 2026 года: считается ли отдельно

С 1 сентября 2026 года у ипотечных каникул появилось основание, которого раньше не было: рождение или усыновление второго ребёнка или последующих детей. Его ввёл Федеральный закон от 4 июля 2026 года № 229-ФЗ. Подтверждать падение дохода при нём не нужно, пауза длится до 18 месяцев — но при рождении не дольше, чем до полутора лет ребёнку, а при усыновлении не дольше восемнадцати месяцев с даты усыновления.

Предельный размер кредита прежний — 15 млн рублей. Его задаёт не сам закон № 229-ФЗ и не постановление Правительства, а переходная норма закона от 1 мая 2019 года № 76-ФЗ, которая действует, пока Правительство не установит свою цифру. За семь лет так и не установило.

Естественный вопрос: если ипотечные каникулы уже брали раньше по трудной жизненной ситуации, открывает ли новое основание вторую попытку? Ответ отрицательный, и он прямо в тексте поправки. Закон № 229-ФЗ включил новое основание в тот же общий перечень, что и прежние: условие «условия договора ранее не изменялись по требованию заёмщика» распространяется и на него. Рождение ребёнка второй попытки по договору не даёт. Третий ребёнок, соответственно, тоже.

Участники специальной военной операции: отдельный режим

Здесь действует не статья 353-го закона, а Федеральный закон от 7 октября 2022 года № 377-ФЗ. Это самостоятельный механизм со своими правилами, и с обычными каникулами он не пересекается.

• обратиться можно до 31 декабря 2026 года — срок уже не раз продлевали, поэтому перед подачей сверьтесь с действующей редакцией;
• срок паузы привязан к сроку участия и продлевается ещё на 180 дней после его окончания;
• предела по сумме кредита нет;
• право распространяется и на членов семьи в порядке, установленном законом.

Для этой категории также действует отдельный порядок прекращения обязательств, установленный Федеральным законом от 25 мая 2026 года № 156-ФЗ, с собственным лимитом суммы и датой отсечки по контракту. Это уже не про паузу, а про завершение долга, и разбирать его нужно отдельно от темы каникул.

Два мифа: закон 2020 года и «276-ФЗ»

Оба мифа встречаются в разговорах и в поисковых запросах постоянно, и оба стоят людям потерянного времени.

Миф первый: «есть же закон о каникулах, который приняли в пандемию». Речь о Федеральном законе от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ. Он действительно вводил льготный период, но окно обращений по нему закрылось 31 декабря 2023 года. Как действующий инструмент он не работает: приходить в банк со ссылкой на него бессмысленно. Более того, использованный когда-то льготный период по этому закону закрывает вам и попытку по статье 6.1-2 — она прямо на него ссылается. Наследником нормы стала постоянная статья 6.1-2, которая заработала с 1 января 2024 года.

Миф второй: «кредитные каникулы по 276-ФЗ». Федеральный закон от 31 июля 2025 года № 276-ФЗ существует и действует с 1 октября 2025 года, но он адресован субъектам малого и среднего предпринимательства и самозанятым — тем, кто платит налог на профессиональный доход. Это отдельный закон, а не поправка в 353-ФЗ, и к обычному потребительскому кредиту или ипотеке гражданина он отношения не имеет. Если вы физическое лицо и просите паузу по личному кредиту, ваши нормы — статьи 6.1-1 и 6.1-2 закона № 353-ФЗ, а для участников специальной военной операции — закон № 377-ФЗ.

Как посчитать свои попытки: короткий чек-лист

Соберите картину по каждому договору отдельно. Удобно сделать таблицу из четырёх колонок: банк, вид кредита, брали ли паузу и по какому основанию.

1. Выпишите все действующие кредитные договоры — кредитная история поможет ничего не забыть.
2. По каждому отметьте вид: ипотека, кредит наличными, автокредит, карта.
3. Вспомните и подтвердите документами, брали ли вы по нему льготный период и когда.
4. Сверьте остаток долга с пределом по этому виду кредита.
5. Определите основание, которое подходит вам сейчас, и проверьте, использовали ли вы его раньше по этому же договору.

После такой таблицы вопрос «сколько раз можно» превращается в конкретный список: вот по этим договорам попытка есть, по этим нет, а вот здесь мешает не количество, а сумма долга.

Когда искать «ещё одни каникулы» уже не выход

Есть характерная ловушка. Человек берёт паузу, возвращается в график, через полгода снова не тянет платёж и начинает искать способ получить передышку повторно — по другому основанию, в другом банке, через рефинансирование ради нового договора с новым правом на паузу.

Если вы узнали себя, дело не в количестве попыток. Повторный поиск каникул — признак того, что доход и обязательства не сходятся структурно, а не разово. Пауза в такой ситуации не решит проблему: она отложит платёж и добавит процентов, а через полгода вы окажетесь в той же точке с большим долгом.

Что имеет смысл делать вместо этого:

• посчитать полную долговую нагрузку: сумма всех платежей против дохода за вычетом обязательных трат;
• обсудить с банками не паузу, а изменение условий — удлинение срока с реальным снижением платежа;
• рассмотреть объединение долгов в один кредит с понятным графиком, если ставка это позволяет;
• если платить не получится и через несколько лет — сравнить внесудебное банкротство через МФЦ и судебную процедуру, честно взвесив их последствия.

Каникулы хороши там, где виден край ямы. Там, где края не видно, они только удлиняют падение.