Кредитные каникулы по кредитной карте: предел 150 000 рублей и как он считается

Какая норма это регулирует

Речь о статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Её ввёл Федеральный закон от 24 июля 2023 года № 348-ФЗ, а работает она с 1 января 2024 года. Это постоянный механизм, а не временная антикризисная мера: обратиться можно в любой момент, пока подходите по условиям.

Максимальная длительность льготного периода по этой статье — шесть месяцев. Дату начала вы указываете сами, и она не может отстоять больше чем на месяц назад от дня обращения.

Оснований два. Первое — снижение дохода, и закон описывает его формулой, а не на глаз: среднемесячный доход за два месяца, предшествующие месяцу обращения, упал более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев перед тем же месяцем. Если заёмщиков несколько, считают совокупный доход всех. Второе основание — проживание в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, с нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества.

Ипотека под эту статью не подпадает: у неё своя статья 6.1-1 и свои правила. Если у вас и карта, и ипотека, это два разных обращения по двум разным нормам.

Предел 150 000 рублей: какую величину им ограничили

Закон № 348-ФЗ задал предельные размеры кредита, при которых пауза доступна, — и задал их переходной нормой, которая работает, пока Правительство не установит свои цифры. Своих цифр Правительство пока не установило, поэтому действуют эти:

Вот здесь и находится главная ловушка темы. Для карты закон ограничил не вашу задолженность, а лимит по договору: сравнивают с пределом лимит выдачи или лимит задолженности — ту из двух величин, которая меньше.

Разница принципиальная. Если банк одобрил вам карту на 300 000 рублей, а должны вы по ней сорок тысяч, право на паузу не возникает: предел превышен по лимиту. И наоборот, карта с лимитом 120 000 подходит под норму независимо от того, выбран лимит полностью или наполовину. Гасить долг перед обращением, чтобы «влезть» в 150 000, бессмысленно — вы двигаете не ту цифру.

Логика законодателя понятна: карта — возобновляемый продукт, задолженность по ней меняется каждый день, а лимит записан в договоре и от поведения заёмщика не зависит.

Как понять, проходите ли вы по пределу

Перед обращением сделайте три вещи, каждая занимает несколько минут.

1. Найдите в индивидуальных условиях договора установленный лимит кредитования — именно его, а не одобренную когда-то по смс сумму и не текущий долг.
2. Проверьте, не менялся ли лимит: банки повышают его по своей инициативе, и карта, подходившая под норму при выдаче, могла из неё выйти. Актуальное значение видно в приложении и в справке банка.
3. Сравните с пределом. Если лимит выше 150 000, законная пауза по этому договору недоступна, и дальше речь идёт уже о других инструментах.

Что происходит с картой во время паузы

Главное, к чему стоит подготовиться: льготный период не означает, что картой можно пользоваться как раньше, просто не платя. Логика обратная — банк даёт передышку по уже накопленному долгу и почти всегда закрывает возможность набирать новый.

На практике это выглядит так: расходные операции по карте на время паузы становятся недоступны, доступный лимит обнуляется, а сама карта продолжает существовать как счёт для погашения. Точные условия у банков различаются, и это ровно тот вопрос, который надо задать письменно до подачи обращения, а не после.

Что закон гарантирует прямо: в течение льготного периода не допускается начисление неустойки, то есть штрафов и пеней. Проценты при этом начисляются — по той ставке, которая действовала до каникул, и по окончании льготного периода их сумма фиксируется. Чего быть не должно: требований немедленно погасить долг как просроченный и передачи его взыскателям по этому основанию. Если началось — на руках должно быть подтверждение, что льготный период установлен, отсюда и правило хранить письменный ответ банка.

Чем это отличается от реструктуризации по карте

Банки любят предлагать вместо каникул собственную программу: перевод долга по карте в рассрочку или в отдельный кредит с графиком. Это не то же самое, и разница принципиальная.

Реструктуризация не хуже — иногда она гораздо полезнее, потому что снижает платёж навсегда, а не на полгода. Плохо другое: когда человеку под видом законной паузы подписывают новый договор с иными условиями. Читайте, что подписываете, и сравнивайте итоговую сумму выплат, а не размер ежемесячного платежа.

Что делать, если лимит по карте больше предела

Ситуация обычная: карта с лимитом в триста тысяч и долгом под высокую ставку. Законная пауза здесь недоступна, но выходы есть.

• Просить банк о собственной программе. Формально это его право, а не обязанность, но банку выгоднее получать хоть что-то, чем судиться. Обращение подавайте письменно и с расчётом: сколько вы реально можете платить в месяц.
• Рефинансировать карту в кредит с графиком. Ставка по карте обычно выше ставки по кредиту наличными, а фиксированный график дисциплинирует лучше плавающего минимального платежа.
• Спросить банк про снижение лимита. Раз предел считают по лимиту, а не по долгу, теоретически уменьшение лимита меняет картину. Сработает ли это и на какую дату банк будет смотреть — вопрос к банку, и ответ на него нужен письменный, до подачи требования.
• Разобрать весь долговой портфель целиком. Карта редко бывает единственным долгом. Если платежи по всем обязательствам съедают большую часть дохода, точечные решения только оттягивают развязку.

Как подать обращение

Порядок такой же, как по другим потребительским кредитам, но с поправкой на специфику карты.

1. Зафиксируйте установленный по договору лимит справкой или выпиской — она понадобится как доказательство, что предел соблюдён.
2. Подготовьте документы, подтверждающие ваше основание: снижение дохода за расчётные периоды или проживание в зоне чрезвычайной ситуации.
3. Составьте требование о предоставлении льготного периода со ссылкой на статью 6.1-2 закона № 353-ФЗ, укажите желаемую дату начала и длительность.
4. Подайте так, чтобы остался след: отметка на копии, номер обращения в личном кабинете, опись вложения при отправке почтой.
5. Получите письменный ответ и уточнённый график погашения накопленных процентов.

На рассмотрение требования у банка не более пяти рабочих дней. Если ответа нет в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, льготный период считается установленным — со дня направления требования, если другую дату вы не указали сами. Правило написано в вашу пользу, но пользоваться им как основным планом не стоит: гораздо спокойнее добиться письменного ответа.

И не подавайте требование «на всякий случай», не разобравшись в основаниях: по общему правилу льготный период по договору даётся один раз, и потратить его впустую обидно.

Когда пауза по карте не решит проблему

Шесть месяцев без платежа по карте с долгом в сто тысяч — это передышка, но небольшая. Она помогает, если у вас понятный горизонт: закончится больничный, выйдете на новую работу, вернётесь из декрета. Она не помогает, если доход не восстановится.

Не ваш случай, если картой вы закрывали платежи по другим кредитам. Это признак того, что бюджет уже не сходится, и пауза по одному договору тут ничего не меняет: остальные кредиторы продолжат ждать деньги в срок. Не ваш случай и тогда, когда за паузу вы рассчитываете «пересидеть» и потом не платить вовсе — долг никуда не денется, а проценты за полгода прибавятся.

Если суммарные платежи по всем долгам больше того, что остаётся от дохода после еды, жилья и детей, разговор идёт уже не о каникулах. Тогда честнее сесть и сравнить полный набор вариантов: реструктуризацию, рефинансирование, внесудебное и судебное банкротство — с их сроками, последствиями и ценой.