Кредитные каникулы: условия и как оформить

Два разных закона: 353-ФЗ и 106-ФЗ

По потребительским кредитам, займам и кредитным картам действует статья 6.1-1 закона № 353-ФЗ — постоянный механизм, введённый законом № 348-ФЗ от 24 июля 2023 года и действующий с 1 января 2024 года без ограничения по времени и без специальной даты окончания действия. По ипотечным кредитам работает отдельный закон № 106-ФЗ, у него свои основания и свои лимиты — их нельзя путать между собой, хотя по сути оба закона решают одну и ту же задачу: временно приостановить платежи в трудной жизненной ситуации.

Путаница между этими законами дорого обходится: если человек с потребкредитом ошибочно ищет условия по 106-ФЗ или наоборот, он либо не находит подходящего основания, либо направляет заявление не по той форме — и теряет драгоценное время, пока разбирается, какой закон вообще применим к его конкретному кредиту.

Прежде чем подавать заявление, стоит убедиться, что ситуация действительно подпадает под одно из закрытых оснований закона, а не просто ощущается как «стало тяжелее платить», — расплывчатая формулировка причины в заявлении почти наверняка приведёт к отказу или затянутому рассмотрению.

Условия по потребительским кредитам

Каникулы по 353-ФЗ можно получить по одному из двух оснований: если официальный доход снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий период, либо если заёмщик пострадал в результате чрезвычайной ситуации с утратой имущества. По каждому основанию каникулы дают один раз на весь срок действия конкретного кредита.

Что происходит во время каникул по потребкредиту

Заёмщик сам определяет длительность каникул — не больше шести месяцев. Всё это время не начисляется неустойка, банк не вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, не может обратить взыскание на залог или предъявить требование поручителю. При этом проценты по кредиту продолжают начисляться по ставке договора и гасятся уже после окончания каникул — это не бесплатная отсрочка, а перенос платежа во времени.

Это отличает потребительские каникулы от ипотечных для семей с детьми, где часть периода действительно проходит без начисления процентов, — по обычным потребкредитам такой льготы нет, и это стоит учитывать при решении, брать каникулы или искать другой выход.

Уточняйте заранее, требует ли банк личного визита в отделение для подачи заявления на каникулы, или принимает его дистанционно, — в трудной жизненной ситуации, особенно при болезни или переезде, способ подачи может оказаться не менее важным, чем сами условия предоставления.

Чем самовольный пропуск платежа отличается от оформленных каникул

Если просто перестать платить, не оформив каникулы официально, — банк зафиксирует обычную просрочку: начнёт начисляться неустойка, испортится кредитная история, а через определённое время может последовать обращение в суд или к коллекторам. Оформленные по закону каникулы — это совершенно другой статус: неустойка не начисляется, а сам факт каникул, в отличие от просрочки, не должен ухудшать кредитную историю так же резко, как реальная просрочка.

Условия по ипотеке: список оснований шире

По 106-ФЗ ипотечные каникулы доступны при потере работы, инвалидности I или II группы, временной нетрудоспособности дольше двух месяцев подряд, снижении дохода более чем на 30% или увеличении числа иждивенцев с одновременным снижением дохода, если платёж по ипотеке превышает 40% от дохода семьи. Обязательное условие — жильё в залоге должно быть для заёмщика единственным пригодным для проживания. Лимит суммы кредита варьируется по регионам — до 3 млн рублей в большинстве субъектов РФ, до 4 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке, до 6 млн в Москве.

Основания можно комбинировать не всегда — например, использовать одно и то же основание повторно по тому же договору нельзя, а вот разные основания (скажем, сначала по инвалидности, затем через время по снижению дохода) закон, как правило, не запрещает при повторном соблюдении условий.

Новое с 1 сентября 2026 года: каникулы для семей с детьми

С 1 сентября 2026 года действует отдельная норма для семей, где родился или был усыновлён второй либо последующий ребёнок: ипотечные каникулы можно оформить на срок до 18 месяцев без подтверждения снижения дохода. Первые шесть месяцев проценты не начисляются, с седьмого по восемнадцатый месяц продолжают начисляться, но платить их сразу не нужно. Условие по сумме кредита — не более 15 млн рублей, жильё также должно быть единственным пригодным. Норма распространяется и на уже действующие ипотечные договоры, не только на новые.

Кредитные каникулы — не страховка от потери работы

Некоторые банки при оформлении кредита дополнительно продают отдельный страховой продукт «на случай потери работы» или «финансовая защита» — это не то же самое, что кредитные каникулы по закону, а отдельная платная услуга с собственными условиями, тарифами и исключениями, прописанными в правилах страхования, которые стоит внимательно читать заранее, до подписания договора, а не при наступлении сложной ситуации. Кредитные каникулы по 353-ФЗ или 106-ФЗ — бесплатное право заёмщика, для которого не нужно заранее покупать никакую страховку или подключать платную опцию.

Перед оформлением кредита стоит прямо уточнять у банка, что именно предлагается — законное право на каникулы или платная страховая опция, — чтобы не платить дополнительно за то, что и так гарантировано законом при наступлении нужных обстоятельств из установленного законом перечня оснований для конкретного вида кредита или займа.

Как оформить: общий порядок

• подать заявление в банк — лично, через отделение, личный кабинет или иным способом, предусмотренным договором;
• указать основание и приложить подтверждающие документы: справку о доходах, документы об инвалидности, свидетельство о рождении ребёнка и другие в зависимости от основания;
• дождаться ответа банка — если условия формально соблюдены, банк не вправе отказать, это не право банка на усмотрение, а обязанность по закону;
• получить новый график платежей на период каникул и после их окончания.

Если банк без объяснений затягивает ответ дольше разумного срока или отказывает при формально соблюдённых условиях, стоит зафиксировать это письменно — обращением через официальный канал банка или жалобой в Банк России, поскольку отказ в предоставлении законных каникул при выполнении всех условий нарушает права заёмщика.

Честно: каникулы — это отсрочка, а не списание

Важно понимать ограничение: кредитные каникулы не уменьшают сумму долга и, за исключением первых шести месяцев ипотечных каникул для семей с детьми, не отменяют начисление процентов — они переносят платежи на потом, давая время восстановить доход. Если после каникул платить всё равно будет физически нечем — например, доход упал не временно, а надолго, — одной отсрочкой проблему не решить, и разумнее сразу закладывать в план следующий шаг: реструктуризацию, продажу части имущества или банкротство.

Финально честно: кредитные каникулы — это законное право, а не одолжение банка, и пользоваться им при наличии оснований не стоит стесняться. Но рассчитывать на них как на постоянное решение при системной нехватке дохода — ошибка: рано или поздно вопрос всё равно придётся решать по существу.