Можно ли банкротиться, если кредитор всего один?

Требования о минимальном числе кредиторов закон не устанавливает. Банкротство гражданина — про неспособность рассчитаться, а не про количество тех, перед кем накопился долг. Дела с одним банком, одной микрофинансовой организацией или одним частным займодавцем суды рассматривают в обычном порядке.

Путаницу создаёт формулировка из нормы об обязанности подать заявление: она возникает, когда расчёт с одним кредитором делает невозможным расчёт с остальными. Это описание конкретной ситуации, а не условие допуска в процедуру. Собственное заявление вы вправе подать и при единственном обязательстве, если платить объективно нечем.

Чем такое дело отличается на практике

• Собрание кредиторов состоит из одного голоса. Всё, что обычно решается большинством, решает он: утверждать ли план реструктуризации, как и по какой цене продавать имущество, продлевать ли процедуру.
• Возражения приходят почти гарантированно. Когда кредиторов много, крупным из них часто невыгодно тратиться на споры ради небольшой доли выручки. Единственный кредитор получает всё и потому охотнее оспаривает сделки и заявляет о недобросовестности должника.
• Проверять будут те же три года. Объём работы управляющего от числа требований в реестре не зависит.
• Расходы не уменьшаются. Депозит 25 000 ₽ и обязательные публикации одинаковы при одном кредиторе и при двадцати; дешевле выйдет разве что почтовая рассылка.
• Реестр закрывается ровнее. Собирать требования не от кого, спорить об очерёдности не с кем, поэтому организационная часть дела идёт спокойнее обычного.

Есть и сторона, о которой редко думают: размер единственного требования полностью определяет смысл всей затеи. Если долг перед этим кредитором невелик, судебная процедура съест сопоставимую сумму, и разумнее посмотреть в сторону внесудебного порядка. Через многофункциональный центр банкротятся с долгом от 25 000 до 1 000 000 ₽, и количество кредиторов там тоже не имеет значения — важны сумма и оконченное исполнительное производство.

Отдельный случай — долг перед частным лицом по расписке. Чтобы самому подать на ваше банкротство, такой кредитор сначала должен получить решение суда о взыскании. Вам же для собственного заявления просуживать долг не нужно: расписки, договора займа или письменного признания долга достаточно, чтобы включить требование в список кредиторов.

Бывает и так, что единственный кредитор — государство: только налоговая задолженность или только взыскание в бюджет по исполнительному документу. На допустимость процедуры это тоже никак не влияет.