Списание микрозаймов: как избавиться от долгов МФО законно

Чем микрозаём отличается от банковского кредита

С точки зрения списания долгов разница между микрозаймом и банковским кредитом принципиальна — от неё зависит и скорость роста долга, и поведение кредитора в процедуре.

Главное практическое следствие: микрозаймы растут несопоставимо быстрее и легче собираются в «веер» из множества кредиторов. Но и списываются они в банкротстве так же надёжно, как банковские кредиты, — а часто и проще, потому что бороться за мелкий долг МФО обычно не готовы. То есть более «страшный» на вид долг оказывается в процедуре менее упорным кредитором.

Реестр МФО Банка России: легальный кредитор или «чёрный»

Прежде чем разбираться с займами, полезно проверить сам источник долга. Легальная микрофинансовая организация обязана состоять в государственном реестре, который ведёт Банк России. Проверить кредитора по этому реестру можно бесплатно — по названию или ИНН.

• МФО есть в реестре — это легальный кредитор. Он ограничен законом по предельной переплате и вправе уступать долг только лицензированному взыскателю. В банкротстве такой заём списывается в общем порядке.
• Кредитора в реестре нет — это нелегальный «чёрный» кредитор. Формально денежное обязательство перед ним всё равно существует, но его начисления особенно уязвимы для оспаривания, а методы взыскания часто выходят за рамки закона.

Веер микрозаймов: как в нём разобраться

Типичная ситуация — не один заём, а сразу много: человек не всегда даже помнит полный список кредиторов. Первый шаг к списанию — навести в этом порядок, иначе непонятно, с чем вообще работать.

1. Соберите полный список. Запросите свою кредитную историю — в ней видны все займы и кредиты, включая забытые и переданные коллекторам. Так вы увидите реальную картину, а не только те МФО, что звонят громче всех.
2. Посчитайте общую сумму. Отдельно тело, отдельно проценты и неустойки — часто оказывается, что начисления уже превысили тело в разы.
3. Проверьте каждого кредитора по реестру ЦБ — чтобы отделить легальные МФО от «чёрных».
4. Перестаньте гасить займы новыми займами. Это единственное, что нужно сделать немедленно: спираль обрывается только так.

Когда картина собрана, становится видно главное — посильна ли ещё эта нагрузка в принципе или платежи уже обгоняют доход. От этого зависит, хватит ли навести порядок частичными мерами или пора списывать долги через процедуру. Без полного списка любой план будет строиться вслепую, поэтому кредитную историю стоит поднять в первую очередь.

Можно ли избавиться от микрозаймов без банкротства

Если займов немного и веер ещё не закрутился, до процедуры дело может и не дойти. Работают такие инструменты:

• Оспаривание лишних начислений. Предельная переплата по займу ограничена законом; всё, что сверх лимита, взысканию не подлежит и убирается из долга.
• Снижение неустойки по статье 333 ГК. Несоразмерные пени и штрафы суд уменьшает по заявлению должника.
• Реструктуризация или «каникулы» у МФО. Некоторые организации идут на рассрочку, чтобы получить хоть что-то, а не терять долг совсем.
• Дисконт при разовой оплате. Взыскатели и коллекторы нередко соглашаются закрыть долг со скидкой, если вы гасите его сразу.

Эти меры уменьшают долг, но не отменяют его. Они хороши, пока сумма в принципе посильна и займов немного. Как только платежи начинают обгонять доход, а кредиторов становится много, частичные меры перестают спасать: пока вы судитесь с одной МФО о неустойке, остальные продолжают начислять проценты. В такой ситуации разумнее переходить к списанию.

Когда без банкротства уже не обойтись

Есть довольно чёткие признаки, что веер микрозаймов пора списывать через процедуру, а не латать частичными мерами.

• кредиторов много, и сумма ежемесячных платежей превышает доход;
• вы уже гасите одни займы другими — спираль запущена;
• начались просрочки, пошли суды и списания приставами;
• частичные меры (снижение начислений, дисконты) не выправляют картину.

Для банкротства не обязательно копить долг до полумиллиона: обязанность подать заявление возникает при сумме от 500 000 рублей и просрочке свыше трёх месяцев, но право банкротиться есть и при меньшем долге, когда вы понимаете, что рассчитаться уже не сможете. Веер микрозаймов на 200–300 тысяч, где платежи обгоняют доход, — вполне основание для процедуры, и ждать, пока долг дорастёт до полумиллиона, не нужно.

Проверить, подходит ли ваш случай под списание, можно за пару минут — по нескольким вопросам о сумме и составе долгов.

Как проходит списание микрозаймов через банкротство

Механика списания микрозаймов та же, что и для любых долгов, но с приятными для должника особенностями поведения МФО.

1. Подача заявления в арбитражный суд по месту жительства с полным списком кредиторов — всех МФО, банков и коллекторов.
2. Заморозка начислений. С даты процедуры проценты, пени и штрафы по всем займам прекращают начисляться, давление и списания приставами останавливаются.
3. Работа финансового управляющего. На депозит вносится его вознаграждение — 25 000 рублей плюс 7% от реализованного имущества.
4. Освобождение от долгов. По завершении суд списывает обязательства перед всеми кредиторами сразу.

На практике многие МФО в дело даже не заявляются, а перекупленные коллекторами долги списываются наравне с остальными. Если у вас нет дорогого имущества, реализовывать в процедуре попросту нечего, и она проходит быстрее. Стоимость процедуры у нас фиксируется в договоре, есть рассрочка от 7 990 рублей в месяц — платить всю сумму сразу не нужно.

Все ли микрозаймы спишутся

Практически всегда — да. Списываются тело и законные проценты по всем займам, неустойки и штрафы, долги перед несколькими МФО сразу и займы, перепроданные коллекторам. Долг перед нелегальным кредитором тоже прекращается вместе с остальными, ведь он возник до подачи заявления.

Исключения — общие для любого банкротства и к микрозаймам отношения почти не имеют: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, субсидиарная ответственность, текущие платежи после подачи заявления. Отдельный риск — займы, оформленные за считаные дни до подачи без единого платежа: их суд может признать недобросовестными и не списать, а заодно поставить под сомнение добросовестность по всему делу. Поэтому свежих займов «напоследок» брать нельзя, каким бы заманчивым это ни казалось перед процедурой.

Для типичного портрета «веер из нескольких МФО плюс пара просроченных кредиток» это означает простое: при добросовестном поведении списывается всё до рубля, а неспиcываемые категории в таких делах встречаются редко. Но состав долгов лучше проверить заранее — чтобы точно знать, что среди займов нет обязательства, на которое освобождение не распространится, и после процедуры не осталось неприятных сюрпризов.

Когда списывать микрозаймы через банкротство не нужно

Не каждый долг перед МФО стоит доводить до процедуры. Мы честно об этом говорим, когда видим более простой путь.

• Заём один-два и небольшой: дешевле оспорить лишние начисления, снизить неустойку по статье 333 ГК или закрыть долг с дисконтом.
• Предельная переплата исчерпана, а тело посильное: его можно погасить без суда и без записи о банкротстве.
• Общая сумма долгов меньше 25 000 рублей: под внесудебную процедуру она не подходит, а судебная лишена смысла.
• Доход стабилен и позволяет закрыть заём за один-два месяца без новых займов: тогда процедура — избыточный шаг.

В моей практике примерно каждому пятому обратившемуся мы советуем обойтись без банкротства. Диагностика бесплатна: сначала честно считаем ваш веер займов и только потом решаем, нужна процедура или достаточно навести порядок другими способами. Банкротство — сильный инструмент, но применять его стоит там, где он действительно нужен.