Сколько микрозаймов можно взять сразу в 2026 году

Ответ коротко: не больше двух дорогих займов на человека

С 1 октября 2026 года микрофинансовая организация не вправе выдать заём с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, если у заёмщика уже есть два таких действующих займа — независимо от того, в одной МФО они оформлены или в разных. Считается именно полная стоимость кредита, а не сумма долга и не количество займов вообще: если ваши займы дешевле этого порога, лимит на них не распространяется, и их может быть больше двух.

Пример: у человека уже есть заём в 15 000 ₽ с полной стоимостью кредита 250% годовых и второй, на 8 000 ₽, с полной стоимостью 220% годовых. Оба выше порога — значит, третий такой же заём после 1 октября 2026 года ему не одобрят, пока хотя бы один из первых двух не будет закрыт. При этом небольшой заём «до зарплаты» с полной стоимостью 150% годовых под это ограничение не попадает и может существовать отдельно.

Что такое полная стоимость кредита и как её узнать

Полная стоимость кредита (в документах МФО эту аббревиатуру обычно пишут прямо на первой странице договора) — это ставка в процентах годовых, которая учитывает не только проценты, но и все платежи, связанные с займом: комиссии, страховки, если они есть, любые дополнительные сборы. Указывается она крупным шрифтом в специальной рамке на первой странице индивидуальных условий договора — искать её в тексте не нужно, она вынесена туда специально по требованию закона. Если в вашем договоре этой цифры нет вообще, это повод обратиться за копией договора к самой организации или свериться с личным кабинетом на её сайте.

Путать полную стоимость кредита с дневной ставкой не стоит: дневная ставка 0,8% в пересчёте на год даёт куда более высокое число, чем итоговая полная стоимость, потому что в закон заложены отдельные ограничения на саму годовую ставку — она не может превышать меньшее из двух значений, 292% годовых или среднерыночное значение, которое ежеквартально публикует Банк России по каждой категории займов.

Как считать два займа, если они в разных организациях

Лимит действует на заёмщика в целом, а не на одну МФО, поэтому организация обязана проверять действующие обязательства человека через бюро кредитных историй перед выдачей нового дорогого займа. На практике это значит: если у вас уже два займа с полной стоимостью кредита выше 200% годовых в разных организациях, третий такой же заём вам не должны одобрить нигде, пока хотя бы один из первых двух не будет закрыт.

Что делать, если у вас уже больше двух дорогих займов

Сам по себе лимит не отменяет уже действующие договоры и не аннулирует их задним числом — он касается новых займов, выдаваемых после 1 октября 2026 года. Если у вас уже есть три, четыре или больше дорогих займов, оформленных раньше, они продолжают действовать на своих условиях. Проблема в другом: чем больше таких займов, тем быстрее растёт общая переплата, даже с учётом того, что по каждому отдельному договору есть свой потолок начислений. Стоит выписать все займы отдельно — сумму долга, дату договора и ставку по каждому — прежде чем принимать решение, что делать дальше.

Практический шаг: запросите у каждой МФО справку с актуальным остатком долга и датой заключения договора. Это позволит понять, какие займы уже подпадают под сниженный потолок переплаты в 100%, а какие ещё считаются по старому лимиту в 130%, и от этого зависит реальная сумма, которую с вас вправе требовать.

Почему это не тот же лимит, что потолок переплаты

Ограничение числа дорогих займов и потолок переплаты по каждому займу — это два разных правила одного и того же закона № 545-ФЗ, и путать их не стоит. Потолок переплаты ограничивает итоговую сумму, которую можно потребовать по одному договору сверх основного долга. Лимит числа займов ограничивает не сумму, а количество одновременно действующих дорогих договоров у одного человека. Оба правила работают параллельно и не заменяют друг друга: даже если у вас всего один заём и он не превышает лимит по количеству, потолок переплаты по нему всё равно действует, и наоборот.

Честно: лимит не решает проблему, если долг уже большой

Если у вас уже несколько займов и общая сумма исчисляется сотнями тысяч рублей, новый лимит числа займов вам ничем не поможет — он касается только новых договоров и не пересматривает то, что уже есть. В такой ситуации разумнее не ждать, пока правило само что-то изменит, а разбираться с текущими долгами напрямую: пересчитать сумму каждого займа, понять, какие из них можно закрыть переговорами, а какие — только через процедуру банкротства, если платить по всем одновременно физически не получается.

Не стоит рассчитывать и на то, что лимит заставит МФО снизить требования по уже действующим займам — организация вправе взыскивать долг по договору так, как он был заключён, вплоть до потолка переплаты, который действовал на дату подписания.

Как понять, что именно применимо к вашим займам

Разобраться самостоятельно, попадает ли заём под лимит 200%, какая у него дата и как это соотносится с потолком переплаты по каждому договору, — задача не из простых, особенно если займов несколько и они оформлялись в разное время. ИИ-помощник Нулекс помогает разложить это по датам и суммам конкретно для вашей ситуации, не заставляя читать текст закона целиком. Достаточно описать, сколько у вас займов, когда они оформлены и на какую сумму, — и получить ответ, какие из правил 2026 года к ним применимы.