Через сколько после банкротства можно взять кредит

Короткий ответ: запрета на кредиты в законе нет

Статья 213.30 закона № 127-ФЗ перечисляет последствия признания гражданина банкротом. Запрета получать кредиты и займы среди этих последствий нет. Есть другая норма — в течение пяти лет с завершения процедуры человек обязан сообщать о факте своего банкротства, когда обращается за кредитом или займом. Сообщить и получить отказ — не одно и то же: банк вправе выдать деньги и бывшему банкроту, закон ему этого не запрещает.

Поэтому корректный ответ звучит так: юридически — хоть на следующий день после завершения процедуры, фактически — тогда, когда конкретный банк сочтёт вас приемлемым заёмщиком. Общего срока для второй части ответа не существует, и любой, кто называет точное число месяцев, называет его наугад.

Что означает обязанность сообщать о банкротстве пять лет

Обязанность действует при обращении за кредитом или займом к любому кредитору: к банку, к микрофинансовой организации, к кредитному кооперативу. Специальной формы у такого сообщения нет — обычно это отдельная графа в анкете либо запись в заявлении, где вы указываете, что признавались банкротом и когда завершилась процедура.

Скрывать факт банкротства бессмысленно ещё и технически. Сведения о процедуре публикуются в едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в официальном печатном издании, реестр открыт для всех, проверка по фамилии занимает минуту. Кроме того, сама процедура отражается в кредитной истории, которую банк запрашивает до принятия решения.

Что именно писать, если отдельной графы в анкете нет: достаточно указать, что решением арбитражного суда вы признаны банкротом, назвать дату завершения процедуры реализации имущества и номер дела. Все эти сведения есть в определении суда о завершении процедуры — его копию стоит держать под рукой, потому что кредитор нередко просит её приложить.

Умолчание — худший из возможных сценариев. Кредитор, который узнал о банкротстве уже после выдачи денег, может расценить это как предоставление недостоверных сведений при заключении договора со всеми вытекающими спорами. Честно указанное банкротство приводит максимум к отказу, скрытое — к конфликту, который придётся разбирать отдельно.

Календарь: какие сроки после банкротства действительно есть

Чтобы не путать ограничения между собой, полезно собрать их в одну таблицу. Все они установлены статьёй 213.30 закона № 127-ФЗ, кроме последней строки — она из статьи 216 того же закона.

Ни одна строка в этой таблице не запрещает брать кредит. Ограничения касаются управления юридическими лицами, повторной процедуры и статуса предпринимателя, а к получению денег в долг относится только обязанность о таком факте сообщить.

Почему банк отказывает, если запрета нет

Банк оценивает не юридическую чистоту, а вероятность возврата денег. На эту оценку влияет сразу несколько вещей, и недавняя процедура банкротства — только одна из них. Не менее важны подтверждённый доход, стаж на текущем месте работы, наличие иждивенцев и то, как человек ведёт себя со счетами и картами уже после завершения дела.

Есть и обратная сторона, о которой редко говорят. После завершения процедуры и освобождения от долгов долговая нагрузка обнуляется: старые просрочки погашены не частично, а закрыты полностью, новых обязательств нет. Для расчёта показателя долговой нагрузки это скорее плюс, чем минус, — по крайней мере, по этому параметру бывший банкрот выглядит лучше человека, который тянет пять кредитов и просрочку.

Поэтому чаще всего отказ связан не с самим фактом банкротства, а с тем, что после процедуры человек ещё не успел показать банку хоть какую-то новую историю: нет оборота по счёту, нет подтверждённого дохода, нет ни одного погашенного вовремя обязательства.

Отдельно стоит помнить: банк не обязан объяснять причину отказа. Поэтому вывод «отказали из-за банкротства» по одной заявке делать рано — точно так же отказывают людям без всяких процедур, у которых не сходится подтверждение дохода или не хватает стажа на текущем месте работы. Полезнее посмотреть собственную кредитную историю и понять, что именно видит банк, чем гадать о его мотивах.

Ещё один момент, о котором забывают: если на вас оформлен самозапрет на кредиты через Госуслуги или МФЦ, договор с вами не заключат независимо от решения банка. Проверьте, стоит ли отметка, и снимите запрет тем же способом, которым он устанавливался, — иначе отказ придёт по причине, не имеющей к банкротству никакого отношения.

Что помогает вернуться к кредитованию

Единственный работающий подход — постепенно накапливать положительные записи в кредитной истории и понятную для банка картину доходов. Обычно это выглядит так:

• оформить дебетовую карту и вести через неё зарплату и повседневные траты в том банке, где потом планируете просить кредит;
• подтвердить официальный доход — трудовым договором, справкой, статусом самозанятого;
• открыть накопительный счёт или вклад, даже небольшой, и не трогать его несколько месяцев;
• взять первый маленький продукт — карту с минимальным лимитом или товарную рассрочку — и закрыть его без единой просрочки;
• раз в несколько месяцев проверять свою кредитную историю и добиваться исправления ошибок, если они есть.

Чего лучше не делать сразу после процедуры

Несколько типичных ошибок стоят людям месяцев потерянного времени и новых просрочек.

• Скрывать банкротство в анкете — это создаёт спор там, где его могло не быть.
• Подавать заявки сразу в десяток банков: каждый отказ фиксируется в кредитной истории, и серия отказов подряд выглядит хуже, чем одна аккуратная заявка.
• Идти в микрофинансовые организации за «первой положительной записью». Записи там появляются, но заметно дороже, а часть банков относится к таким займам настороженно.
• Брать кредит только ради того, чтобы «показать платёжеспособность», когда платить по нему на самом деле нечем. Так люди возвращаются к просрочкам, а повторно списать долги в ближайшие пять лет уже нельзя.

Разумнее выждать несколько месяцев и выйти к банку с понятной картиной: есть доход, есть оборот по счёту, нет новых просрочек.

Честно: если цель — только доступ к кредитам, банкротство её не решает

Есть ситуации, когда банкротство не нужно вовсе, и разговор о будущих кредитах это хорошо показывает. Если платежи вносятся, просрочек нет, а доход позволяет обслуживать долг, процедура не улучшит отношения с банками — она их усложнит на несколько лет вперёд. Если долг небольшой и трудности временные, сначала стоит посмотреть на кредитные каникулы или договорную реструктуризацию: отсрочка не даёт того эффекта, что списание, но и не оставляет пятилетнего следа. Если по части платежей давно истёк трёхлетний срок исковой давности, иногда достаточно грамотно заявить об этом в суде.

Банкротство имеет смысл там, где долг объективно не вытянуть: платежи не закрывают даже проценты, доходы упали, приставы удерживают половину зарплаты. В такой ситуации выбор идёт не между «взять кредит через год» и «взять кредит через пять лет», а между жизнью с несписанным долгом и жизнью без него.

Я обычно говорю клиентам простую вещь: доступ к кредитам возвращается к тем, у кого появляется свободный доход, а не к тем, кто дождался нужной даты в календаре. У нас в Нулекс сопровождение процедуры оформляется в рассрочку от 7 990 ₽ в месяц, и это как раз тот случай, когда платёж рассчитывают под реальные возможности человека, а не под желаемый срок.