Новые правила микрозаймов 2026 года: что меняется для заёмщика

Что за закон и кого он касается

Закон № 545-ФЗ вносит поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ) и в закон о микрофинансовой деятельности (151-ФЗ). Он касается займов, которые берут физические лица как потребители — не для бизнеса, — в микрофинансовых организациях, ломбардах и кредитных потребительских кооперативах. Поправки вступают в силу не одним днём, а несколькими датами: 1 апреля 2026 года, 1 октября 2026 года и 1 апреля 2027 года. Ниже — по порядку.

Важно понимать логику этих правок: они не отменяют обязанность платить по займу и не списывают долги автоматически. Это ограничения на аппетит кредитора — сколько он вправе начислить сверху и сколько дорогих договоров может выдать одному человеку одновременно. Дальше в статье — что это значит для вас на практике.

С 1 апреля 2026 года: потолок переплаты снижен до 100%

Первое изменение уже действует. Переплата по займу сроком до года — проценты, неустойка и любые другие платежи сверх основного долга — не может превышать 100% от суммы, которую человек занял. До 1 апреля 2026 года предел был выше, 130%. Правило касается новых договоров, заключённых уже после этой даты, и считается по каждому займу отдельно, а не по общей сумме долга человека.

Это тема отдельного разбора — там же таблица с расчётом и объяснение, что именно входит в лимит и как проверить свою сумму.

С 1 октября 2026 года: не больше двух дорогих займов

Второе изменение — ограничение по количеству. С 1 октября 2026 года у одного человека одновременно не может быть больше двух действующих займов с полной стоимостью кредита выше 200% годовых. Полная стоимость кредита — это не дневная ставка, а итоговый показатель в годовых процентах, который МФО обязана указывать в договоре с учётом всех платежей. Если займов с такой высокой стоимостью у человека уже два, оформить третий на тех же условиях не получится ни у него, ни у организации — за это отвечает уже кредитор, обязанный проверять действующие обязательства заёмщика.

Что запланировано на 2027 год

Изменения на этом не заканчиваются. С 1 апреля 2027 года лимит станет жёстче: не более одного займа с полной стоимостью кредита свыше 100% годовых одновременно. Тогда же появится «период охлаждения» между займами — после того как человек закрыл заём с высокой полной стоимостью, новый такой же заём МФО сможет выдать ему не раньше четвёртого дня. Это отдельное правило, и его легко перепутать с другим «периодом охлаждения», который действует уже сейчас — о нём дальше. Обе нормы 2027 года пока не работают: до 1 апреля 2027 года ориентироваться нужно на правила, которые действуют сейчас, а не на то, что запланировано.

Не путайте с периодом охлаждения между подписанием и выдачей денег

С 1 сентября 2025 года действует другое, уже рабочее правило из отдельного закона № 9-ФЗ: между подписанием договора займа и фактическим получением денег на руки должно пройти время — 4 часа, если сумма от 50 до 200 тысяч рублей, и 48 часов, если сумма больше 200 тысяч. Это защита от поспешных решений, а не ограничение на повторные займы. Смысл в том, что за это время можно передумать и отказаться, пока деньги ещё не перечислены. Путать эту норму с будущим «периодом охлаждения» 2027 года между разными займами не стоит — это два разных правила из двух разных законов, и действуют они в разное время.

Если МФО перечислила деньги раньше положенного срока ожидания, это нарушение порядка выдачи займа — повод для жалобы в Банк России, а не основание считать сам договор недействительным.

Ставка 0,8% в день никуда не делась

Отдельно стоит сказать про дневную ставку по микрозаймам — она по-прежнему может достигать 0,8% в день, закон № 545-ФЗ этот предел не трогает. Банк России периодически заявляет о готовности снизить эту планку, но заявление регулятора о намерениях — это не действующая норма закона. Пока в договоре не появится другая цифра, ориентироваться стоит на 0,8% в день как на верхнюю границу.

Честно: миф про снятие денег с должников 1 сентября

Осенью 2026 года в поиске стало часто встречаться: «банки с 1 сентября снимают деньги у должников» и «с 1 октября новые правила снятия наличных». Это неточное смешение сразу нескольких разных новостей. Общего лимита на снятие наличных для должников с 1 сентября 2026 года не появилось — такой нормы в законе нет. Реально с этой даты у банков и МФО появилась обязанность отчитываться перед судебными приставами о взыскании просроченной задолженности — это отчётность между организациями и государством, а не новый способ списывать деньги со счёта клиента без решения суда или постановления пристава. Отдельно существует антифрод-мера, которая позволяет банку на срок до 48 часов ограничить выдачу наличных через банкомат при признаках мошеннической операции — но это защита от мошенников, а не инструмент взыскания долгов.

Как использовать эти изменения на практике

Если у вас уже есть займы в МФО, разумно свериться с датами: договор до 1 апреля 2026 года живёт по старым правилам, договор после — по новому потолку переплаты. Если вы планируете взять ещё один заём с высокой ставкой после 1 октября 2026 года, стоит заранее посчитать, сколько таких займов у вас уже действует. А если разобраться в собственной ситуации с несколькими займами сложно — какие правила применимы именно к вашим договорам и что с них реально можно требовать, — быстрее задать вопрос ИИ-помощнику Нулекс, чем перечитывать текст закона самостоятельно. Помощник учитывает дату вашего договора и сумму долга и подсказывает, какая норма применима именно к вашему случаю.