Сколько хранится кредитная история и что в ней видят банки

Из каких частей состоит кредитная история

История хранится не в банке и не в Банке России, а в бюро кредитных историй — организациях, включённых в государственный реестр. У одного человека историй может быть несколько: каждый кредитор передаёт сведения в те бюро, с которыми у него заключён договор, и наборы данных в разных бюро отличаются.

Закон делит историю на четыре части:

• Титульная — фамилия, имя, отчество, паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика, страховой номер индивидуального лицевого счёта. По ней вас находят в базе.
• Основная — сами обязательства: сумма, срок, график, фактические платежи, просрочки и их длительность, а также сведения о признании гражданина банкротом и о взысканиях по решению суда.
• Дополнительная, она же закрытая — кто передал сведения и кто запрашивал отчёт. Её видите только вы и ограниченный круг лиц.
• Информационная — заявки на кредит, решения по ним, причины отказа, признак отсутствия платежей по двум подряд платежам.

Семь лет: с какого дня считается срок

Ключевая норма — статья 7 закона «О кредитных историях». Бюро обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи. После истечения срока запись аннулируется: её исключают из состава сведений, включаемых в кредитные отчёты, и перемещают в архив бюро, где она хранится ещё три года.

Два момента, которые чаще всего понимают неверно.

• Отсчёт идёт не от выдачи кредита и не от первой просрочки, а от последнего изменения информации по конкретной записи. Любое движение — платёж, начисление процентов, уступка долга новому кредитору, судебный акт, частичное списание — обновляет запись, и семь лет начинают течь заново.
• Срок считается отдельно по каждой записи, а не по истории целиком. Закрытый и забытый автокредит может уйти в архив намного раньше, чем карта, по которой до сих пор капают проценты.

Что попадает в историю кроме кредитов

Многие считают, что бюро знает только про банковские кредиты. На деле состав сведений шире:

• займы микрофинансовых организаций, кредитные карты, товарные рассрочки, оформленные как заём;
• обязательства, где вы выступили поручителем: чужая просрочка отражается и в вашей истории;
• сведения о признании гражданина банкротом и о ходе процедуры;
• вступившие в силу и не исполненные судебные акты о взыскании платы за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи, а также о взыскании алиментов, если такие сведения переданы взыскателем;
• заявки на кредит и отказы по ним — в информационной части.

А вот долг перед знакомым по расписке, налоговая задолженность или штрафы в бюро не передаются вовсе — для них закон такого канала не предусматривает. Через суд в историю попадают только отдельно перечисленные в законе категории: неисполненные взыскания по оплате жилья, коммунальных услуг, услуг связи и алиментов, если сведения о них передал взыскатель, имеющий на это право.

Сколько видна запись о банкротстве

Сведения о том, что гражданин признан банкротом, входят в состав кредитной истории и подчиняются общему правилу: семь лет со дня последнего изменения соответствующей записи. Отдельного «пожизненного клейма» закон не устанавливает.

Отдельно от бюро работает обязанность самого человека. В течение пяти лет после завершения процедуры он обязан сообщать о факте своего банкротства, когда обращается за кредитом или займом (статья 213.30 закона о банкротстве). Это не запись в базе, а ваша обязанность при подаче заявки — и именно её путают со сроком хранения.

Есть и третий срок, который к бюро отношения не имеет: три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и повторно пройти судебную процедуру можно только через пять лет.

Кто вправе запросить вашу историю

Кредитный отчёт выдаётся пользователю кредитной истории — банку, микрофинансовой организации, лизинговой компании, страховщику — только с вашего согласия, в котором указана цель запроса. Согласие действует шесть месяцев со дня оформления, а если за это время договор заключён, оно сохраняет силу на весь срок договора (статья 6 закона).

Без согласия отчёт получают суд по делу в его производстве, органы следствия при соблюдении установленных условий, Банк России, финансовый управляющий по делу о банкротстве гражданина и нотариус в наследственном деле.

Сами вы вправе в каждом бюро, где хранится ваша история, не более двух раз в течение каждого календарного года бесплатно получить кредитный отчёт, причём не более одного раза из них — на бумажном носителе. В отчёт входит и индивидуальный рейтинг.

Чтобы узнать, в каких именно бюро вы числитесь, нужен запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России — удобнее всего отправить его через портал государственных услуг и получить список бюро, а дальше идти за отчётом в каждое из них.

Индивидуальный рейтинг и из чего он складывается

Индивидуальный рейтинг — это балл, который бюро рассчитывает по собственной методике и обязано выдавать вместе с бесплатным отчётом. Методика у каждого бюро своя, единой государственной шкалы нет, поэтому баллы в двух бюро могут заметно отличаться.

На балл обычно влияют:

1. платёжная дисциплина — были ли просрочки, какой длительности и как давно;
2. текущая долговая нагрузка — сколько обязательств действует одновременно;
3. глубина истории — сколько лет вы вообще присутствуете в базе;
4. активность за последние месяцы — частые заявки подряд читаются как поиск денег любой ценой;
5. наличие судебных взысканий и сведений о банкротстве.

Честно: ждать семь лет обычно бессмысленно

Мне регулярно пишут: «подожду, пока история сама очистится». В моей практике эта стратегия почти никогда не срабатывает по простой причине — пока по договору идут начисления, уступки и удержания приставов, запись обновляется, и семь лет не начинают течь. Ждать приходится не срок хранения, а окончания долга.

И сразу честно: банкротство не нужно, если

• история испорчена ошибкой бюро или источника, а реального долга нет — здесь работает оспаривание записи, а не процедура;
• долг один, сумма сопоставима с доходом за несколько месяцев и вы способны закрыть её без ущерба для семьи;
• просрочка была технической — платёж ушёл позже на несколько дней, и запись со временем перестанет влиять на рейтинг;
• доход временно проседал, но уже восстановился, и график вы тянете.

Процедура оправдана в другой ситуации: обязательств несколько, платежи съедают большую часть заработка, сумма не уменьшается, дело дошло до судов и приставов. Тогда банкротство закрывает долговой узел целиком, а записи в бюро начинают стареть, потому что движения по договорам прекращаются. Расходы прогнозируемы: депозит на вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽ плюс 7 % от суммы реализованного имущества, публикации и почтовые расходы. Работу юристов в NULEX можно оплачивать в рассрочку от 7 990 ₽/мес, цена фиксируется в договоре.

Коротко о сроках

1. Запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней.
2. Любое движение по договору обнуляет отсчёт: платёж, уступка долга, судебный акт, удержание.
3. После семи лет запись аннулируется и лежит в архиве бюро ещё три года.
4. Сведения о банкротстве живут по тому же правилу; пять лет — это обязанность сообщать о нём при заявке, а не срок хранения.
5. Два бесплатных отчёта в год в каждом бюро, из них не более одного на бумаге.
6. Список своих бюро узнают через Центральный каталог кредитных историй.