В каком бюро лежит ваша кредитная история и как это узнать

Почему история может лежать сразу в нескольких бюро

В России нет единой государственной базы кредитных историй, куда стекались бы все данные разом. Каждый банк, микрофинансовая организация или кредитный кооператив сам решает, с каким бюро кредитных историй (БКИ) заключить договор — и обязан передавать туда сведения о ваших займах не реже, чем того требует закон. Закон не запрещает работать сразу с несколькими бюро одновременно, и крупные банки так и делают: часть сведений уходит в одно бюро, часть — в другое, а иногда и в оба сразу.

В результате получается разброс: ипотека может быть отражена в одном бюро, кредитная карта — в другом, а старый микрозайм — в третьем, потому что МФО заключила договор только с одним небольшим бюро. Если проверить только одно бюро, часть картины останется скрытой, и это не редкость, а обычная ситуация для человека с несколькими кредиторами за несколько лет.

Зачем вообще знать, где хранится история

Знание того, в каких бюро есть ваше досье, нужно не из любопытства. Это первый шаг перед тем, как:

• проверить полную кредитную нагрузку — сколько всего у вас открытых и закрытых обязательств по всем кредиторам сразу, а не только по тем, чей отчёт вы уже когда-то смотрели;
• найти запись, которую собираетесь оспорить — заявление подаётся в конкретное бюро, где хранится именно эта запись, а не «куда-нибудь наугад»;
• убедиться, что после закрытия долга, реструктуризации или завершения банкротства информация действительно обновилась во всех бюро, а не только в одном из нескольких;
• подготовиться к разговору о крупном кредите — банк, скорее всего, запросит данные из бюро, которое считает основным для себя, и полезно заранее знать, что там отражено.

Если сверить только одно бюро, легко упустить просроченную запись в другом — а именно она чаще всего мешает при обращении за новым кредитом или на диагностике перед подготовкой к банкротству. В моей практике клиенты нередко приносят отчёт только из одного бюро и удивляются, когда после проверки остальных картина долга оказывается заметно полнее.

ЦККИ — государственный каталог, который знает ответ

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — информационная система Банка России. Она не хранит саму кредитную историю: там нет данных о суммах, платежах или просрочках. ЦККИ хранит только «адресную книгу» — сведения о том, в каком бюро (или бюро) находится досье конкретного человека. Это государственный сервис, а не коммерческий продукт одного из бюро, поэтому ему можно доверять больше, чем сторонним сайтам-агрегаторам, которые обещают «узнать всё о вашей истории» за один клик.

Как запросить список бюро через Госуслуги

Для большинства людей это самый простой способ — не нужен ни специальный код, ни поход куда-либо лично.

• войти в личный кабинет Госуслуг с подтверждённой учётной записью;
• найти услугу «Сведения о бюро кредитных историй» — она в разделе о налогах и финансах, либо через строку поиска на портале;
• подтвердить свои персональные данные и отправить запрос — портал сам обращается в ЦККИ от вашего имени;
• получить результат в личном кабинете: обычно это занимает одну-две минуты, без ожидания ответа по почте или в приложении на следующий день.

В ответе будет список бюро с прямыми ссылками на личный кабинет каждого из них — оттуда же можно сразу перейти к запросу самого отчёта, не вводя данные заново.

Второй способ — напрямую на сайте Банка России

Такой же запрос можно отправить на сайте Банка России, но там нужен так называемый код субъекта кредитной истории — постоянный набор из 4–15 цифр и букв русского или латинского алфавита, который выдаётся один раз и действует бессрочно. Он нужен только для одной цели: подтвердить, что запрос в ЦККИ отправляете именно вы, а не кто-то от вашего имени, — своего рода аналог PIN-кода банковской карты, только для доступа к сведениям о бюро.

Код обычно присваивается при оформлении кредита или его можно получить в любом бюро кредитных историй, а при необходимости можно попросить создать дополнительный код. Если код никогда не создавался или забыт, проще воспользоваться Госуслугами — там подтверждение личности идёт через учётную запись портала, отдельный код не требуется вовсе.

Другие способы подать запрос

Если Госуслугами воспользоваться нельзя — например, для пожилого родственника без подтверждённой учётной записи или без доступа к интернету, — запрос в ЦККИ можно подать через:

• банк, микрофинансовую организацию или кредитный потребительский кооператив, с которым у вас уже есть договор;
• любое бюро кредитных историй напрямую, включая небольшие региональные;
• почтовое отделение, оказывающее услуги телеграфа;
• нотариуса, который заверит запрос и передаст его дальше.

Способ не влияет на результат — это один и тот же государственный сервис Банка России, просто разные каналы подачи заявления, рассчитанные на разные жизненные ситуации. Для человека без доступа к интернету и без родственников, готовых помочь с Госуслугами, поход к нотариусу или в отделение почты с услугами телеграфа — рабочий и вполне доступный вариант, просто он занимает больше времени, чем электронный запрос.

Сколько времени занимает весь процесс целиком

Если считать от первого клика на Госуслугах до момента, когда на руках оказался кредитный отчёт из каждого найденного бюро, весь путь обычно укладывается в один вечер. Запрос в ЦККИ занимает одну-две минуты, переход в личный кабинет каждого бюро — ещё несколько минут на авторизацию через Госуслуги, а сам отчёт формируется практически мгновенно, поскольку это электронный документ, а не бумажная справка, которую нужно ждать по почте. Единственное, что может занять больше времени, — способ через почту с услугами телеграфа или нотариуса, там ответ приходит не сразу, а по обычным срокам обработки таких обращений.

Что делать после того, как список получен

Дальше нужно зайти на сайт каждого из найденных бюро, авторизоваться через Госуслуги и запросить сам кредитный отчёт. Из каждого бюро отчёт можно получить бесплатно не более двух раз в течение календарного года, при этом не более одного раза — на бумажном носителе; сверх этого лимита отчёты платные и без ограничения по количеству запросов. Если бюро найдено несколько, отчёты стоит запросить из каждого — сведения в них могут отличаться, потому что у бюро разные наборы кредиторов-партнёров, и полной картины по одному отчёту не получится.