Можно ли банкротиться, если просрочек ещё нет?

В перечне условий для собственного заявления просрочка не значится. Гражданин вправе обратиться в суд, когда предвидит банкротство: есть обстоятельства, очевидно указывающие на невозможность исполнить обязательства в срок, и при этом он отвечает признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Момент, когда платежи ещё вносятся, а источник для них уже исчез, под это описание подходит.

Обязанность подать заявление — другая история и другие цифры: она возникает при долге от 500 000 ₽ и просрочке от трёх месяцев, и на обращение отводится тридцать рабочих дней. Право и обязанность путают постоянно, хотя это разные вещи.

Когда подавать без просрочек оправданно

• Доход исчез не на месяц: сокращение, закрытие бизнеса, длительная болезнь, инвалидность. Платежи пока идут из накоплений, но конец им виден.
• Ежемесячные платежи уже превышают доход, и одни займы гасятся другими. Ждать просрочки — значит добавить к долгу неустойки и испортить кредитную историю ещё сильнее.
• Имущества, за счёт которого можно рассчитаться, нет, и появления его не предвидится.
• Кредиторы начали переуступать долг, и переговоры перестали давать результат.

Когда лучше не торопиться

Отсутствие просрочек снимает часть аргументов у вас же. Суд задаёт естественный вопрос: если вы платите, откуда вывод, что дальше платить не сможете? Ответ придётся подтверждать документами — приказом об увольнении, справкой о доходе, медицинскими документами, сведениями о закрытии бизнеса. Фразы «стало тяжело» здесь недостаточно.

Вторая опасность серьёзнее. Если кредиты взяты недавно, платежи по ним вносились аккуратно, а заявление подано вскоре после получения последнего займа, кредиторы заявят о недобросовестном наращивании долга. Разбираться с этим придётся уже в заседании, и исход не предрешён.

Третье: при стабильном доходе и умеренном долге суд может увидеть возможность рассчитаться и ввести реструктуризацию вместо реализации имущества. Для человека, который шёл за списанием, это неожиданный поворот на несколько лет вперёд.

Наконец, чисто бытовая сторона. Пока просрочек нет, у вас работают карты и открыты кредитные линии. С введением процедуры распоряжение счетами переходит к финансовому управляющему, а лимиты банки закрывают сразу после публикации сведений о деле. К этому лучше подготовиться заранее: свести поступления на один счёт, отключить автоплатежи и подписки, заранее решить, как будете рассчитываться за квартиру и связь в первые недели.