Действует ли самозапрет на ипотеку и автокредит?

Нет, не действует — и это стоит запомнить точно, потому что путаница вокруг этого вопроса встречается чаще всего. Закон прямо выводит четыре категории договоров из-под самозапрета, и даже полный запрет на всех кредиторов их не остановит.

Зачем такие исключения вообще сделали

Логика законодателя простая: самозапрет придумывали против необеспеченных потребительских займов, которые чаще всего оформляют мошенники или люди в состоянии импульса. Крупные обеспеченные сделки идут через нотариуса, оценку и регистрацию залога — там и без самозапрета выше барьер для афериста и для спонтанного решения.

Где в этом есть риск для должника

На практике риск другой: недобросовестный кредитор при спорной сделке может попытаться оформить обычный потребительский заём так, будто он обеспечен залогом, чтобы обойти ваш запрет. Формально это нарушение — но проверить это в момент подписания обязаны вы сами.

• Читайте в тексте договора, что именно является предметом залога и зарегистрирован ли он.
• Уточняйте, куда фактически идут деньги, если речь об образовательном кредите, — они должны идти в организацию, а не на вашу карту.
• Если сомневаетесь, что перед вами настоящая ипотека или автокредит, а не потребительский заём под другим названием, — это повод отказаться от подписания, а не разбираться потом.

Если вы уже проходили банкротство и заново поставили самозапрет, эти четыре исключения продолжают действовать точно так же: статус исключений прописан в законе о кредитных историях, а не в законе о банкротстве, и прошлая процедура его не меняет.

Честная оговорка: если ваша цель — полностью закрыться от любых новых долгов, самозапрет один эту задачу не решает. Он снимает риск спонтанного потребительского кредита или займа, но не защищает от осознанного решения оформить ипотеку — за такое решение отвечаете только вы сами, и никакая государственная отметка вместо вас его не примет.