Что будет с вкладом и накоплениями?

Накопления в процедуре не сохраняются. Деньги — такой же актив, как автомобиль или дача, и никаких особых исключений для сбережений закон не делает. В конкурсную массу входит вклад вместе с начисленными процентами, остаток на накопительном счёте, наличные, о которых стало известно, и всё, что вы отложили на будущее.

Касается это не только банковских вкладов:

• брокерский счёт и ценные бумаги на нём — их реализуют как прочее имущество;
• обезличенный металлический счёт, слитки, инвестиционные монеты;
• пай в кредитном кооперативе и вложения в инвестиционные фонды;
• накопительное страхование жизни — выкупную сумму по договору могут потребовать в массу;
• криптовалюта: добраться до неё сложнее, но раскрыть её вы обязаны наравне с остальным.

Из текущих поступлений вам оставляют прожиточный минимум на себя, а по мотивированному ходатайству — и на каждого иждивенца. Но это правило про доход, который приходит месяц за месяцем. Уже накопленная сумма, лежащая на дату признания банкротом, относится к массе целиком, и разложить её на минимумы вперёд нельзя.

Деньги на имя родных

Вклад, открытый на супруга и пополнявшийся в браке, — общие деньги, и часть их относится к вашей массе. Счёт ребёнка формально его собственный, но крупное пополнение незадолго до заявления разберут как перевод активов близким. То же с накоплениями, отданными матери «на хранение»: сделку оспорят, деньги вернут в массу, а родственник станет участником спора, о котором не просил.

Снять всё со вклада перед подачей заявления — плохая идея по той же причине. Вопрос о судьбе денег задают всегда, и на него нужен нормальный ответ: платежи по кредитам, лечение, обучение, содержание семьи. Если объяснения нет, снятие выглядит как сокрытие имущества, а это основание не освобождать должника от обязательств.

Есть и обратная сторона, о которой забывают. Небольшая подушка иногда работает на вас: из неё вносят депозит на вознаграждение управляющего 25 000 ₽ и оплачивают обязательные публикации, и дело не встаёт из-за нехватки денег. Прятать её не нужно — нужно показать и объяснить назначение.

Честная нота: если накоплений хватает, чтобы закрыть долг целиком, банкротство вам не нужно, просто рассчитайтесь. Процедура рассчитана на противоположный случай — когда сбережений нет, доход не покрывает платежи, а долг растёт сам по себе. В такой ситуации потеря остатка на счёте не потеря, а формальность на фоне списания.