План погашения ипотеки внутри отдельного соглашения: кто платит и что при срыве

Из чего состоит план погашения внутри соглашения

Само по себе отдельное мировое соглашение — не просто бумага о том, что квартиру не тронут. В нём обязательно прописывают, на каких условиях и кто гасит долг перед банком дальше: сумму, периодичность платежей и то, кто именно платит. Закон разрешает удовлетворять требования банка на первоначальных условиях кредитного договора — то есть по сути продолжать выплаты так, как они шли бы без банкротства, только теперь это закреплено отдельным судебным актом. Без этой части соглашение бессмысленно: суд утверждает не намерение сохранить жильё, а конкретные условия, по которым банк продолжит получать деньги.

Кто может платить: сам должник или третье лицо

Закон прямо называет два источника платежей.

• сам гражданин — из доходов, на которые по закону об исполнительном производстве не может быть обращено взыскание, если это не мешает исполнению плана реструктуризации, а также из доходов, которые он получит уже после завершения процедур банкротства;
• третье лицо, участвующее в соглашении, — родственник, знакомый, любой человек или организация, которые официально принимают на себя права и обязанности по соглашению.

Третье лицо не просто «помогает деньгами» неформально — оно становится стороной соглашения, и это фиксируется письменно, с правами и обязанностями, а не устной договорённостью в семье. Если такого человека нет, а собственных защищённых доходов должника не хватает на весь график, план погашения писать не из чего — и суд такое соглашение не утвердит, потому что оно окажется невыполнимым уже на старте.

Чем это отличается от обычного мирового соглашения

В деле о банкротстве есть и другое, общее мировое соглашение — с большинством кредиторов сразу, которое прекращает производство по делу целиком. Отдельное соглашение по ипотеке устроено иначе: оно касается только одного кредитора — держателя ипотеки, не требует голосования остальных и не прекращает дело о банкротстве. Пока остальные кредиторы разбираются в общем порядке — по плану реструктуризации или через реализацию имущества, — ипотечный долг живёт по собственному графику, зафиксированному отдельно. Спутать эти два механизма легко, но условия и последствия у них разные.

Как график утверждает суд

Отдельное соглашение целиком, включая условия погашения, утверждает арбитражный суд — не собрание кредиторов и не финансовый управляющий. Несогласие управляющего с условиями не может быть основанием отказать в утверждении: решение о том, заключать ли соглашение и на каких условиях, — за должником и банком. Суд же проверяет формальную сторону: соответствует ли соглашение требованиям закона к мировым соглашениям в целом в той части, где это не противоречит специальным правилам статьи 213.10-1, и не применяется ли к жилью исключение, о котором говорится в самой этой статье — когда защита единственного жилья в конкретной ситуации выглядит необоснованной.

Если на момент заключения уже есть просрочка

Отдельное правило касается должников, которые подходят к соглашению не с чистого листа, а с уже накопленной просрочкой. Закон требует: если на момент заключения соглашения просрочка есть, в тексте обязательно должны быть условия о порядке и сроках её устранения. Это значит, что план погашения в такой ситуации состоит из двух частей — графика текущих платежей и отдельного графика закрытия долга, который уже накопился, причём оба графика должны быть реалистичными, а не формальной записью для утверждения соглашения.

Спецсчёт и ограничение в десять процентов

Есть случай, когда одного графика мало. Если, кроме квартиры и участка под ней, у должника не хватает другого имущества на требования первой и второй очереди — например, по алиментам или возмещению вреда здоровью, — суд утвердит соглашение только при условии, что на специальный банковский счёт внесены деньги для таких требований. Сумма ограничена: не больше десяти процентов стоимости квартиры по оценке. Это не часть платежей банку, а отдельное условие, без которого план погашения не пройдёт утверждение, и вносить эти деньги нужно до того, как суд рассмотрит вопрос об утверждении соглашения, а не после.

Когда план погашения не ваш случай

План погашения не поможет, если платить попросту нечем — ни у должника, ни у потенциального третьего лица нет для этого устойчивого источника дохода. Не стоит подписывать соглашение «на будущее», рассчитывая на доход, которого пока нет: суд утверждает конкретные условия, а не намерения, и формальное согласие банка на бумаге не спасёт, если через два-три месяца платежи всё равно прекратятся. Если реалистичного графика не выходит, честнее рассмотреть обычный порядок реализации имущества, чем взять на себя обязательство, которое сорвётся уже в ближайшие месяцы.

Что будет, если платежи прекратятся

Если соглашение отменят, расторгнут или должник его просто не исполнит, непогашенная часть требований банка возвращается в реестр кредиторов. Дальше зависит от стадии дела: пока банкротство не завершено, банк взыскивает в его рамках по общим правилам; если процедура уже завершена или производство прекращено, банк обращает взыскание на квартиру вне дела о банкротстве — по правилам законодательства об ипотеке, то есть тем же порядком, что и с обычным ипотечным должником вне процедуры. Второй раз рассчитывать на такое же отдельное соглашение по тому же долгу не приходится — закон не описывает это как повторное право, а банк, чьё доверие уже подорвано, не обязан договариваться заново.

Прежде чем составлять график

Прежде чем закреплять конкретные цифры и даты, стоит трезво прикинуть месячный бюджет на годы вперёд, а не на ближайшие несколько месяцев — соглашение подписывают не для того, чтобы сорвать его через полгода. Полезно отдельно учесть, что доход третьего лица тоже может измениться, и заранее обсудить с ним, что будет, если оно временно не сможет платить. Если считать сложно самостоятельно, стоит проговорить со специалистом варианты и на какой доход в реальности можно рассчитывать, прежде чем нести документы в суд.