Мировое соглашение в банкротстве физлица: когда выгодно и как заключить

Что такое мировое соглашение в деле о банкротстве

Мировое соглашение в банкротстве — это договор между должником и его кредиторами об условиях погашения долга, который утверждает арбитражный суд. Общие правила собраны в главе VIII закона 127-ФЗ, а особенности для граждан — в статье 213.31. Заключить его можно на любой стадии дела: и в реструктуризации, и в реализации имущества.

Ключевое отличие от обычной договорённости: соглашение обязательно для всех кредиторов, включённых в реестр, даже для тех, кто голосовал против. Утверждённое судом, оно прекращает производство по делу и полномочия финансового управляющего, после чего гражданин сам рассчитывается по новому графику.

Важно понимать, чем это не является. Мировое не списывает долг — оно его изменяет. Не платить нельзя, можно платить иначе: меньше, дольше или другим способом.

Какие условия можно включить

Содержание соглашения описывает статья 156 закона о банкротстве. Оно может предусматривать:

• рассрочку или отсрочку — новый график платежей;
• скидку с долга — прощение части основного долга, процентов, неустоек;
• отступное — передачу имущества в счёт погашения, если кредитор согласен принять его вместо денег;
• иные способы прекращения обязательств, не запрещённые законом.

Условия могут быть разными для разных кредиторов, но не хуже для тех, кто голосовал против, чем для согласившихся с той же очереди. Договорённость с залоговым кредитором — например, о сохранении ипотечной квартиры с новым графиком — оформляется в этом же документе.

Кто и как голосует

Со стороны должника решение принимает сам гражданин — пункт 1 статьи 213.31. Со стороны кредиторов — собрание кредиторов. По статье 150 решение считается принятым, если за него проголосовало большинство от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов по реестру, и при этом за соглашение высказались все кредиторы, чьи требования обеспечены залогом.

На практике это означает две вещи. Первая — считаются суммы требований, а не количество кредиторов: один крупный банк может обеспечить большинство, а десять мелких МФО — нет. Вторая — залоговый кредитор обладает правом вето: без его согласия соглашение невозможно, даже если остальные единодушны. О том, как проходит собрание и как считаются голоса, есть отдельный разбор.

Уполномоченный орган — налоговая служба — голосует по своим правилам и на скидку по обязательным платежам, как правило, не идёт: по налогам возможна только рассрочка в пределах, допустимых Налоговым кодексом.

Утверждение судом и что проверяет суд

Подписанное соглашение вместе с протоколом собрания, реестром и доказательствами погашения первой и второй очереди подаёт в суд финансовый управляющий или должник. Суд назначает заседание и проверяет: соблюдён ли порядок голосования, нет ли нарушений прав третьих лиц, исполнимы ли условия, не противоречит ли документ закону. Отказ в утверждении возможен по основаниям статьи 160 — в том числе если условия для кого-то из кредиторов явно хуже, чем при реализации имущества.

Утверждение оформляется определением. С этого момента по статье 159 производство по делу прекращается, управляющий выбывает, а меры процедуры — включая ограничения по счетам и распоряжению имуществом — прекращают действовать. Дальше отношения с кредиторами живут по тексту соглашения.

Чем мировое отличается от плана реструктуризации и от «мирового» с банком

Главная разница с планом реструктуризации — в свободе условий и в судьбе дела. План живёт внутри процедуры: управляющий контролирует исполнение, должник ограничен в сделках. Мировое соглашение процедуру закрывает и возвращает человеку самостоятельность, но и ответственность за график полностью его. Реструктуризации как альтернативе банкротству посвящён отдельный материал.

Кому мировое соглашение действительно выгодно

Соглашение имеет смысл при сочетании трёх условий. Первое — есть стабильный доход или имущество, которое должник хочет сохранить и может «выкупить» у кредиторов через график. Второе — кредиторы готовы договариваться: обычно это происходит, когда они понимают, что в реализации получат меньше, чем предлагает должник. Третье — должнику важно не получать статус банкрота: например, из-за работы, где о процедуре нужно сообщать, или из-за планов на бизнес.

Типичный портрет: ипотечная квартира, хороший доход, долги по кредитным картам, набранные в трудный период. Реализация грозит потерей жилья, а мировое позволяет договориться с банком-залогодержателем о продолжении ипотеки и со всеми остальными — о скидке и рассрочке.

В моей практике инициатива почти всегда исходит от должника, и кредиторы соглашаются, когда предложение подкреплено расчётом: вот доход, вот расходы семьи, вот сумма, которую реально платить ежемесячно, и вот что вы получите при продаже имущества. Голые просьбы «дайте скидку» не работают.

Ловушки: нереальный график и его последствия

Самая распространённая ошибка — согласиться на график, который выглядит достижимым только при условии, что ничего не случится. Последствия срыва тяжёлые. По статье 164 кредиторы, чьи требования составляют не менее четверти от реестра, вправе просить суд расторгнуть соглашение при существенном нарушении его условий. Статья 166 и пункт 7 статьи 213.31 описывают, что происходит дальше: производство по делу возобновляется, гражданин признаётся банкротом и вводится реализация имущества.

Есть и второй сценарий по статье 167: кредитор может не расторгать соглашение, а получить в суде исполнительный лист на неисполненную часть и пойти к приставам. Тогда должник оказывается в положении хуже, чем до банкротства: долг не списан, процедура прекращена, а взыскание идёт.

Когда банкротство не нужно

Мировое соглашение внутри дела — не единственный способ договориться, и иногда само банкротство не нужно:

• кредитор один, и он готов на рассрочку или дисконт при разовом погашении — оформляйте это письменным соглашением без суда, о выкупе долга со скидкой есть отдельная статья;
• сумма долга сопоставима с расходами на процедуру — депозит 25 000 ₽ на вознаграждение управляющего, публикации, почта;
• у вас нет просрочек и доход позволяет платить по текущему графику, а беспокоит только его длительность;
• цель — сохранить имущество, которое и так защищено законом, например единственное жильё без ипотеки.

Процедура оправдана, когда кредиторов несколько и вне суда они не готовы ни на что, а внутри дела обязательность соглашения для всех и перспектива реализации меняют их позицию.

Роль управляющего и порядок действий

1. Подготовьте расчёт: доход, расходы семьи, посильный ежемесячный платёж, сравнение с тем, что кредиторы получат при реализации.
2. Сформулируйте условия: скидка, срок, порядок платежей, судьба залога. Обсудите проект с крупнейшими кредиторами до собрания.
3. Обратитесь к финансовому управляющему с заявлением о созыве собрания с вопросом о заключении мирового соглашения.
4. Погасите требования первой и второй очереди, если они есть.
5. После собрания подайте соглашение в суд на утверждение и участвуйте в заседании.
6. Исполняйте график и сохраняйте подтверждения каждого платежа.

Управляющий здесь не сторона соглашения, а организатор: созывает собрание, считает голоса, подписывает протокол, представляет документы в суд. Его вознаграждение за процедуру, в которой заключено соглашение, выплачивается в общем порядке. В NULEX мы оцениваем перспективу мирового соглашения на старте и ведём переговоры с кредиторами от имени клиента, если этот путь выгоднее реализации. Цена сопровождения фиксируется в договоре, доступна рассрочка от 7 990 ₽/мес.