До какой суммы долгов можно списать через МФЦ

Два порога: 25 000 и 1 000 000 рублей

Условие о сумме — пункт 1 части 1 статьи 223.2 закона № 127-ФЗ. Общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей должен быть не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей на дату подачи заявления. Границы одинаковы для всех, кто идёт через это основание, — они не зависят от дохода, возраста или причины долга.

Ниже 25 000 рублей закон считает, что процедура банкротства — избыточный инструмент для такой суммы. Выше 1 000 000 рублей — наоборот, внесудебный порядок с его упрощённой проверкой считается недостаточным, и дальше работает только суд.

Как считается сумма: не только тело долга

В расчёт идёт не первоначальная сумма займа или кредита, а остаток на день обращения: основной долг и проценты, начисленные за пользование деньгами по договору. А вот неустойку — пени и штрафы за просрочку, — проценты за просрочку платежа и другие финансовые санкции закон прямо исключает из этой суммы: часть 1 статьи 223.2 закона № 127-ФЗ считает диапазон «без учёта предусмотренных абзацем четвёртым пункта 2 статьи 4» того же закона, а там перечислены именно неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа и иные санкции за неисполнение обязательства. Эта часть долга никуда не девается и будет указана в списке кредиторов — просто в порог 25 000–1 000 000 рублей она не считается.

Считаются вместе все обязательства, а не только один кредит: банковские долги, микрозаймы, коммуналка, налоги, штрафы, частные расписки — всё складывается в общую сумму, которая и должна уложиться в диапазон. Отдельно закон уточняет две детали: в сумму входят обязательства, срок которых ещё не наступил, и долг по договору поручительства — независимо от того, платит ли исправно основной должник. А вот алименты в сумму входят, хотя сами по себе они не спишутся никогда, даже если попадут в список, — это два разных вопроса: что считается при входе в процедуру и что спишется по итогу.

Если сумма 1 050 000 рублей — что делать

Превышение верхнего порога закрывает вход во внесудебную процедуру полностью — даже на 50 000 рублей выше миллиона. МФЦ не принимает решение «спишем миллион, а остальное оставим»: сумма либо укладывается в диапазон целиком, либо заявление не примут.

Практические варианты в такой ситуации: либо закрыть часть долга до подачи заявления, чтобы остаток попал в границу, либо идти в судебную процедуру банкротства, где верхнего порога по сумме нет вообще. Второй вариант обычно разумнее, если долг превышает миллион существенно или если нет свободных денег, чтобы за короткий срок сократить сумму на нужную величину.

Уменьшать долг искусственно — например, договориться с одним кредитором о частичном прощении, лишь бы уложиться в лимит, — можно, но это отдельная переговорная работа с конкретным кредитором, и рассчитывать на неё как на быстрый выход не стоит.

Если сумма 20 000 рублей — что делать

Здесь всё наоборот: долг не дотягивает до нижней границы, и заявление в МФЦ просто не примут — не потому, что вы плохо подготовились, а потому что закон видит в такой сумме не повод для банкротства, а обычную просрочку, с которой можно справиться другими способами.

Разумные шаги здесь — либо погасить долг напрямую, договорившись с кредитором о рассрочке, либо дождаться, пока сумма естественным образом вырастет за счёт процентов и неустойки, если платить прямо сейчас нечем и есть другие, более крупные долги, которые логичнее объединить в одно заявление позже. Специально наращивать долг, чтобы попасть в диапазон, смысла не имеет: проценты и так продолжают копиться, если не платить.

Что если сумма изменилась после подачи заявления

Условие о сумме проверяется один раз — на дату подачи заявления. Если после этого, уже во время шестимесячной процедуры, долг вырос бы из-за процентов, это не имеет значения: с даты публикации сведений в реестре начисление процентов и неустойки по долгам, указанным в списке, приостанавливается. То есть сумма фактически фиксируется, а не продолжает расти внутри процедуры.

Обратная ситуация — сумма уменьшилась после подачи, например, вы успели частично погасить долг или суд списал часть неустойки, — на ход процедуры тоже не влияет: условие входа проверялось на момент подачи, и повторно её никто не пересчитывает.

Пограничные случаи, которые стоит проверить заранее

Несколько ситуаций, где сумму лучше пересчитать до похода в МФЦ, а не после отказа.

• Справка об остатке долга от банка или МФО часто показывает «итого к оплате» одной суммой, куда уже включены пени и неустойка. Для проверки порога эту сумму нужно разложить на части и вычесть неустойку — иначе можно решить, что долг превысил миллион, хотя по закону в расчёт диапазона она не входит.
• У вас несколько небольших долгов по 10–15 тысяч рублей у разных кредиторов — по отдельности каждый ниже порога, но вместе они вполне могут превысить 25 000 рублей и дать право на процедуру.
• Один крупный долг уже больше миллиона, а остальные вы решили не указывать, чтобы «попасть в диапазон», — так делать нельзя: список должен быть полным, а не подогнанным под лимит.

Когда сумма формально подходит, а МФЦ всё равно не выход

Диапазон 25 000–1 000 000 рублей — только первое условие, и он не единственный. Даже при подходящей сумме заявление вернут, если не выполняется второе условие: например, исполнительное производство не окончено по нужному основанию или найдено имущество, на которое можно обратить взыскание. И наоборот: сумма может формально укладываться в диапазон, но если у вас есть стабильный доход и способность платить по графику, банкротство — не всегда лучшее решение, даже если формально доступно. Иногда реструктуризация с банком напрямую обходится дешевле по репутационным последствиям.

Как проверить свою сумму перед подачей заявления

Чтобы не получить возврат заявления из-за расхождения в сумме, стоит собрать актуальные цифры по каждому долгу отдельно, а не полагаться на память или старую выписку.

1. Запросите у каждого банка и МФО справку об остатке долга на текущую дату — в личном кабинете это обычно занимает пару минут.
2. Проверьте начисления по ЖКХ в личном кабинете управляющей компании или на портале начислений — долг там виден по каждому месяцу.
3. Загляните в личный кабинет налогоплательщика: недоимки по налогам показываются с точной суммой и датой возникновения.
4. Сложите всё вместе и сравните итог с диапазоном 25 000–1 000 000 рублей — с запасом, а не впритык к границе, потому что за неделю подготовки документов сумма может немного измениться из-за очередного начисления процентов.

Если сумма оказалась пограничной — скажем, 24 000 или 990 000 рублей, — лучше пересчитать её ещё раз непосредственно перед визитом в МФЦ, чтобы заявление не вернули из-за нескольких тысяч рублей разницы.