Долги перед ПСБ (Промсвязьбанк): как их списать через банкротство

Какие долги перед ПСБ бывают у физлиц

Три типовых продукта, с которыми к нам приходят: потребительский кредит наличными, кредитная карта и ипотека. Отдельная группа — займы, оформленные по зарплатному проекту: ставка ниже, одобрение быстрее, а платёж часто списывается прямо с зарплаты в дату её поступления.

Для банкротства природа долга важна только в одном месте: ипотека обеспечена залогом, всё остальное — нет. Необеспеченные кредиты и карты списываются полностью по итогам процедуры. По ипотеке решение зависит от того, единственное ли это жильё и есть ли возможность продолжать платить — об этом ниже.

Зарплатная карта ПСБ и кредит там же: главный риск

Если зарплата приходит на карту ПСБ, а кредит взят в нём же, при просрочке банк, как правило, пользуется условием договора о списании со счёта заёмщика. Формально это не арест, а исполнение согласия, которое вы дали при подписании. На практике человек видит, что зарплата пришла и тут же ушла в счёт долга.

С момента введения процедуры картина меняется: все требования кредиторов заявляются только в деле о банкротстве, а самостоятельные списания в счёт старого долга прекращаются. Доход должника контролирует финансовый управляющий, и из него в первую очередь выделяется прожиточный минимум на должника и иждивенцев.

Как ПСБ ведёт себя при просрочке

Внутренней политики банка мы не знаем и не выдумываем; описываем то, что видно со стороны должника и характерно для крупных банков в целом.

1. Первые недели. Напоминания, звонки, предложения «внести хотя бы часть». На этом этапе можно попросить реструктуризацию или кредитные каникулы, если доход упал.
2. Несколько месяцев просрочки. Требование о досрочном возврате всей суммы. С этого момента график уже не действует: банк вправе взыскать весь остаток.
3. Суд. Чаще всего это судебный приказ — упрощённая форма без заседания. Его можно отменить возражением в десятидневный срок, но долг от этого не исчезает: банк идёт с обычным иском.
4. Приставы или продажа долга. После решения суда взыскание передаётся приставам либо долг уступается коллекторскому агентству.

В моей практике долги перед государственными банками редко «зависают» надолго: взыскание идёт по стандартной дорожке и без пауз, поэтому тянуть в надежде, что про вас забудут, не стоит.

Военнослужащим и сотрудникам оборонных предприятий

Значительная часть заёмщиков ПСБ — люди в погонах и работники предприятий оборонной отрасли. Для них действуют отдельные механизмы: кредитные каникулы для участников СВО и членов их семей, а в ряде случаев — прекращение обязательств по закону. Эти инструменты не требуют банкротства и должны быть проверены первыми.

Если каникулы закончились или под них человек не подпадает, банкротство доступно и военнослужащему, и госслужащему. Само по себе оно не является основанием для увольнения, но о процедуре, как правило, нужно уведомить работодателя по внутренним правилам ведомства. Подробнее — в отдельных материалах о банкротстве военнослужащего и участника СВО.

Когда банкротство не нужно

Честно: не каждый долг перед ПСБ стоит закрывать процедурой.

• Просрочка возникла из-за временного провала дохода, и через несколько месяцев вы вернётесь к платежам — просите каникулы или реструктуризацию.
• Долг один, небольшой, и его можно закрыть продажей ненужного имущества или помощью родственников.
• Есть ипотека, которую вы способны обслуживать, и один потребительский кредит — иногда дешевле договориться, чем рисковать залогом.
• Вы участник СВО или член семьи и подпадаете под законные каникулы или списание.

Банкротство — инструмент для ситуации, когда долг структурно неподъёмен: платежи по всем кредитам съедают большую часть дохода, а сумма не уменьшается. В таких случаях процедура дешевле, чем годы процентов.

Как долг перед ПСБ проходит через процедуру

С точки зрения закона ПСБ — обычный конкурсный кредитор. После публикации о введении процедуры банк заявляет требование, финансовый управляющий проверяет расчёт и включает его в реестр. Дальше банк участвует в собраниях кредиторов, может задавать вопросы о сделках должника и об имуществе — это его право, а не признак «особого отношения».

Условие списания одно: добросовестность. Кредит брался с реальным намерением платить, доход при оформлении не завышался, имущество перед процедурой не выводилось. Если это так, банк не имеет инструментов помешать освобождению от долга.

Судебная процедура или МФЦ

Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно и занимает шесть месяцев, но доступно при сумме долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей и при условии, что исполнительные производства окончены из-за отсутствия имущества. Должники ПСБ в эту рамку попадают не всегда: у зарплатных клиентов есть регулярный доход, и приставы производство не оканчивают, а удерживают из зарплаты.

Тогда остаётся судебная процедура. Её обязательные расходы — депозит на вознаграждение финансового управляющего 25 000 рублей плюс 7% от суммы, поступившей кредиторам из реализованного имущества, публикации и почта. При долге от 500 000 рублей и просрочке свыше трёх месяцев подача заявления — уже не право, а обязанность должника.

Что подготовить перед стартом

Для долга перед ПСБ понадобится кредитный договор или его номер, справка о задолженности, выписка по зарплатной карте за последний год. Если есть ипотека — договор залога и отчёт об оценке, если он делался. Мы запрашиваем недостающее сами через официальные каналы, поэтому отсутствие бумаг на руках — не препятствие.

Стоимость сопровождения фиксируется в договоре до старта, доступна рассрочка от 7 990 ₽/мес. Диагностика ситуации — бесплатно: по её итогам мы честно скажем, нужна ли вам процедура или хватит переговоров с банком.