Закон о сервисе рассрочки: что изменилось с 1 апреля 2026 года

Что за закон и с какого числа он работает

Речь о Федеральном законе от 31 июля 2025 года № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Вместе с ним принят сопутствующий закон № 284-ФЗ, который вносит правки в смежные акты — прежде всего в законодательство о кредитных историях.

Дата вступления в силу — 1 апреля 2026 года. Её постоянно путают: в интернете встречаются и март, и сентябрь. Ориентируйтесь на первое апреля.

Главное, что сделал закон: он назвал вещи своими именами. Раньше договор с сервисом дробных платежей был просто договором по общим нормам Гражданского кодекса — и его условия ограничивались лишь общими принципами добросовестности. Теперь у этой деятельности есть отдельный статус, требования к тому, кто её ведёт, и предельные параметры самой рассрочки.

Кто теперь вправе предоставлять рассрочку

Появился допуск на рынок. Оператор сервиса рассрочки должен соответствовать требованиям закона и попасть в реестр, который ведёт Банк России. Минимальный размер собственных средств оператора — 5 миллионов рублей. С 1 января 2027 года операторы начнут отчитываться перед регулятором.

Для покупателя это даёт одну очень практичную возможность: проверить, с кем вы вообще имеете дело. До закона любой магазин мог назвать «рассрочкой» что угодно, включая обычный потребительский кредит от банка-партнёра или заём от микрофинансовой организации.

Что стоит сделать перед тем, как нажимать кнопку «оформить»:

• посмотреть, кто указан второй стороной договора — сам магазин, оператор рассрочки, банк или микрофинансовая организация;
• если оператор рассрочки — проверить его наличие в реестре Банка России;
• если банк или микрофинансовая организация — понимать, что это кредит или заём со всеми последствиями для кредитной истории;
• сохранить текст условий на момент оформления: потом на сайте будет висеть уже новая редакция.

Жалобы на нарушения условий оператором теперь имеет смысл адресовать в Банк России как надзорному органу, а не только в Роспотребнадзор.

Сколько может длиться рассрочка

Появился предельный срок. Сейчас рассрочка не может превышать шесть месяцев, а с 1 апреля 2028 года предельный срок сократится до четырёх месяцев.

Зачем это нужно. Длинная рассрочка перестаёт отличаться от кредита: человек берёт на год-полтора, платежей набирается много, они пересекаются друг с другом, и в итоге у покупателя оказывается кредитная нагрузка, которую он не считал кредитом. Ограничение срока возвращает рассрочке её исходный смысл — короткое дробление одной покупки, а не долгосрочное финансирование.

Для вас это значит две вещи. Во-первых, предложения «рассрочка на 24 месяца» после 1 апреля 2026 года почти наверняка означают не рассрочку, а кредит или заём — читайте, кто вторая сторона. Во-вторых, платёж по короткой рассрочке крупнее, и оценивать его надо не по рекламной строчке, а по своему реальному месячному остатку после обязательных расходов.

Сколько могут начислить за просрочку

Раньше это была самая тёмная часть договора: сервис устанавливал фиксированный штраф за каждый пропущенный платёж, и на небольшой покупке эти штрафы могли за пару месяцев обогнать саму покупку.

Теперь есть потолок: неустойка не может превышать двадцать процентов годовых от просроченной суммы. Обратите внимание на два слова. «Годовых» — значит, начисление считается за период, а не разово. «От просроченной суммы» — значит, база расчёта только та часть, которую вы не заплатили, а не вся стоимость покупки.

Как это выглядит на практике: двадцать процентов годовых — это примерно пять сотых процента в день от просроченной части. Задержка на несколько дней перестаёт быть катастрофой, но и расслабляться не стоит: при нескольких параллельных рассрочках проценты идут по каждой отдельно.

Когда рассрочка попадает в кредитную историю

Это, пожалуй, самое значимое изменение для тех, кто планирует ипотеку или крупный кредит. Оператор обязан передавать сведения в бюро кредитных историй, когда совокупные обязательства пользователя превышают 50 000 рублей.

Что из этого следует.

1. Пять маленьких рассрочек по десять тысяч рублей — это уже полсотни тысяч совокупных обязательств, а не пять безобидных мелочей.
2. Банк при рассмотрении заявки увидит эту нагрузку и учтёт её в расчёте вашей платёжеспособности.
3. Просрочка по рассрочке теперь портит кредитную историю так же, как просрочка по кредиту.
4. И обратное: аккуратно закрытые рассрочки формируют вашу историю платежей.

Отдельно предупреждаю про цифры, которые гуляют по пересказам закона: другие пороги и потолки, которые попадаются в статьях, его текстом не подтверждаются. Ориентируйтесь на одно значение — совокупные обязательства свыше 50 000 рублей.

Обратной силы у закона нет

Правило простое: закон применяется к отношениям, возникшим после его вступления в силу. Договор, который вы оформили в феврале 2026 года, продолжает жить по тем условиям, на которых он заключался, — с прежним сроком и прежним порядком начисления штрафов.

Поэтому, если у вас уже есть незакрытая рассрочка, не ждите, что новые ограничения автоматически уменьшат вам начисления. Что можно сделать реально:

• сравнить начисленную неустойку с суммой основного долга — если она явно несоразмерна, суд вправе снизить её по статье 333 Гражданского кодекса;
• проверить, не заявлены ли в договоре условия, ущемляющие права потребителя, — такие условия ничтожны по статье 16 закона о защите прав потребителей;
• требовать письменную расшифровку долга: основной долг, неустойка, период начисления, ставка.

Что делать, если платить уже нечем

Закон дал правила игры, но не отменил обязанность платить. Если денег нет, порядок действий такой.

1. Соберите все рассрочки в один список. Кто оператор, какая сумма, какая дата платежа. Обычно человек помнит две-три из пяти.
2. Напишите оператору до просрочки, а не после. Просьба о переносе даты платежа или о разбивке ближайшего платежа — самая частая вещь, на которую соглашаются, пока нарушения ещё нет.
3. Разберитесь с товаром. Если вещь не подошла или оказалась некачественной, работает закон о защите прав потребителей: возврат товара влечёт и прекращение обязательства по его оплате.
4. Считайте всю нагрузку целиком. Рассрочки редко бывают единственным долгом. Если вместе с кредитами и займами платёж не помещается в доход, вопрос уже не в рассрочке.
5. Не берите новую рассрочку, чтобы закрыть старую. Это самый быстрый способ превратить одну просрочку в цепочку.

Чего закон не делает

Честно: новых прав по списанию долга закон покупателю не дал, и ждать от него спасения не стоит.

• Он не отменяет ваш долг и не даёт отсрочки. Платить нужно по графику.
• Он не запрещает взыскание: оператор так же вправе обратиться в суд и передать долг коллекторскому агентству.
• Он не вводит для рассрочки кредитных каникул: механизм каникул живёт в законе о потребительском кредите и на рассрочку не распространяется.
• Он не пересчитывает задним числом договоры, заключённые до 1 апреля 2026 года.

И ещё одно. Если единственная ваша проблема — одна просрочка на несколько тысяч рублей, банкротство тут не поможет и даже не нужно: издержки процедуры и её последствия несоразмерны такому долгу. Процедуру считают тогда, когда обязательства перестали помещаться в доход целиком, а рассрочки — лишь один из слоёв.