Списание долгов при заключении контракта на СВО: какой закон, кому положено и что не спишут

Какой закон и что он на самом деле делает

Базовый акт для всех кредитных льгот участников СВО — закон 377-ФЗ от 7 октября 2022 года. В нём три разных инструмента, которые в быту сливаются в одно слово «списание»:

• Статья 1 — кредитные каникулы: платежи приостанавливаются на срок службы, долг остаётся.
• Статья 2 — прекращение обязательств при гибели или инвалидности I группы: долг исчезает без лимита по сумме.
• Статья 2.1 — прекращение просроченных кредитных долгов при заключении контракта: долг исчезает в пределах 10 миллионов рублей, но только при соблюдении набора условий.

Статью 2.1 ввёл закон от 23 ноября 2024 года № 391-ФЗ, поэтому в поиске её часто называют «закон 391» или «указ о списании». Указа здесь нет — это именно федеральный закон, и работает он не через банк по его усмотрению, а как прямое предписание: при наступлении условий обязательство прекращается в силу закона со дня заключения контракта. Заявления и документы нужны, чтобы кредитор и приставы это зафиксировали, а не чтобы «выпросить» списание.

Кто попадает под норму

Статья 2.1 называет три категории граждан, которые заключили контракт о прохождении военной службы для выполнения задач СВО:

1. призванные по мобилизации;
2. проходившие службу по призыву (кроме курсантов военных учебных заведений);
3. граждане, не проходившие военную службу, то есть «гражданские» добровольцы-контрактники.

Три обязательных условия по самому контракту: он заключён не ранее контрольной даты (в действующей редакции — 1 мая 2026 года), его срок — один год и более, и он заключён именно для выполнения задач специальной военной операции. Контракт на полгода или контракт, подписанный раньше контрольной даты, под норму не подходит, даже если человек до сих пор служит.

Норма распространяется и на супруга (супругу) контрактника: его или её кредитные долги прекращаются по тем же правилам. Брак должен быть зарегистрирован; сожительство прав не даёт. Родители, дети и другие родственники по статье 2.1 списания не получают — для них закон предусматривает только каникулы и прекращение долгов при гибели.

По моему опыту консультаций самая частая ошибка здесь — считать, что льгота привязана к факту участия в СВО как таковому. Нет: привязка идёт к конкретному контракту и его дате. Военнослужащий, который служит по контракту с 2023 года, под статью 2.1 не попадает, хотя на каникулы по статье 1 имеет полное право.

Какие долги прекращаются, а какие нет

Прекращаются обязательства, «вытекающие из кредитного договора». Для целей 377-ФЗ под кредитным договором понимается и договор займа с профессиональным кредитором — банком, микрофинансовой организацией, кредитным кооперативом, ломбардом. Но у долга должен быть определённый «статус» на контрольную дату. До 1 мая 2026 года должно произойти хотя бы одно:

• вступил в законную силу судебный акт о взыскании задолженности (решение суда или судебный приказ);
• кредитору выдан исполнительный документ;
• по заявлению кредитора возбуждено исполнительное производство, то есть документ предъявлен приставам.

Именно поэтому одной просрочки недостаточно. Кредитор, который годами не идёт в суд, тем самым сохраняет своё требование. Проверить статус каждого долга можно в банке данных исполнительных производств ФССП и на сайтах судов по своей фамилии.

Лимит 10 миллионов: как он считается

Обязательства прекращаются «в части, не превышающей в совокупности 10 миллионов рублей». Три следствия из этой формулировки:

• лимит один на военнослужащего и его супруга вместе, а не по 10 миллионов каждому;
• в него входят все подходящие долги — основной долг, проценты, неустойка по каждому кредиту;
• если суммарная задолженность больше лимита, остаток свыше 10 миллионов остаётся и взыскивается в обычном порядке.

Закон не описывает, в какой очерёдности «гасить» лимит, если долгов несколько и они в сумме больше 10 миллионов. Это одно из спорных мест, и здесь важно самому в заявлении указать, какие производства вы просите прекратить в первую очередь — например, те, где под угрозой залоговое имущество.

Как оформить: пошагово

Долг прекращается в силу закона со дня заключения контракта, но кредитор и приставы об этом не знают, пока их не уведомят. Порядок такой:

1. Проверьте условия. Дата и срок контракта, наличие судебного акта или исполнительного производства до контрольной даты, сумма.
2. Соберите документы. Паспорт; копия контракта или справка из воинской части (пункта отбора) с датой заключения и сроком; кредитные договоры; судебные акты и номера исполнительных производств. Для супруга — свидетельство о браке.
3. Подайте заявление приставу. Закон об исполнительном производстве в статье 43 прямо называет прекращение обязательств по статье 2.1 закона 377-ФЗ основанием, по которому пристав прекращает производство. Заявление подаётся в отдел, где ведётся производство, лично, через доверенное лицо или через портал Госуслуг. В пунктах отбора на контракт нередко дежурят сотрудники ФССП — можно оформить на месте.
4. Уведомите кредитора. Если судебный акт есть, а к приставам его ещё не передавали, письменно сообщите банку или МФО о прекращении обязательства и приложите те же документы. Так вы закроете и внутренний учёт кредитора, и передачу долга коллекторам.
5. Получите постановление. Пристав выносит постановление о прекращении исполнительного производства и направляет его сторонам. Сохраните его: это ваш документ о том, что долга нет.

Чем это отличается от кредитных каникул

Инструменты не исключают друг друга. Долги «с судом» прекращаются по статье 2.1, а по остальным кредитам того же человека можно оформить каникулы на срок службы плюс 180 дней. Подробное сравнение с банкротством — в отдельной статье.

Когда банкротство не нужно, а когда без него не обойтись

Если все ваши проблемные кредиты подпадают под статью 2.1 или прекращаются по статье 2, банкротство не нужно: долг прекращён законом, процедура с финансовым управляющим, ограничениями и публикацией на Федресурсе ничего не добавит. Мы честно говорим об этом на первой консультации и не берём в работу такие ситуации.

Банкротство становится актуальным в трёх случаях:

• контракт заключён раньше контрольной даты или на срок меньше года, и статья 2.1 не применяется;
• по большей части долгов кредиторы в суд не обращались, и после каникул платить всё равно нечем;
• совокупный долг заметно больше 10 миллионов, а остаток неподъёмен.

Военнослужащий вправе пройти процедуру на общих основаниях: при долге от 500 000 рублей и просрочке больше трёх месяцев обращение в суд обязательно, при меньших суммах — по желанию. Расходы складываются из депозита на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей плюс 7 процентов от реализованного имущества — и услуг юристов; у нас это рассрочка от 7 990 рублей в месяц, цена фиксируется в договоре. Последствия стандартные: пять лет сообщать о банкротстве при новых кредитах, три года не руководить юрлицом, повторная судебная процедура — не раньше чем через пять лет.

Типичные ошибки

• Ждать, что спишется само. Обязательство прекращено законом, но производство продолжают вести, пока нет вашего заявления. Удержания из выплат могут идти месяцами.
• Брать новые кредиты «под списание». Долг, возникший после контрольной даты, под норму не попадает, а кредит, взятый с расчётом не платить, при возможном банкротстве потом обернётся вопросом о недобросовестности.
• Не проверять расчёт. После прекращения производства сверьте с кредитором, что списан весь долг, включая начисленное после решения суда, и что данные ушли в бюро кредитных историй.
• Забыть про супруга. Долги жены или мужа с судебными актами прекращаются по тому же основанию — подавайте заявления параллельно.