Что коллекторы имеют право делать по закону, а что им запрещено

Кто вообще вправе требовать с вас долг

Первое, что стоит выяснить при любом звонке, — с кем вы говорите. Закон допускает взыскание просроченной задолженности гражданина только двумя категориями лиц: сам кредитор (банк, микрофинансовая организация, управляющая компания) либо профессиональная коллекторская организация, включённая в государственный реестр. Реестр ведёт Федеральная служба судебных приставов, и он открыт: любой человек может найти организацию по названию или идентификационному номеру налогоплательщика.

Отсюда простое правило: организация вне реестра, называющая себя коллекторским агентством, вести взыскание не вправе вообще. Её звонки — уже нарушение, независимо от того, вежливо она разговаривает или нет.

Отдельно стоит различать две схемы, по которым долг попадает к коллекторам:

• Агентская. Кредитор остаётся прежним, агентство работает за вознаграждение и деньги вы платите по реквизитам банка. Требование по-прежнему принадлежит банку.
• Уступка требования (цессия). Долг продан, новый кредитор — коллекторская организация, реквизиты меняются. Закон о потребительском кредите разрешает уступать долг ограниченному кругу лиц: профессиональной коллекторской организации, другой кредитной или микрофинансовой организации, специализированному финансовому обществу либо гражданину — но гражданину только с вашего письменного согласия, полученного после возникновения просрочки.

Как проверить организацию в реестре за несколько минут

Проверка занимает буквально пару минут и сразу расставляет всё по местам.

1. Запишите название организации и идентификационный номер налогоплательщика — их обязаны назвать по вашей просьбе.
2. Откройте раздел государственного реестра на сайте службы судебных приставов и найдите организацию по названию или номеру.
3. Сверьте юридический адрес и дату включения в реестр с тем, что вам говорили.
4. Сохраните снимок экрана: если позже придётся жаловаться, это будет приложением к обращению.

Если организации в реестре нет, а долг она требует, у вас два пути: обращение в службу судебных приставов как в орган, который контролирует эту сферу, и обращение в полицию, если звучали угрозы. Оба обращения подаются письменно, через электронные приёмные.

Эти же лимиты по частоте и времени контактов обязаны соблюдать не только коллекторские организации, но и сами кредиторы — банки и микрофинансовые компании, если взыскивают долг самостоятельно, без агентства. Разговор «мы банк, нам можно чаще» юридически несостоятелен.

Разрешённые способы общения и их лимиты

Закон перечисляет способы взаимодействия закрытым списком: личные встречи, телефонные переговоры, телеграфные и текстовые сообщения (включая сообщения по сетям электросвязи и голосовые рассылки), а также почтовые отправления по месту жительства. Всё, что за пределами списка — например, визит к вам на работу с разговором при коллегах, — допускается только по отдельному письменному соглашению с вами, которое вы вправе в любой момент расторгнуть.

У каждого разрешённого способа своя частота. Считается она по каждому самостоятельному обязательству отдельно, а периоды берутся календарные.

Время тоже ограничено: непосредственное взаимодействие запрещено в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов. Время считается местное — то есть по вашему часовому поясу, а не по поясу колл-центра.

Что взыскатель обязан сообщить и что вправе записывать

В начале каждого телефонного разговора вам обязаны назвать фамилию, имя и отчество говорящего и наименование кредитора или коллекторской организации, в интересах которой он действует. Не «служба взыскания», не «отдел досудебного урегулирования», а конкретное юридическое лицо. Отказ назваться — нарушение, о котором стоит сразу сказать вслух: разговор, скорее всего, записывается.

Записывается он не по вашей просьбе, а по закону: кредитор и коллекторская организация обязаны фиксировать случаи непосредственного взаимодействия и хранить записи. Это работает в обе стороны — при жалобе вы вправе просить надзорный орган истребовать записи разговоров.

Вы, со своей стороны, тоже вправе записывать разговор и снимать визит: речь идёт о защите ваших прав, и предупреждать собеседника закон вас не обязывает, хотя предупредить обычно полезно — тон разговора меняется мгновенно.

Что запрещено прямо и без исключений

Есть перечень действий, которые запрещены при любых обстоятельствах — независимо от размера долга, срока просрочки и того, что вы обещали и не сделали.

• Применение физической силы или угроза её применения, угроза убийством или причинением вреда здоровью.
• Уничтожение или повреждение имущества либо угроза этого — в том числе разговоры про «приедем и вскроем машину».
• Психологическое давление, унижающие честь и достоинство выражения и действия в адрес должника и других людей.
• Введение в заблуждение относительно правовой природы и размера долга, сроков его исполнения, передачи вопроса в суд, последствий неисполнения, а также относительно принадлежности взыскателя к государственным органам. Фразы про «уголовное дело за мошенничество», «опись имущества завтра» и «мы из отдела приставов» — это как раз сюда.
• Раскрытие сведений о долге третьим лицам, размещение их в интернете, на дверях подъезда, в почтовых ящиках соседей, сообщение работодателю.
• Любое иное неправомерное причинение вреда или злоупотребление правом.

Отдельно закон запрещает взаимодействие с некоторыми категориями граждан вовсе: с теми, кого суд признал банкротом или чьё заявление о банкротстве признано обоснованным, с недееспособными и ограниченно дееспособными, с находящимися на лечении в стационаре, с инвалидами первой группы и с несовершеннолетними. Запрет действует с момента, когда взыскатель получил подтверждающие документы.

Родственники, коллеги и соседи: когда общение с ними законно

Это самый частый узел конфликта. Общение с третьим лицом — вашей матерью, супругом, начальником, соседом — допускается только при одновременном выполнении двух условий: вы дали на это письменное согласие, и само третье лицо не выразило несогласия. Согласие вы вправе отозвать в любой момент, уведомив кредитора.

Отсюда следуют два практических вывода. Первый: если вы не подписывали согласие или отозвали его, любые звонки родным незаконны, и не имеет значения, что их номера когда-то были указаны в анкете как контактные. Второй: даже при вашем согласии достаточно, чтобы родственник сам сказал «я против», — и взаимодействие с ним должно прекратиться.

Отзыв согласия и заявление о несогласии от третьего лица лучше оформлять письменно и направлять так, чтобы осталось подтверждение доставки. Устная просьба по телефону в спорной ситуации не доказывается.

Стоп-краны должника: отказ от взаимодействия и адвокат

Закон даёт должнику два инструмента, которые не требуют ни суда, ни согласия кредитора.

1. Заявление об отказе от взаимодействия. Направляется кредитору и коллекторской организации не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки; поданное раньше срока считается недействительным. После получения заявления прямые звонки, встречи и сообщения должны прекратиться. Важная оговорка: если по долгу вынесен судебный акт или совершена исполнительная надпись нотариуса, действие отказа приостанавливается на два месяца.
2. Взаимодействие только через представителя. Вы вправе заявить, что общаться с вами следует исключительно через представителя, но представителем в этом случае закон допускает только адвоката — с указанием номера удостоверения, регистрационного номера и реестра, в котором он состоит.

Оба заявления направляются через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручаются под расписку. Форма заявления утверждена, и отклоняться от неё не стоит: неправильно оформленный документ кредитор просто проигнорирует.

В моей практике отказ от взаимодействия почти всегда даёт тишину — но это тишина, а не решение долгового вопроса. Требование никуда не исчезает, и следующим шагом взыскатель обычно идёт в суд.

Когда банкротство не нужно

Скажу честно: далеко не каждому, кому звонят коллекторы, нужна процедура банкротства. Она не нужна, если:

• требование предъявлено по ошибке — кредит вы не брали, долг уже погашен или вы однофамилец: здесь работают документы и заявление, а не процедура;
• по долгу давно истёк срок исковой давности и никакого судебного акта нет: тогда речь идёт о защите в возможном суде, а не о списании;
• сумма посильна и закрывается за несколько месяцев без ущерба для семьи — иногда дешевле договориться о графике;
• нарушены только правила общения: тогда цель — прекратить давление жалобой и отказом от взаимодействия, а долг обслуживать дальше.

Банкротство имеет смысл, когда долговая нагрузка объективно не тянется: платежи съедают доход, кредиторов несколько, а просрочка растёт сама по себе за счёт процентов и неустоек.

Как долг перед коллекторами ведёт себя в банкротстве

Требование, купленное коллекторской организацией, в банкротстве не имеет никаких привилегий. Это обычное необеспеченное денежное требование: оно включается в реестр наравне с банковскими, участвует в расчётах и по итогам процедуры списывается вместе с остальными, если суд освобождает гражданина от обязательств.

Важнее другое: с момента, когда суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным, прямое взыскание прекращается. Начисление неустоек и процентов останавливается, исполнительные производства по денежным требованиям приостанавливаются, а взаимодействие с гражданином-банкротом закон запрещает напрямую. Звонки прекращаются не потому, что кто-то пожалел, а потому, что общаться с вами взыскателю больше нельзя.

Стоимость процедуры складывается из обязательных расходов — вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽ за процедуру плюс 7 % от суммы удовлетворённых требований или от выручки при реализации имущества — и работы юристов. В NULEX работу можно оплачивать в рассрочку от 7 990 ₽/мес, цена фиксируется в договоре. Есть и внесудебный вариант через многофункциональный центр — он бесплатный, но подходит при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и при закрытом исполнительном производстве, и длится шесть месяцев.