Поручитель при банкротстве должника: с кого спросят долг

Что такое поручительство простыми словами

Поручитель — человек, который отдельным договором обязался отвечать перед банком за чужой кредит. Денег по нему он не получает и распорядиться ими не может, но при просрочке отвечает так же, как заёмщик.

В подавляющем большинстве договоров поручительство солидарное. Это значит, что банк не обязан сначала бегать за заёмщиком, доказывать, что с того нечего взять, и только потом приходить к поручителю. Он вправе предъявить весь остаток поручителю сразу, как только возникла просрочка, и выбрать того, с кого проще получить деньги.

Изредка встречается субсидиарное поручительство: тогда сначала требование предъявляется заёмщику и лишь при его отказе или молчании — поручителю. Такой вариант в кредитных договорах банков почти не попадается, но проверить формулировку в своём договоре стоит: от неё зависит, есть ли у вас возражение против досрочного требования.

Банкротство должника поручительство не прекращает

Это главное, что нужно понять. Список оснований, по которым поручительство заканчивается, закрытый, и банкротства заёмщика в нём нет. Суд освобождает от обязательств конкретного гражданина, а обязательство поручителя перед банком живёт своей жизнью.

Более того, банкротство заёмщика обычно ускоряет события. Пока должник платил, банк поручителя не трогал. Как только пошла процедура, банку становится очевидно, что с самого заёмщика он получит долю от продажи имущества или не получит ничего, и вся работа по взысканию переключается на поручителя.

Одновременно банк заявляет требование в реестр кредиторов в деле о банкротстве. Двойного получения денег тут нет: сколько банк получит в процедуре, на столько уменьшится требование к поручителю. Но рассчитывать на существенное уменьшение не стоит — в делах граждан имущества для продажи обычно немного.

Как банк взыскивает долг с поручителя

Схема ничем не отличается от взыскания с обычного заёмщика. Сначала письменное требование погасить весь остаток, потом суд.

По бесспорным долгам банк идёт за судебным приказом: мировой судья выносит его без вызова сторон, копию направляют поручителю, и на возражения есть 10 дней со дня её получения. Мотивировать возражения не нужно — достаточно написать, что вы с приказом не согласны, и приказ отменят. Долг это не спишет, банк подаст обычный иск, но вы получите время и возможность заявить свои доводы в состязательном процессе. Если копия приказа пришла с опозданием и срок пропущен, его можно восстановить, приложив доказательства.

После решения суда подключаются приставы. Из зарплаты и других доходов удерживают не более 50 %, а по алиментам и возмещению вреда — до 70 %. По заявлению должника сохраняют ежемесячный доход в размере прожиточного минимума трудоспособного населения: на 2026 год по России это 20 644 ₽, а если в вашем регионе величина выше, сохранят региональную. Сверх суммы долга начисляется исполнительский сбор — 12 % от того, что пристав должен взыскать.

Регресс: можно ли вернуть деньги с банкрота

Поручитель, который погасил чужой кредит, вправе требовать уплаченное с заёмщика. На бумаге это выглядит справедливо, на практике упирается в ту же процедуру банкротства.

Требование нужно заявить в деле о банкротстве заёмщика и попасть в реестр кредиторов. Сроки ограничены, а те, кто опоздал, получают деньги после всех остальных, то есть чаще всего не получают их вовсе. Когда суд завершит процедуру и освободит гражданина от обязательств, требование поручителя списывается наравне с банковскими.

Есть и обратная сторона: небольшая часть долгов не списывается вообще — алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий. Обычное требование поручителя к этому перечню не относится.

Когда поручительство всё-таки прекращается

Основания есть, и это единственная линия защиты, которая иногда срабатывает без денег.

• Истёк срок поручительства. Если срок прямо указан в договоре, после его окончания требовать с поручителя нельзя. Если срок не указан, закон ограничивает время, в течение которого банк вправе обратиться к поручителю, и отсчитывается оно от даты, когда заёмщик должен был вернуть кредит. Точную дату считают по конкретному договору.
• Обязательство изменили без согласия поручителя так, что его ответственность выросла: подняли ставку, увеличили сумму, продлили срок. Тогда поручитель отвечает на прежних условиях. Правда, банки заранее вписывают в типовой договор согласие поручителя на любые будущие изменения, и довод разбивается о собственную подпись.
• Кредит погашен — кем угодно, включая самого поручителя или третье лицо.

Банкротство заёмщика в этом перечне отсутствует, и подменять одно другим не получится. Проверять свой договор на эти основания всё же нужно: у поручительств, выданных много лет назад, срок нередко истекает раньше, чем банк спохватывается.

Поручитель по долгам своей компании или ИП

Самая тяжёлая категория — личное поручительство собственника или директора по кредиту своего же бизнеса. Банки требуют его почти всегда, иногда добавляют поручительство супруга. Когда компания или предприниматель перестаёт платить, деловой долг мгновенно превращается в личный, и его размер обычно на порядок больше потребительского кредита.

Здесь важно различать два разных требования, которые часто путают. Поручительство — обычный гражданский долг, он списывается в личном банкротстве наравне с кредитами и займами. Субсидиарная ответственность, которую суд может возложить на руководителя или собственника по долгам компании, не списывается никогда, даже после завершения процедуры и освобождения от обязательств. Если против человека идут оба требования, банкротство решает только первое.

Ещё одна деталь для предпринимателей: после банкротства гражданина статус индивидуального предпринимателя прекращается, а зарегистрироваться заново можно через пять лет.

Когда поручителю пора банкротиться, а когда рано

Заявление о собственном банкротстве человек обязан подать, если долг превысил 500 000 ₽, а просрочка длится более трёх месяцев. Право подать есть при любой сумме, когда понятно, что расплатиться не получится. Поручительские долги в этот расчёт входят наравне с личными кредитами.

Но идти в процедуру нужно не всем, и мы говорим об этом прямо. Сначала проверьте более простые варианты.

• Срок поручительства мог истечь — с этого стоит начинать всегда, до любых платежей и переговоров.
• С последнего платежа заёмщика прошло больше трёх лет, а банк молчит — считаем исковую давность. Общий срок составляет три года по каждому просроченному платежу, но суд применит давность только по заявлению стороны, сам он о ней не вспомнит.
• Долг укладывается в диапазон от 25 000 до 1 000 000 ₽, имущества нет, исполнительное производство окончено из-за его отсутствия — подойдёт бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ, оно длится шесть месяцев.
• Доход упал более чем на 30 % за два месяца — есть кредитные каникулы: отсрочка до шести месяцев, лимиты 450 000 ₽ по потребительским кредитам и займам, 150 000 ₽ по кредитным картам, 1,6 млн ₽ по автокредиту.

Если ни один вариант не подходит, считайте расходы на процедуру: 25 000 ₽ вознаграждения финансового управляющего вносятся на депозит суда до начала дела, плюс 7 % от вырученного при реализации имущества, плюс публикации и почта. Эти суммы возникают при любом способе подачи, в том числе самостоятельном. Свою работу мы ведём в рассрочку от 7 990 ₽/мес. Из последствий: пять лет сообщать о банкротстве при получении кредитов, три года не руководить организацией, повторное заявление — не раньше чем через пять лет.

Что делать поручителю прямо сейчас

Пока заёмщик проходит процедуру, у поручителя есть время, и тратить его на ожидание не стоит.

1. Поднимите договор поручительства и проверьте две вещи: указан ли срок поручительства и какое оно — солидарное или субсидиарное.
2. Запросите в банке точный остаток с расшифровкой: основной долг, проценты, неустойка. Требование банка и реальная задолженность расходятся чаще, чем кажется.
3. Проверьте, заявил ли банк требование в деле о банкротстве заёмщика и в каком размере.
4. Если платите за должника — сразу заявляйте своё требование в его деле, не откладывая до конца процедуры.
5. Не подписывайте соглашения о признании долга и графики погашения без расчёта. Признание долга прерывает течение исковой давности, и трёхлетний срок начинает идти заново.

По моему опыту поручители обращаются позже всех остальных должников: до последнего верят, что заёмщик разберётся сам или что банк про них забыл. К этому моменту обычно уже есть судебный приказ и удержания из зарплаты, и выбор сводится к одному варианту вместо трёх.