Егор Лысенко, основатель NULEXКак устроено освобождение от долгов
По завершении расчётов с кредиторами суд выносит определение о завершении реализации имущества, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований — в том числе тех, которые кредиторы вообще не заявляли в процедуре. Это общее правило пункта 3 статьи 213.28. Из него закон делает три группы исключений:
- требования, перечисленные в пунктах 5 и 6 статьи, — они «неразрывно связаны с личностью» или с виной должника;
- требования, о которых кредиторы не знали и не должны были знать к завершению процедуры;
- требования, по которым заключено отдельное мировое соглашение о сохранении ипотечного жилья.
Отдельно стоит пункт 4 — отказ в освобождении от всех долгов за недобросовестность. Это не про вид долга, а про поведение должника, и о нём коротко в конце.
Пункт 5: долги, которые не списываются никогда
| Требование | Почему сохраняется |
|---|---|
| Текущие платежи | Возникли после принятия заявления о банкротстве — коммунальные начисления, налоги за период процедуры, новые займы |
| Возмещение вреда жизни или здоровью | Компенсация пострадавшему, в том числе по ДТП; связано с личностью кредитора |
| Заработная плата и выходное пособие | Актуально для бывших ИП и работодателей-физлиц |
| Моральный вред | Присуждённая судом компенсация |
| Алименты | На детей, родителей, супругов — вся задолженность и неустойка |
| Иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора | Оценочная категория: суд решает по каждому случаю |
Эти требования сохраняют силу в непогашенной части и могут быть предъявлены после завершения дела; если кредитор был в реестре, суд выдаёт ему исполнительный лист. Долг по алиментам разобран отдельно в статье про алименты — здесь важен сам принцип: банкротство ребёнка от отца не защищает.
Пункт 6: долги, связанные с виной должника
- Субсидиарная ответственность контролирующего лица по долгам компании. Если вы были директором или владельцем и вас привлекли к субсидиарке, личное банкротство эту сумму не снимает.
- Убытки, причинённые юридическому лицу, в котором вы были участником или входили в органы управления, — умышленно или по грубой неосторожности.
- Убытки от действий арбитражного управляющего — для тех, кто сам работал управляющим.
- Вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности. Частый на практике пример — ущерб от ДТП, если водитель был пьян: управление в состоянии опьянения суды нередко квалифицируют как грубую неосторожность, и тогда долг перед страховой по регрессу сохраняется. Но это не автоматическое правило: итог зависит от обстоятельств конкретного дела и от того, как ущерб и вина описаны в решении суда о взыскании.
- Последствия недействительности сделок, оспоренных в деле о банкротстве по статьям 61.2 и 61.3: если вы подарили машину перед процедурой, сделку отменили, а вернуть имущество не смогли, — обязанность вернуть его стоимость сохраняется.
Требования, о которых кредитор не знал
В судебной процедуре не списываются требования, о наличии которых кредиторы «не знали и не должны были знать» к моменту завершения дела. На практике это редкость: банк или МФО знает о своём кредите всегда. Норма работает, когда должник скрыл долг перед частным лицом или организацией, не имеющей доступа к публикациям, — и потом такой кредитор доказывает, что узнать не мог.
Во внесудебной процедуре через МФЦ правило строже и проще: списываются только те долги, которые вы сами указали в списке кредиторов в заявлении. Забыли вписать займ на 40 тысяч — он остаётся. Поэтому перед подачей заявления в МФЦ запрашивают кредитную историю во всех бюро и сверяют базу приставов.
Опишите ситуацию своими словами и получите предварительную оценку шансов за 30 секунд. Бесплатно и анонимно.
Описать мою ситуациюДолги, возникшие после подачи заявления
Всё, что начислено после принятия судом заявления, — текущие платежи. Это коммунальные услуги за месяцы процедуры, налоги за этот период, проценты по новому займу, если кто-то его дал. Они не входят в реестр и не списываются, а погашаются вне очереди из конкурсной массы или остаются за должником. Практическое следствие: во время процедуры коммуналку и налоги стоит платить, иначе к завершению накопится долг, который придётся закрывать уже своими силами.
Сводная таблица: списывается, не списывается, зависит
| Списывается | Не списывается | Зависит от обстоятельств |
|---|---|---|
| Кредиты банков, кредитные карты | Алименты | Ущерб по ДТП: списывается при простой неосторожности, нет — при умысле или грубой |
| Займы МФО, кооперативов, ломбардов | Вред жизни и здоровью | Долг по расписке: списывается, если кредитор знал о процедуре, во внесудебной — если указан в списке |
| Долги по ЖКХ и налогам за период до подачи | Моральный вред | Долг перед бывшим работодателем: зависит от основания — недостача по вине не списывается |
| Долги перед коллекторами и по цессии | Зарплата работникам | Штрафы ГИБДД и административные: за прошлый период списываются, за период процедуры — текущие |
| Поручительство и кредиты ИП | Субсидиарная ответственность | Долги по оспоренным сделкам: остаются, если имущество не возвращено |
| Долги по распискам перед физлицами | Умышленный вред имуществу | Всё, что суд посчитает «связанным с личностью кредитора» |
Отказ в освобождении: когда не спишут ничего
Пункт 4 статьи 213.28 запрещает освобождать от долгов, если должник привлечён к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, дал недостоверные сведения управляющему или суду, действовал незаконно при получении или исполнении обязательства — мошенничество, злостное уклонение, ложные сведения при получении кредита, сокрытие имущества. Тогда суд завершает процедуру без освобождения, и все долги остаются, даже обычные кредиты. Подробно причины и способы избежать этого разобраны в отдельной статье об отказе в списании; здесь важно одно: список несписываемых долгов из пунктов 5–6 — про вид требования, а пункт 4 — про поведение, и второе гораздо опаснее.
Когда банкротство не нужно
Если основная часть ваших долгов состоит из несписываемых требований — алименты, ущерб здоровью, субсидиарная ответственность, — банкротство не нужно: вы потратите на процедуру депозит 25 000 рублей на вознаграждение управляющего, 7 процентов от реализованного имущества и время, а долг останется. По моему опыту, в таких ситуациях честный ответ на консультации — «не подавайте», и мы его даём. Инструменты здесь другие: рассрочка или отсрочка исполнения решения по статье 203 Гражданского процессуального кодекса, снижение неустойки по алиментам, пересмотр размера алиментов при изменении дохода, соглашение с потерпевшим.
Другое дело — смешанная картина: два миллиона кредитов и 200 тысяч алиментной задолженности. Здесь процедура оправдана: кредиты спишутся, а алименты вы будете гасить с дохода, не отдавая половину его банкам. Оценить, какая доля долгов уцелеет после процедуры, — первое, что стоит сделать до подачи.
Тест из 6 вопросов по закону 127-ФЗ: оценка шансов, срок и стоимость процедуры за 2 минуты.
Пройти тест на списаниеЧто делать с долгами, которые не списались
- Получить точную сумму. После завершения дела запросите у пристава или кредитора расчёт остатка — в процедуре часть могла быть погашена из конкурсной массы.
- Просить рассрочку через суд. Статья 203 ГПК позволяет суду, вынесшему решение, установить рассрочку или отсрочку с учётом имущественного положения. Для несписываемых долгов после банкротства это основной инструмент.
- Договариваться с взыскателем. По ущербу и моральному вреду возможны соглашения о графике, по алиментам — нотариальное соглашение с новым размером.
- Защитить доход. Удержание из зарплаты по общему правилу не больше 50 процентов, по алиментам — до 70; заявление о сохранении прожиточного минимума подаётся приставу отдельно.
- Не брать новых кредитов ради закрытия остатка. Повторная судебная процедура возможна только через пять лет, и новые долги в этот период обернутся полной ответственностью.
Частые вопросы
Списывается ли долг по ДТП, если я был трезв и просто не заметил знак?
Как правило, да. Исключение по пункту 6 статьи 213.28 касается вреда, причинённого умышленно или по грубой неосторожности. Простая невнимательность в трезвом виде к ней обычно не относится, но итог зависит от формулировок в решении суда о взыскании ущерба.
Не списали долг перед частным лицом, потому что «кредитор не знал». Как такое возможно?
В судебной процедуре сведения публикуются на Федресурсе и в газете, и обычно суды считают, что кредитор мог узнать. Но если вы не указали заимодавца в списке кредиторов и он докажет, что узнать не мог, требование сохраняется. Во внесудебной процедуре через МФЦ это правило работает автоматически: не указан — не списан.
Спишут ли штрафы ГИБДД и налоги?
Начисленные до принятия заявления — списываются вместе с остальными долгами. Начисленные во время процедуры — это текущие платежи, они остаются. Долгам по ЖКХ и налогам посвящена отдельная статья.
Что будет с алиментами после банкротства?
Задолженность сохраняется полностью, и приставы продолжают взыскание. Можно просить суд о рассрочке по статье 203 ГПК, снижении неустойки или изменении размера алиментов при изменении дохода. Списать их не может ни судебное, ни внесудебное банкротство.
Бывшего директора привлекли к субсидиарной ответственности. Поможет ли личное банкротство?
Нет: субсидиарная ответственность прямо названа в пункте 6 статьи 213.28 как несписываемое требование. Личное банкротство закроет другие долги — кредиты, займы, — а субсидиарка останется, и по ней возможна только рассрочка или соглашение с кредиторами.