Коллекторы звонят родственникам: законно ли это и как остановить

Два условия одновременно — не одно из двух

Часть 5 статьи 4 закона № 230-ФЗ разрешает взаимодействие кредитора или коллектора с третьим лицом — родственником, соседом, любым человеком, не являющимся должником, — только при одновременном соблюдении двух условий: есть согласие должника на такое взаимодействие, и само третье лицо не выразило несогласия. Если выполнено только одно условие, а второе нет, звонок незаконен.

Отсюда частая ошибка в рассуждениях: должник иногда считает, что раз он сам не запрещал звонить маме, значит, всё в порядке. Это не так — отсутствие запрета не равно согласию. Согласие должно быть дано активно, а не подразумеваться из молчания.

Что на самом деле считается согласием

Здесь и кроется главная путаница. Часть 6 статьи 4 закона № 230-ФЗ требует, чтобы согласие — и должника, и самого третьего лица — было дано в письменной форме в виде отдельного документа, причём независимо от того, есть просроченная задолженность или нет.

Это значит: номер телефона мамы, который вы когда-то указали в анкете при оформлении кредита в графе «контактное лицо», сам по себе не является таким согласием. Анкета кредита — не «отдельный документ о согласии на взаимодействие по 230-ФЗ», а форма для совершенно других целей. Банки и коллекторы нередко трактуют этот номер как готовое разрешение звонить, но формально это не так, если отдельного документа с прямым согласием не подписывалось.

Как родственнику самому прекратить звонки

Здесь у третьего лица есть право, о котором мало кто знает: ему не нужно быть должником и не нужно вообще ничего доказывать заранее. Достаточно самому выразить несогласие — и по закону взаимодействие с ним должно прекратиться. Причём согласие, которое третье лицо, возможно, когда-то давало, можно отозвать в любой момент простым уведомлением кредитора или коллектора.

Лучше делать это письменно, с подтверждением отправки — заказным письмом, через мессенджер с сохранением переписки или иным способом, который потом можно предъявить как доказательство. Устная просьба по телефону в спорной ситуации ничем не подтверждается, а взыскатель может утверждать, что звонка с возражением не было вовсе.

После получения такого заявления кредитор или коллектор обязан прекратить взаимодействие с третьим лицом в течение трёх рабочих дней.

Если родственник сам является созаёмщиком или поручителем

Важная оговорка, которую часто упускают. Всё описанное выше касается родственника как третьего лица — человека, который сам по кредиту ничего не должен. Если же он созаёмщик или поручитель, ситуация другая: по кредитному договору он сам является одной из сторон обязательства, и правила ограничения по третьим лицам на него не распространяются — кредитор вправе обращаться к нему напрямую как к участнику своего собственного долга, без специального согласия.

Разница принципиальна для того, как строить разговор со взыскателем. Если родственник — просто контакт из анкеты, у него есть безусловное право отказаться от общения. Если он созаёмщик или поручитель, отказаться от общения он не может — но при этом на него распространяются те же ограничения по частоте и времени звонков, что и на самого должника, поскольку по отношению к этому долгу он и есть один из должников.

Отдельная граница: сколько раз и когда можно звонить

Закон устанавливает конкретные рамки для звонков должнику: не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, и только с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные — статья 7 закона № 230-ФЗ. Прямого указания, что этот же числовой лимит буквально применяется к звонкам третьему лицу, в законе нет: интерес защищён иначе, через право третьего лица в любой момент прекратить контакт одним заявлением. На практике это даже надёжнее подсчёта звонков — не нужно вести учёт, чтобы доказать превышение лимита, достаточно один раз оформленного возражения.

Куда жаловаться, если звонки не прекратились

Если после письменного возражения звонки продолжились, это уже самостоятельное нарушение — статья 14.57 КоАП РФ предусматривает за нарушение требований к порядку взаимодействия штраф для граждан, должностных лиц и организаций. Жалобу подаёт территориальный орган ФССП, который контролирует деятельность взыскателей, — причём подать её вправе как сам должник, так и родственник, которому продолжают звонить, поскольку нарушены именно его права.

К жалобе полезно приложить копию письменного возражения и подтверждение его отправки, а также записи звонков или скриншоты сообщений с датами — это превращает жалобу из пересказа ситуации в документ с доказательной базой, который проще рассмотреть по существу.

Когда это не поможет

Честно: если родственник добровольно продолжает разговаривать с коллектором, обсуждать чужой долг и передавать должнику угрозы или требования — формально закон здесь бессилен, ведь взаимодействие происходит по факту, а не вопреки воле человека. Право прекратить контакт есть, но воспользоваться им нужно самому. Также не стоит путать звонок с личным визитом коллектора к родственнику домой — это отдельная ситуация с отдельными правилами о недопустимости проникновения в жилище без согласия.

Порядок действий

1. Уточните у звонящего, есть ли отдельное письменное согласие должника и самого родственника на взаимодействие — не путайте с номером в анкете.
2. Если согласия не было или родственник против — оформите письменное возражение с подтверждением отправки.
3. Дождитесь трёх рабочих дней — за это время взаимодействие должны прекратить.
4. Если звонки продолжились — подавайте жалобу в территориальный орган ФССП, приложив копию возражения и записи звонков.
5. Если родственник — созаёмщик или поручитель, эти правила на него не распространяются, действуют другие нормы.