Как узнать все свои долги: пошаговая инструкция

Зачем вообще знать точную сумму долгов

Пока общая сумма долга размыта и живёт только у вас в голове приблизительной оценкой, любое решение по ней принимается фактически вслепую. Точная и полная картина нужна сразу по нескольким причинам. Во-первых, чтобы трезво понять реальный масштаб бедствия: посильна ли ещё эта нагрузка или речь уже идёт о заведомо неподъёмном долге. Во-вторых, чтобы не пропустить ни одного кредитора — а забытый долг имеет неприятное свойство всплывать в самый неподходящий момент, к тому же успев обрасти процентами и пенями.

Для банкротства всё это критично вдвойне. В заявлении в суд необходимо указать абсолютно всех кредиторов и все свои долги без исключения. Если кого-то случайно пропустить, то долг именно перед этим кредитором рискует не попасть в процедуру — а значит, и не списаться в итоге. Только представьте себе обидную ситуацию: вы прошли всю долгую процедуру, а забытый когда-то займ так и остался висеть на вас. Именно поэтому полный список долгов — это не пустая формальность, а самый настоящий фундамент всей дальнейшей стратегии.

Ниже я разберу пять надёжных официальных источников, которые все вместе дают исчерпывающую картину. Пройдите их спокойно по порядку, один за другим, и никаких белых пятен в вашей долговой ситуации попросту не останется.

Шаг 1. ФССП: банк данных исполнительных производств

Начать проще всего с Федеральной службы судебных приставов. На официальном сайте ФССП есть открытый и общедоступный банк данных исполнительных производств — поиск в нём ведётся всего по фамилии, имени и дате рождения. Он наглядно покажет вам все долги, по которым уже есть вступившее в силу решение суда и возбуждено исполнительное производство: это могут быть просроченные кредиты, налоги, штрафы, алименты.

По сути, это самый тревожный и «горячий» слой ваших долгов — те обязательства, которые уже дошли до стадии приставов. Именно здесь наглядно видно, по каким долгам прямо сейчас идёт принудительное взыскание: аресты банковских счетов, регулярные удержания из зарплаты или пенсии. Сама проверка полностью бесплатна и занимает буквально пару минут вашего времени.

Шаг 2. Кредитная история через БКИ

Самый полный и подробный источник по всем вашим кредитам, картам и займам — это ваша личная кредитная история. Она хранится в специальных бюро кредитных историй (сокращённо БКИ), причём таких бюро в стране несколько, и данные могут быть разбросаны между ними. Чтобы точно узнать, в каких именно БКИ хранится ваша история, сначала нужно запросить их список через Центральный каталог кредитных историй — удобнее всего это сделать прямо на портале Госуслуг за пару минут.

Получив на руки перечень нужных бюро, запросите полный отчёт в каждом из них по отдельности. По действующему закону дважды в год это разрешается сделать совершенно бесплатно. В полученном отчёте вы увидите абсолютно все свои действующие и уже закрытые кредиты, кредитные карты, микрозаймы, точные суммы текущей задолженности, все допущенные просрочки и информацию о том, не был ли ваш долг передан или продан коллекторам.

Именно кредитная история закрывает главный и самый опасный пробел: как раз здесь неожиданно всплывают давно забытые карты и мелкие займы, о существовании которых человек не вспоминал уже долгие годы. Для составления по-настоящему полного списка кредиторов это абсолютно незаменимый шаг, который нельзя пропускать.

Шаг 3. Госуслуги: штрафы, налоги, судебная задолженность

Удобный портал Госуслуг агрегирует и собирает сразу несколько разных видов задолженности в вашем едином личном кабинете. Здесь буквально в пару кликов удобно проверить сразу несколько направлений:

• Судебную задолженность — данные из общей базы ФССП подтягиваются в кабинет автоматически.
• Налоговую задолженность вас как физического лица.
• Различные штрафы, в том числе накопившиеся за нарушения правил дорожного движения.

Главный плюс Госуслуг в том, что здесь абсолютно всё привязано к вашей подтверждённой учётной записи — не нужно ничего вводить вручную, система сама находит все ваши долги по имеющимся документам. Это по-настоящему быстрый способ увидеть всю ту «мелочь», которая по отдельности совершенно незаметна, а вот в общей сумме способна прилично вырасти за счёт постоянно капающих пеней.

Через тот же портал Госуслуг, кстати, удобнее всего отправить и запрос в Центральный каталог кредитных историй из предыдущего шага — так сразу два важных источника аккуратно связываются в один логичный сценарий проверки.

Шаг 4. Налоговая: проверяем долги перед бюджетом

Отдельно и обязательно стоит заглянуть в личный кабинет налогоплательщика на официальном сайте налоговой службы. Даже если портал Госуслуг уже показал вам какие-то налоговые долги, именно здесь картина будет заметно детальнее и подробнее: транспортный и имущественный налоги, НДФЛ, точная сумма задолженности и все начисленные на неё пени, а для бывших индивидуальных предпринимателей — ещё и возможные долги по страховым взносам.

Налоговые долги особенно легко упустить из виду: они не звонят вам по вечерам и не пишут так настойчиво, как это делают банки при просрочке, но при этом никуда сами по себе не исчезают и вполне могут со временем уйти к приставам. Перед банкротством их обязательно нужно учесть в общем списке — они точно так же относятся к обязательствам, которые указываются в процедуре. Часть налоговых долгов подлежит списанию, часть имеет свои особенности, поэтому на первом этапе важно просто увидеть их полную сумму.

Проверка в личном кабинете налоговой надёжно закрывает ещё один важный слой всей картины — ваши обязательства непосредственно перед бюджетом, о которых в контексте одних только кредитов очень часто попросту забывают.

Шаг 5. Суды: судебные приказы и иски

Последний по счёту, но не по важности источник — это судебная система. Нередко бывает так, что кредитор уже успел получить судебный приказ или подал против вас полноценный иск, а сам человек об этом совершенно не в курсе: заказное письмо банально не дошло, а приказ и вовсе выносится без вызова сторон в заседание. Проверить эти данные можно через государственную автоматизированную систему «Правосудие» и сайты районных судов по вашему месту жительства, а также через отдельные сайты мировых судей — именно они чаще всего и выдают судебные приказы по кредитным долгам.

Зачем вообще это нужно проверять так тщательно? Причин две. Во-первых, судебный приказ вполне можно отменить обычным письменным возражением, но только пока не истёк отведённый на это срок — а он, к сожалению, довольно короткий. Во-вторых, само наличие судебных актов заметно меняет весь расклад: такие долги уже «просужены» кредитором и вот-вот уйдут к приставам для принудительного взыскания. Знать о них заранее — значит сохранить драгоценную возможность вовремя отреагировать.

Как свести всё в один список

Все собранные из разных мест данные крайне удобно свести воедино, в одну общую таблицу — только так вы наглядно увидите реальный масштаб своих долгов и гарантированно ничего важного не потеряете по дороге. При составлении ориентируйтесь примерно на такую понятную структуру, где по каждому источнику сразу видно, что он показывает:

По каждому отдельному долгу обязательно зафиксируйте четыре вещи: наименование кредитора, точную сумму, наличие или отсутствие просрочки и текущую стадию взыскания (сам банк, коллекторы, суд или уже приставы). Получившийся в итоге подробный список — это и есть надёжная основа для взвешенного решения: договариваться с кредиторами, идти в реструктуризацию или всё же банкротиться.

Зачем это перед банкротством и когда оно не нужно

Перед подачей на банкротство полный и точный список долгов абсолютно обязателен: в заявление в суд включаются вообще все кредиторы, и пропуск любого из них грозит вполне конкретной неприятностью — этот долг рискует попросту не списаться. Именно поэтому мы всегда начинаем работу с новым клиентом ровно с этого шага — со сбора всех его долгов сразу по всем перечисленным источникам, чтобы в процедуру гарантированно вошло всё до последней копейки и человек в итоге вышел из неё действительно полностью чистым.

Но скажу вам честно, как есть: собрать полную картину своих долгов исключительно полезно вовсе не только тем, кто уже твёрдо решил банкротиться. Довольно часто после спокойного подсчёта неожиданно выясняется, что общий долг вполне посилен, часть накопившихся штрафов гасится быстро и легко, а с банком по кредиту реально договориться о реструктуризации — и тогда банкротство не нужно вам вовсе. Полная и честная картина как раз и помогает не рубить сгоряча: сначала холодные цифры, и только потом взвешенное решение.

Если же после всех подсчётов окажется, что долги действительно неподъёмны и просвета не видно, то следующий логичный шаг — это трезвая диагностика вашей ситуации: подходит ли вам процедура банкротства в принципе и какая именно её форма.