Как пройти банкротство через МФЦ самостоятельно, без юриста

Шаг 1. Проверьте основания до похода в МФЦ

Прежде чем собирать документы, убедитесь, что вы вообще подходите под условия статьи 223.2 закона № 127-ФЗ. Самый частый и доступный способ проверки — банк данных исполнительных производств: там видно, окончено ли ваше производство и по какому основанию.

Ищите отметку об окончании по пункту 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ — это означает, что пристав официально не нашёл имущества для взыскания и вернул исполнительный документ взыскателю. Важно также, чтобы после этого не появилось новое производство по тому же долгу: если кредитор снова предъявил документ к исполнению, дорога в МФЦ по этому основанию закрыта.

Если основного производства нет вообще, посмотрите, не подходите ли вы под другое основание — например, пенсионное, если основной доход — пенсия, или через давность, если исполнительный документ не исполняется уже много лет.

Шаг 2. Сложите долги и проверьте диапазон суммы

Общая сумма всех обязательств на дату обращения должна быть не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей. Считаются вместе кредиты, микрозаймы, коммунальные долги, налоги, штрафы и частные долги — с учётом договорных процентов на текущую дату, а не по первоначальной сумме займа. А вот неустойку, пени и штрафы за просрочку платежа в этот диапазон закон включать не велит — часть 1 статьи 223.2 закона № 127-ФЗ прямо выводит их из расчёта, они относятся к вашему долгу, но не к порогу входа в процедуру.

Если итог не укладывается в диапазон, заявление в МФЦ подавать пока рано или уже поздно: меньше нижней границы — придётся решать вопрос иначе, больше миллиона — остаётся только судебная процедура.

Шаг 3. Соберите список кредиторов без пропусков

Это самая ответственная часть всей процедуры: спишутся только те долги, которые вы укажете, и только в тех суммах, что там записаны. Забытый кредитор не спишется никогда — ни автоматически, ни по вашей просьбе после.

• Проверьте кредитную историю во всех бюро — там видны кредиты и займы, включая проданные коллекторам.
• Посмотрите личный кабинет налогоплательщика на предмет недоимок.
• Сверьте начисления по ЖКХ и найдите все административные штрафы.
• Вспомните и запишите частные долги — расписки, займы у знакомых, поручительства.

По каждому кредитору нужны точные реквизиты: название или ФИО, адрес, сумма долга. Если долг продан коллекторскому агентству, указывайте именно текущего владельца требования, а не первоначального кредитора.

Шаг 4. Подайте заявление по утверждённой форме

Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания на утверждённом бланке — его можно получить в самом центре. Госпошлина при подаче не взимается.

К заявлению прикладывается список кредиторов и, при необходимости, справка о доходе — например, о получении пенсии, если вы идёте по пенсионному основанию. МФЦ проверяет данные по своим базам и, если условия подтверждаются, в течение трёх рабочих дней публикует сведения о процедуре в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Если заявление вернут из-за ошибки в форме или расхождения с базой исполнительных производств, повторно подать его можно не раньше чем через месяц.

Шаг 5. Что делать все шесть месяцев

С даты публикации начинается шестимесячный срок. Всё это время: не берите новые кредиты и займы, не выступайте поручителем; если ваше финансовое положение существенно улучшилось — например, вы получили наследство или нашли работу с достаточным доходом, — сообщите об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней.

Держите под рукой копию заявления и список кредиторов — если кто-то из них свяжется с вами напрямую, вы сможете сослаться на процедуру и мораторий на прямые требования по указанным в списке долгам.

Чем вы рискуете, если ошибётесь

Ошибки в самостоятельном прохождении процедуры встречаются регулярно, и у каждой — своя цена:

• забыли кредитора или занизили сумму — этот долг не спишется, а если кредитор докажет, что вы знали о нём и скрыли умышленно, он вправе перевести дело в суд;
• у вас нашлось имущество, о котором вы не упомянули, — процедура прекращается, и дальше разбирательство идёт уже в арбитражном суде, но не как ваше заявление, а как заявление кредитора;
• вы взяли новый заём или выступили поручителем во время моратория — статья 223.4 закона № 127-ФЗ прямо это запрещает, и такое нарушение кредитор вправе использовать как повод оспорить процедуру;
• вы не сообщили вовремя об улучшении положения — та же история: процедура прекращается, долги остаются.

Когда без юриста лучше не идти

Честно: далеко не каждая ситуация подходит для полностью самостоятельного прохождения. Стоит подстраховаться консультацией, если:

• у вас есть совместное с супругом имущество или недавно был развод с разделом имущества — здесь легко ошибиться в оценке, что именно защищено, а что нет;
• за последние несколько лет вы совершали крупные сделки — дарили, продавали или переоформляли имущество — такие сделки кредиторы вправе оспорить, и это может сорвать всю процедуру;
• среди долгов есть требования из предпринимательской деятельности или спорные основания, например неисполненные обязательства по договору с неочевидной суммой;
• сумма долга находится близко к границе диапазона и любая ошибка в расчёте может вывести вас за рамки 25 000–1 000 000 рублей.

В этих случаях риск ошибки и её цена — потерянный месяц на повторную подачу, а иногда и переход в судебную процедуру — выше, чем стоимость разовой консультации перед подачей документов.

Когда МФЦ вообще не ваш путь

Внесудебное банкротство не панацея. Оно не поможет, если долг не укладывается в диапазон суммы, если производство у приставов ещё активно и не окончено по нужному основанию, если у вас есть имущество сверх защищённого минимума, или если основная часть долга — это как раз то, что законом не списывается: алименты, вред жизни и здоровью. В таких случаях самостоятельная подача заявления в МФЦ приведёт только к формальному возврату документов, а не к решению вашей проблемы, — и разумнее сразу разобраться, подходит ли вам судебная процедура банкротства.