Банк подал на ваше банкротство: что это значит и как действовать

Откуда у кредитора право подать на ваше банкротство

Статья 213.3 127-ФЗ прямо называет тех, кто может обратиться с заявлением о банкротстве гражданина: сам должник, конкурсный кредитор и уполномоченный орган, то есть налоговая служба. Для кредитора установлен порог: требования к гражданину составляют не менее 500 000 рублей, а просрочка — не менее трёх месяцев с даты, когда долг должен был быть погашен.

Есть второе важное условие, о котором многие не знают. По общему правилу кредитор должен сначала «просудить» долг — получить решение суда. Но статья 213.5 127-ФЗ делает исключение для ряда требований, и главное из них — требования банков по кредитным договорам. Кредитная организация вправе подать заявление о банкротстве заёмщика без решения суда общей юрисдикции, опираясь на сам договор и расчёт задолженности. То же касается требований по нотариально удостоверенным сделкам, алиментам и некоторых других.

Итак, если у вас кредит на сумму от полумиллиона и вы не платите больше трёх месяцев, банк вправе идти сразу в арбитражный суд, минуя обычный иск.

Как узнать, подано ли заявление о банкротстве физического лица

Первое, что делает человек, услышав от коллектора «мы подали на ваше банкротство», — пытается понять, правда ли это. Проверить можно по трём источникам.

1. Картотека арбитражных дел. Поиск по фамилии, имени, отчеству и ИНН показывает дела с вашим участием, включая только что зарегистрированное заявление. Здесь видно и суд, и номер дела, и дату заседания по проверке обоснованности.
2. Почта по адресу регистрации. Кредитор обязан направить вам копию заявления, а суд — определение о принятии его к производству с датой заседания. Если вы живёте не по прописке, почта уходит в никуда, и вы узнаёте о деле последним.
3. Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Сюда сведения попадают уже после введения процедуры. Если вас там нет, это не значит, что заявления нет, — только что суд ещё не признал его обоснованным.

Чем банкротство по заявлению кредитора отличается от своего

Формально процедура одна и та же: те же нормы, тот же суд, тот же итог в виде реализации имущества или реструктуризации долгов. Различия — в том, кто управляет процессом, и они существенны.

Главный пункт — первый. Закон требует от управляющего независимости и добросовестности по отношению ко всем участникам, и хороший управляющий работает одинаково, кто бы его ни предложил. Но саморегулируемую организацию выбирает заявитель, и кредитор естественным образом выбирает ту, с которой привык работать. Управляющий из «банковской» организации будет тщательнее искать имущество, внимательнее смотреть сделки за три года и охотнее ставить вопрос о недобросовестности должника. Это не нарушение, это его работа — просто интересы, которые он представляет по умолчанию, чужие.

Кто платит за процедуру, если её начал банк

Раз заявитель — кредитор, депозит на вознаграждение управляющего вносит он. Расходы на публикации и иные расходы процедуры тоже покрываются из имущества должника, а при его недостаточности — за счёт заявителя. Это кажется выгодным для должника, и в узком смысле так и есть: платить за вход не нужно.

Но экономия обманчива. Кредитор идёт в суд не для того, чтобы бесплатно списать ваши долги. Он рассчитывает найти имущество, оспорить сделки, взыскать через семь процентов управляющего то, что не удалось взыскать приставам, — и получить в отчёте управляющего основания для отказа в освобождении. Банк тратит 25 000 рублей, чтобы вернуть значительно больше. Если у вас действительно нет имущества и сделок, ему это, скорее всего, не удастся, но проверка будет жёсткой.

Главный риск: завершение без освобождения от долгов

Кредиторское банкротство опасно не само по себе, а тем, что должник в нём — обвиняемая сторона. Статья 213.28 127-ФЗ позволяет суду не освобождать гражданина от обязательств, если он действовал незаконно или недобросовестно: предоставил заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или уничтожил имущество, уклонялся от передачи документов управляющему, наращивал долги, заведомо не собираясь платить.

Когда вы подаёте сами, к этому моменту готовятся заранее: собирают объяснения по каждому кредиту, документы о причинах просрочки, сведения о сделках. Когда подаёт банк, у него уже есть досье: анкеты с указанным доходом, история платежей, данные о переводах. Расхождение между доходом в анкете и реальным — типичный аргумент недобросовестности. Задача должника — заранее объяснить каждое такое расхождение, а не узнать о нём из отчёта управляющего.

Как перехватить инициативу

Хорошая новость: в деле о банкротстве действует правило первого заявления. Если ваше заявление поступило в суд раньше кредиторского, именно оно рассматривается первым, а заявление банка становится заявлением о вступлении в дело. Саморегулируемую организацию управляющего в этом случае указываете вы. Поэтому при долге от 500 000 рублей и просрочке около трёх месяцев ждать письма из суда — стратегическая ошибка: банк может подать в любой день после наступления порога.

Если кредитор уже подал, варианты остаются:

• подать собственное заявление — оно будет рассмотрено, если первое признают необоснованным или заявитель откажется от него;
• проверить заявление банка на соответствие порогам: точный размер долга без завышенных штрафов, реальная дата начала просрочки. Если требования меньше 500 000 рублей или просрочка короче трёх месяцев, суд откажет во введении процедуры;
• погасить часть долга, чтобы сумма опустилась ниже порога, — тактика редкая, но иногда единственно верная, когда процедура вам не нужна;
• заявить ходатайство о введении реализации имущества вместо реструктуризации, если план погашения заведомо невыполним, — это сокращает процедуру и расходы;
• включиться в работу с управляющим с первого дня: документы, пояснения, опись.

В моей практике самый сильный ход должника в кредиторском деле — не спор с банком, а опережающая полнота: суд и управляющий получают исчерпывающие сведения раньше, чем банк успевает построить версию о сокрытии.

Когда банкротство не нужно, даже если банк им угрожает

Не каждая угроза «подать на банкротство» ведёт в суд, и не каждая ситуация требует процедуры. Банкротство не нужно, если долг перед этим банком меньше 500 000 рублей и других требований к вам нет — подать он не вправе, а вам процедура при подъёмной сумме невыгодна. Не нужно, если просрочка вызвана временной причиной и банк готов к реструктуризации: для кредитора это дешевле и быстрее, чем суд, и об этом стоит напомнить. Не нужно, если у вас есть имущество, продажа которого закрывает долг с остатком: вы потеряете его в процедуре, но потеряете с дисконтом торгов.

Процедура нужна, когда долгов несколько, они выше порога, платить их невозможно, и вопрос лишь в том, кто первым подаст заявление. Ответ на этот вопрос должен быть — вы.

Что сделать в первые дни

1. Проверить картотеку арбитражных дел по своей фамилии и ИНН.
2. Если дело есть — получить в суде копию заявления и расчёт задолженности, сверить пороги.
3. Собрать документы по всем кредитам, доходам, имуществу и сделкам за три года — независимо от того, кто заявитель.
4. Подготовить письменные пояснения о причинах неплатёжеспособности.
5. Решить со специалистом, подавать ли собственное заявление и просить ли о реализации имущества вместо реструктуризации. Разбор ситуации в NULEX бесплатный; стоимость сопровождения фиксируется в договоре, доступна рассрочка от 7 990 ₽ в месяц.