Списание долгов ВТБ через банкротство

ВТБ как кредитор: масштаб и наследие присоединённых банков

У ВТБ есть особенность, о которой стоит помнить: за годы он присоединил ВТБ24, Банк Москвы и ряд других игроков. Из-за этого у одного человека может оказаться сразу несколько «старых» кредитов, которые сегодня числятся за ВТБ, хотя оформлялись в разных банках. При подготовке к банкротству это важно учесть — все такие обязательства нужно свести в один список кредиторов, иначе часть долга рискует остаться за пределами процедуры.

Как кредитор ВТБ ведёт себя предсказуемо: развитая юридическая служба, работа через судебные приказы и иски, взыскание через приставов. Банк последователен во взыскании, но действует в рамках закона и не обладает никакими особыми полномочиями при банкротстве. В реестре требований ВТБ — такой же кредитор, как и все остальные, и на исход дела о списании его размер не влияет.

Какие долги перед ВТБ списываются

Розничные продукты ВТБ подпадают под списание в полном объёме. Разберём основные.

С основной суммой списываются проценты, штрафы и пени. Не подлежат списанию только личные обязательства, исключённые законом, — алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и подобные. Долг по любому потребительскому продукту ВТБ к ним не относится.

Важный момент: банкротство охватывает не отдельно взятый кредит, а всю вашу задолженность перед банком сразу. Если у вас в ВТБ и кредит наличными, и кредитная карта, и овердрафт по зарплатной карте, все они попадают в одну процедуру и списываются вместе, а не по очереди.

Как ВТБ участвует в деле о банкротстве

ВТБ обычно активно включается в процедуру: своевременно заявляет требование в реестр, участвует через юристов, при наличии залога отдельно фиксирует статус залогового кредитора. Иногда банк проверяет сделки должника за предбанкротный период и может ходатайствовать об их оспаривании, если увидит вывод имущества. Это рабочая часть процесса, а не препятствие списанию.

Свои проблемные долги ВТБ, как правило, взыскивает самостоятельно; передача портфелей коллекторам по цессии тоже встречается, но сути не меняет. Задача вашего юриста и финансового управляющего — проверить корректность заявленных банком сумм и вести дело до финального определения суда. В моей практике корректно поданное заявление, где ВТБ значится одним из кредиторов, доходит до списания в штатном режиме; активность банка в заседаниях на это не влияет.

Зарплатный проект ВТБ и списания с карты

ВТБ активно продвигает зарплатные проекты, поэтому у многих должников зарплата приходит именно на карту ВТБ — того же банка, которому они должны по кредиту или карте. До банкротства это болезненно: банк вправе по исполнительным документам списывать деньги со счёта, а приставы — удерживать часть зарплаты. В итоге человек получает на руки меньше, чем рассчитывал, и по-прежнему в долгах.

С введением процедуры банкротства эти удержания прекращаются. Все взыскания в пользу отдельных кредиторов останавливаются, распоряжение счетами переходит к финансовому управляющему, а должнику ежемесячно оставляют не меньше прожиточного минимума на него и на иждивенцев. Если у вас зарплатная карта именно в ВТБ, банкротство как раз и снимает ситуацию, когда банк-кредитор списывает деньги с вашего же зарплатного счёта.

Ипотека и автокредит ВТБ: что с залогом

ВТБ — крупный игрок ипотечного и автокредитного рынка, поэтому у части клиентов основной долг обеспечен залогом. Здесь действует общий залоговый режим: квартира, дом или автомобиль в залоге включаются в конкурсную массу и реализуются, а вырученные средства в первую очередь идут ВТБ как залогодержателю. Принципиальный момент: если денег от продажи залога не хватило, оставшийся долг перед банком списывается — вы не остаётесь должны разницу.

Поэтому при ипотеке или автокредите ВТБ решение принимают после расчёта: что дешевле в вашей ситуации — сохранять платёж или списывать долг целиком.

Кредитные каникулы ВТБ или банкротство

У ВТБ, как и у других крупных банков, есть реструктуризация и кредитные каникулы. Это правильный выбор, когда доход временно просел, но перспектива восстановиться реальна: банк снижает или откладывает платёж, вы сохраняете кредитную историю и не получаете ограничений банкрота.

Но каникулы — это отсрочка, а не списание. Если долг перед ВТБ давно перерос ваши возможности, к нему добавились кредиты других банков и МФО, а каждый новый месяц лишь наращивает проценты, реструктуризация только оттягивает развязку и увеличивает переплату. В такой ситуации банкротство — не поражение, а способ подвести черту и начать заново без долговой петли. Разложить именно ваши цифры и честно сказать, что выгоднее, помогает предварительная диагностика — это как раз то, с чего мы начинаем работу, ничего не обещая заранее.

Созаёмщики и поручители по кредитам ВТБ

ВТБ — крупный ипотечный банк, а ипотеку часто оформляют с созаёмщиком (обычно супругом) или под поручительство. Это добавляет нюанс, о котором важно знать заранее. Банкротство освобождает от долгов именно того человека, который проходит процедуру. Если по кредиту ВТБ есть созаёмщик или поручитель, после вашего списания банк вправе предъявить оставшийся долг к нему — обязательство второго участника само по себе никуда не исчезает.

Поэтому, когда по кредитам ВТБ завязаны родственники, стратегию продумывают заранее: иногда имеет смысл банкротиться обоим супругам, иногда — рассматривать очерёдность процедур. На диагностике мы отдельно выясняем, есть ли по вашим кредитам ВТБ созаёмщики и поручители, чтобы списание одного человека не обернулось неожиданным требованием к близкому. Это как раз тот случай, где шаблонный подход «просто подать заявление» вредит, а индивидуальный расчёт бережёт нервы и деньги всей семье.

Когда из-за долга ВТБ банкротство не требуется

Скажу прямо: банкротство нужно не всем, у кого есть долг перед ВТБ. Если сумма умеренная, а доход стабилен и позволяет закрыть её за год-полтора, разумнее договориться о реструктуризации: вы избежите статуса банкрота и связанных с ним ограничений. Если проблема разовая — задержали зарплату, выбились из графика на месяц — сначала переговоры с банком и кредитные каникулы, а не заявление в суд.

Банкротство оправдано в другом случае: долг объективно неподъёмен, кредиторов несколько, платежи не уменьшаются, а любая новая просрочка тянет за собой штрафы. Тогда процедура закрывает вопрос целиком.