Списание долгов Райффайзенбанка через банкротство

Какие долги перед Райффайзенбанком приводят к банкротству

Райффайзенбанк работает в более «премиальном» сегменте, и структура долгов у его клиентов своя.

• крупные потребительские кредиты наличными — суммы и сроки выше средних;
• кредитные карты с большими лимитами, в том числе премиальные;
• ипотека — заметная доля кредитного портфеля;
• кредиты для клиентов пакетного и премиального обслуживания.

Более состоятельный на входе заёмщик — не гарантия от долговой ямы. Потеря дохода, развод, болезнь, закрытие бизнеса бьют по бюджету тем сильнее, чем выше были обязательства. Крупный кредит и карта с большим лимитом при падении дохода превращаются в неподъёмные платежи так же, как и мелкие займы, — просто на других суммах, и психологически с таким «падением с высоты» смириться даже труднее.

Итог тот же, что и в массовом сегменте: платежи обгоняют доход, копятся просрочки. При общей сумме долгов от 500 000 рублей и просрочке свыше трёх месяцев закон обязывает подать заявление о банкротстве — и долг перед Райффайзенбанком тут не исключение. А при крупных кредитах эта планка достигается быстро.

«Иностранный банк списать труднее»?

Из-за австрийских корней Райффайзена клиенты часто спрашивают: не сложнее ли банкротиться против иностранного банка? Ответ — нет, и вот почему.

Банкротство физлица идёт по российскому закону (127-ФЗ) в российском арбитражном суде по месту жительства должника. Гражданство капитала банка при этом роли не играет: в деле о банкротстве иностранный по происхождению банк — такой же кредитор с такими же правами, как и любой российский. Долг перед ним списывается по общим правилам: с даты процедуры начисления замораживаются, по её завершении обязательства прекращаются. Никаких «международных» осложнений для обычного заёмщика тут нет — спор целиком в российской юрисдикции.

Единственное отличие в поведении — сильная и дисциплинированная юридическая служба. Такой кредитор внимательнее проверит ваше дело: аккуратно изучит документы, движения по счетам, сделки. Но это влияет не на возможность списания, а лишь на то, насколько тщательно нужно подготовиться к процедуре. Для добросовестного заёмщика придирчивость банка проблемы не создаёт — скорее наоборот, дисциплинирует к порядку в бумагах.

Как Райффайзенбанк ведёт себя как кредитор

Райффайзен — из тех банков, что участвуют в деле активно и строго по правилам.

• Заявляется в реестр требований — практически всегда: суммы крупные, а юристы штатные, и упускать своё требование банк не станет;
• Работает только процессуально — через суд и финансового управляющего, а не через давление и звонки;
• Тщательно анализирует дело — движения по счетам, состав имущества, сделки должника за последние годы.

При этом возражать против самого освобождения от долгов банк будет лишь при реальных признаках недобросовестности — фиктивном выводе активов, кредите по недостоверным документам о доходе. Для заёмщика, который просто перестал справляться с платежами, активность Райффайзена означает внимательную, но обычную проверку, а не войну против списания. Готовиться к ней нужно заранее: собрать документы, объяснить крупные операции, показать реальную картину доходов и расходов. Чем чище и понятнее ваша история, тем спокойнее проходит дело — и тем меньше у сильного кредитора поводов для вопросов.

Проверка сделок за три года: главный акцент

Именно с сильным кредитором вроде Райффайзена особенно важен вопрос сделок, совершённых до банкротства. Финансовый управляющий и кредиторы вправе анализировать сделки должника за три года до подачи заявления, а некоторые — и глубже.

Под вопросом оказываются в первую очередь:

• дарение или продажа имущества родственникам, особенно по заниженной цене;
• переоформление квартиры, машины, доли в бизнесе незадолго до подачи;
• выборочное погашение одного кредитора в ущерб остальным (сделка с предпочтением).

Хорошая новость: если вы ничего не выводили и не прятали, эта проверка проходит незаметно. Прозрачная история — лучшая защита именно против внимательного банка, и у клиентов премиального сегмента, где сделок с имуществом обычно больше, разобрать их заранее особенно важно.

Проценты, неустойки и фиксация долга

Крупный кредит опасен и размером процентов: при просрочке к солидному телу добавляются ощутимые пени и штрафы, и долг растёт заметными суммами — не десятками, а сотнями тысяч в год. Именно поэтому тянуть с решением при больших кредитах особенно дорого.

Банкротство этот рост прекращает. С даты введения процедуры начисление процентов, неустоек и штрафов по кредитам и картам Райффайзенбанка останавливается — долг фиксируется на этот момент и дальше не увеличивается. Несоразмерную неустойку можно дополнительно снизить по статье 333 Гражданского кодекса при включении требования банка в реестр.

По завершении процедуры зафиксированная сумма списывается целиком — вместе со всеми процентами и штрафами. Чем крупнее был долг, тем ощутимее эффект: платежи, которые ещё вчера казались пожизненными, просто прекращаются, а остаток обнуляется независимо от его размера. Для больших кредитов Райффайзена это и есть главный аргумент в пользу процедуры.

Все ли долги Райффайзенбанка спишутся

По кредитам и картам — да, в полном объёме. Списываются тело, проценты, пени и штрафы. Если долг обеспечен залогом — ипотечная квартира или автомобиль, — залог реализуется, деньги идут прежде всего банку, а остаток задолженности всё равно списывается. Важно учитывать, что на ипотечное жильё правило о защите единственной квартиры не распространяется: залог продаётся, а вырученные средства идут в первую очередь Райффайзенбанку как залоговому кредитору.

Не освобождают, как и в любом банкротстве, лишь особые категории, не зависящие от банка: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, субсидиарная ответственность, текущие платежи после подачи заявления и долги, признанные полученными недобросовестно. Для обычного розничного заёмщика Райффайзена таких долгов, как правило, нет — при условии, что имущество и сделки раскрыты честно. Именно честность раскрытия, а не размер долга, определяет, спишется ли всё до конца.

Реструктуризация Райффайзена или банкротство

Крупным заёмщикам банк нередко предлагает не сразу взыскание, а реструктуризацию — увеличение срока, снижение ежемесячного платежа, реже кредитные каникулы. Иногда это разумная альтернатива банкротству, а иногда лишь отсрочка неизбежного. Разберём, когда что.

• Реструктуризация подходит, если доход временно просел, но в целом сохранился, и после снижения платежа вы реально вытягиваете график. Тогда банкротство — лишний шаг и лишняя запись в истории.
• Реструктуризация бесполезна, если проблема не в графике, а в самом размере долга: платить нечем в принципе, и доход не покрывает даже сниженный платёж. Растянуть срок в этом случае означает лишь дольше платить проценты.

Есть и судебная реструктуризация — уже внутри банкротства: это план погашения на срок до нескольких лет под контролем суда, при котором долг зафиксирован, а начисления заморожены. От банковской она отличается принципиально — проценты по кредитам больше не капают.

Практический ориентир: если после честного расчёта видно, что даже комфортный график вы не потянете, банковская реструктуризация лишь отодвинет банкротство и добавит переплату. В такой ситуации мы советуем не тянуть.

Когда банкротство не нужно

С клиентами Райффайзена, у которых на входе крупнее суммы и чаще есть имущество, особенно важно не спешить с процедурой. Иногда есть решения лучше.

• Есть ликвидное имущество дороже долга: порой выгоднее продать актив и закрыть задолженность, чем потерять его в реализации по цене торгов.
• Доход сохранился, а просрочек нет: банк может пойти на реструктуризацию или кредитные каникулы, крупные банки такие инструменты дают.
• Недавно совершались крупные сделки с имуществом: иногда стратегически верно сначала выждать, а не подавать заявление на фоне свежих операций, которые придётся объяснять.

В моей практике встречаются люди, которым выгоднее вообще не банкротиться, — и мы им прямо об этом говорим. Честная диагностика бесплатна, а окончательное решение всегда за вами: мы беремся за процедуру только тогда, когда она действительно в ваших интересах, а не потому, что за ней пришли.