Егор Лысенко, основатель NULEXКак пользоваться этой таблицей
Правило простое: минус имеет вес, только если он касается лично вас. Запрет руководить компанией три года ничего не значит для кассира и очень много — для учредителя. Продажа автомобиля не беспокоит того, у кого его нет, и ломает заработок таксисту. Поэтому в каждой строке третья колонка — «кому критично». Пройдите по ней и отметьте только свои строки: это и будет ваш личный баланс, а не усреднённый.
Плюсы банкротства физических лиц
| Плюс | Откуда следует | Кому критично |
|---|---|---|
| Остановка начисления процентов, пеней и штрафов | Статья 213.11 закона 127-ФЗ с даты введения процедуры | Всем, у кого долг растёт быстрее, чем платежи |
| Приостановка исполнительных производств, снятие арестов со счетов и карт | Статьи 213.11 и 213.25 127-ФЗ, а также закон об исполнительном производстве | Тем, у кого приставы удерживают часть дохода |
| Кредиторы и коллекторы общаются только через управляющего | Статья 213.11: требования предъявляются только в деле о банкротстве | Тем, кого изматывают звонки и визиты |
| Единственное жильё не продаётся | Статья 446 ГПК, статья 213.25 | Всем, кроме владельцев ипотечного жилья и «роскошного» — там свои правила |
| Прожиточный минимум на себя и иждивенцев остаётся у должника | Статья 213.25 со ссылкой на статью 446 ГПК | Семьям с детьми и единственным кормильцам |
| Освобождение от долгов, включая незаявленные кредиторами | Статья 213.28 | Всем, у кого долг не закрывается из дохода |
| Один процесс вместо десятка судов с каждым кредитором | Общий порядок закона 127-ФЗ | Тем, у кого больше двух-трёх кредиторов |
Отдельно подчеркну первый пункт. Многие ждут «списания», а главная выгода наступает раньше — в день введения процедуры, когда долг перестаёт расти и удержания останавливаются. С этого момента человек впервые за долгое время знает точную сумму, которую от него требуют.
Минусы банкротства физических лиц
| Минус | Откуда следует | Кому критично |
|---|---|---|
| Пять лет сообщать о банкротстве при обращении за кредитом | Статья 213.30 | Тем, кто планирует ипотеку или автокредит в ближайшие годы |
| Три года нельзя занимать должности в органах управления юридических лиц; дольше — в банках, страховых, МФО | Статья 213.30 | Директорам, учредителям, тем, кто собирается открыть ООО |
| Повторная судебная процедура — не раньше чем через пять лет | Статья 213.30 | Тем, кто рискует снова набрать долги |
| Имущество сверх защищённого законом продаётся: вторая квартира, машина, участок, доля | Статья 213.25 | Владельцам любого имущества, кроме единственного жилья и вещей обихода |
| Управляющий распоряжается счетами и картами, сделки только с его согласия | Статья 213.25 | Всем на время процедуры; особенно тем, кто получает доход наличными или на карты родных |
| Сделки за три года до процедуры могут оспорить | Глава III.1 и статья 213.32 | Тем, кто дарил, продавал по заниженной цене, переводил деньги родственникам |
| Публичность: сведения в реестре и в картотеке суда | Статьи 28 и 213.7 | Работникам банков, госслужащим, публичным людям |
| Суд может временно ограничить выезд за границу | Статья 213.24 | Тем, кто работает за рубежом или ездит по семейным причинам |
| Срок: обычно от полугода, чаще дольше | Практика | Тем, кому нужен результат к определённой дате |
| Расходы: депозит 25 000 ₽, публикации, почта, при сопровождении — услуги | Статьи 20.6, 213.4 | Всем; при отсутствии денег — вопрос рассрочки и отсрочки депозита |
| Риск завершения без освобождения от долгов при недобросовестности | Статья 213.28 | Тем, кто скрывал имущество, давал ложные сведения банку или суду |
Пятилетний запрет на повторную судебную процедуру стоит понимать правильно: это не запрет брать кредиты, а запрет второй раз списать их тем же путём. Именно поэтому взвешивать решение нужно один раз и честно.
Как баланс меняется в типичных ситуациях
- Зарплата на карту, имущества нет. Минусы почти не работают: продавать нечего, руководить нечем, ипотеку в ближайшие годы и так не дали бы. Плюсы — в полном объёме. Это самый чистый случай «за».
- Есть автомобиль, нужный для работы. Главный минус — продажа машины. Взвешивание сводится к вопросу: дороже ли машина, чем сумма долга, и можно ли её выкупить с торгов через родственника по рыночной цене.
- Ипотека. Плюсы сохраняются, но единственное ипотечное жильё под защиту не попадает автоматически. Здесь решение зависит от того, удастся ли сохранить квартиру через отдельные механизмы, и без разбора конкретного дела ответа нет.
- Учредитель или директор. Трёхлетний запрет становится ключевым минусом. Иногда его обходят сменой формы деятельности, иногда он делает процедуру неприемлемой.
- Были сделки с родственниками за три года. Минус про оспаривание выходит на первый план: сначала оценка сделок, потом решение о процедуре, не наоборот.
Опишите ситуацию своими словами и получите предварительную оценку шансов за 30 секунд. Бесплатно и анонимно.
Описать мою ситуациюМинусы, которые переоценивают, и минусы, которые недооценивают
Переоценивают чаще всего три вещи: увольнение с работы, «судимость» и запрет выезда. Увольнять за банкротство закон не позволяет, судимостью процедура не является, а ограничение выезда суд вводит не автоматически и снимает при уважительных причинах.
Недооценивают другое. Во-первых, контроль управляющего над деньгами: на время процедуры зарплата приходит на счёт, которым распоряжается управляющий, а должнику выдаётся прожиточный минимум — при привычке тратить всё сразу это ощущается тяжело. Во-вторых, оспаривание сделок: люди искренне считают, что «подарил маме машину два года назад» никого не касается. В-третьих, срок: планировать жизнь на год вперёд без права свободно продать или купить имущество умеют не все.
Минусы банкротства через МФЦ — коротко
Внесудебная процедура бесплатна, и это её главный плюс. Минусы — в объёме и в хрупкости. Списываются только долги из вашего списка и только в указанной сумме; вошли не все — остаток останется. Любой кредитор из списка может за шесть месяцев найти имущество и перевести дело в суд. Основания допуска узкие: у большинства работающих людей исполнительное производство не окончено, а значит, дорога в МФЦ закрыта. Последствия после завершения — те же пять и три года, что и в суде. Подробный разбор именно этих минусов вынесен в отдельную статью, здесь важно одно: бесплатность не отменяет взвешивания.
Когда банкротство не нужно
Честная таблица бесполезна без честного ответа на вопрос, нужна ли процедура вообще. Банкротство не нужно, если:
- суммарный платёж по всем долгам меньше трети дохода и тело долга реально уменьшается;
- кредитор один, и с ним можно договориться о реструктуризации или дисконте;
- у вас имущество дороже долга — иногда выгоднее продать его самому по рыночной цене, чем через торги;
- долг спорный или по нему истёк срок давности;
- в ближайший год планируется сделка, для которой запись о банкротстве станет препятствием, а платить пока получается.
В моей практике самый частый неверный вывод из таблиц плюсов и минусов — «минусов больше, значит, не идти». Считать нужно не пункты, а деньги и годы: сколько вы отдадите кредиторам без процедуры и что за это время потеряете. Когда долг не уменьшается годами, ответ обычно очевиден.
Тест из 6 вопросов по закону 127-ФЗ: оценка шансов, срок и стоимость процедуры за 2 минуты.
Пройти тест на списаниеПять вопросов для самостоятельного взвешивания
- Уменьшается ли тело долга при текущих платежах или вы платите только проценты?
- Есть ли имущество сверх единственного жилья, и стоит ли оно больше суммы долга?
- Были ли за три года сделки с родственниками или продажи ниже рынка?
- Нужен ли вам в ближайшие три года статус директора или учредителя?
- Готовы ли вы год жить на прожиточный минимум под контролем управляющего ради полного списания?
Четыре ответа «в пользу процедуры» из пяти — повод переходить от таблицы к разбору документов. Два и меньше — повод сначала попробовать договориться с кредиторами.
Частые вопросы
Какой минус банкротства самый серьёзный на практике?
Продажа имущества сверх единственного жилья и оспаривание сделок за три года. Все остальные минусы — временные ограничения с понятным сроком, а потеря машины или квартиры родителей, «переписанной» перед процедурой, необратима.
Есть ли плюсы у банкротства, если имущества и дохода нет вовсе?
Да, и в этом случае баланс самый выгодный: продавать нечего, а долг перестаёт расти и списывается. Единственная сложность — обязательные расходы на процедуру, которые нужно откуда-то взять.
Правда ли, что после банкротства нельзя брать кредиты пять лет?
Нет. Закон обязывает пять лет сообщать о банкротстве при обращении за кредитом, а решение принимает банк. Первое время одобрений будет мало, но прямого запрета нет.
Минусы для супруга банкрота — какие?
Общее имущество супругов может быть продано с выплатой второму супругу его доли, а сделки между супругами попадают под проверку. Личные ограничения статьи 213.30 на супруга не распространяются.