Кредитный рейтинг: что означают баллы и на что он влияет

Что такое кредитный рейтинг на самом деле

Кредитный рейтинг — скоринговый балл, который бюро кредитных историй (БКИ) рассчитывает по собственной математической модели на основе данных вашей кредитной истории: как платили, сколько занимали, как часто обращались за новыми кредитами. Это не оценка человека как личности и не запись в каком-либо государственном реестре — это внутренний показатель конкретного бюро, который банк может использовать как один из инструментов при решении о выдаче кредита, а может и не использовать вовсе, полагаясь на собственную, ещё более закрытую скоринговую модель.

Важно и то, что рейтинг пересчитывается регулярно, а не присваивается один раз и навсегда: как только в истории появляется новая запись — платёж, новый кредит, закрытие старого договора — модель бюро учитывает эти данные, и балл может сдвинуться в любую сторону.

Шкалы разных бюро — и почему баллы не совпадают

У разных бюро разные шкалы и разные модели расчёта. НБКИ традиционно использует диапазон примерно от 350 до 850 баллов. ОКБ и Эквифакс считают по шкале от 1 до 999. Разрабатывается и единая шкала, к которой постепенно приводят расчёты крупнейшие бюро — тоже в диапазоне от 1 до 999 баллов, но переход занимает время, и полного совпадения цифр между бюро пока ждать не стоит.

Поэтому у одного и того же человека рейтинг в разных бюро почти всегда разный — это не ошибка и не повод для паники, а следствие разных формул и разного набора данных, которые есть у каждого конкретного бюро в зависимости от того, с какими кредиторами оно работает.

Из чего складывается балл

Модели у бюро закрытые и не публикуются в деталях, но общие принципы известны и совпадают у большинства скоринговых систем в мире:

• платёжная дисциплина — были ли просрочки, насколько долгие и как давно они случились;
• текущая долговая нагрузка — сколько кредитов открыто одновременно и какая доля дохода уходит на обязательные платежи;
• возраст кредитной истории — как долго вы вообще пользуетесь кредитными продуктами, а не только что первый раз обратились за займом;
• разнообразие кредитов — только микрозаймы или есть и банковские продукты с более длинной и предсказуемой историей;
• число недавних заявок на кредит — слишком частые обращения в разные банки за короткий срок обычно снижают балл, потому что читаются моделью как сигнал финансового стресса.

На что рейтинг реально влияет

Балл используется банком как один из ориентиров при решении по заявке и при определении условий — ставки, лимита, срока кредита. Более высокий рейтинг обычно облегчает получение стандартных условий, более низкий — заставляет банк требовать поручителя, залог или предлагать менее выгодные условия, а иногда просто отказать без подробных объяснений. Но рейтинг — не единственный и даже не всегда решающий фактор: банк дополнительно учитывает подтверждённый доход, показатель долговой нагрузки, кредитную историю по конкретным договорам и внутренние правила, которые в стандартный кредитный рейтинг вообще не входят.

Как узнать свой рейтинг бесплатно

Кредитный рейтинг обычно показывается прямо в личном кабинете бюро кредитных историй вместе с самим отчётом — вместе с ним же можно бесплатно получить и подробную расшифровку истории по каждому договору. Отдельные сервисы банков и финансовых агрегаторов тоже показывают рейтинг на своей странице, но чаще это оценка на основе данных одного конкретного бюро, с которым сотрудничает сервис, а не универсальный показатель, действующий сразу везде.

Чтобы увидеть полную картину, разумно сначала узнать через ЦККИ на Госуслугах, в каких именно бюро хранится ваша история, а затем зайти в личный кабинет каждого из них отдельно — рейтинг от одного бюро может неплохо отличаться от рейтинга другого просто потому, что у них разные данные и разные формулы расчёта.

Показатель долговой нагрузки — сосед рейтинга, но другой показатель

Кредитный рейтинг часто путают с показателем долговой нагрузки (ПДН) — это разные вещи. Рейтинг оценивает историю поведения заёмщика в прошлом, а ПДН — это доля ежемесячных платежей по всем кредитам в отношении к подтверждённому доходу здесь и сейчас. Банк обычно смотрит на оба показателя вместе: можно иметь неплохой рейтинг за счёт аккуратных платежей в прошлом, но получить отказ именно из-за высокого ПДН, если новых кредитов и так уже слишком много относительно дохода.

Что реально повышает балл

Никакой быстрой кнопки не существует — балл считается по накопленной истории, а не по разовому действию. Что действительно работает: платить точно в срок без исключений, не набирать сразу несколько кредитов подряд, не подавать заявки во множество банков за короткий период и постепенно закрывать долги, а не открывать новые для рефинансирования старых по кругу. Это медленный процесс — на заметное изменение картины уходят месяцы, а не дни, и это нормально: скоринговые модели специально устроены так, чтобы не реагировать на разовые действия слишком резко. В моей практике люди, которые ждут от рейтинга мгновенного результата уже через месяц, обычно разочаровываются — и это нормальная реакция модели, а не признак того, что что-то делается неправильно.

Мифы о кредитном рейтинге, которые мешают трезво оценить ситуацию

Вокруг рейтинга сложился набор устойчивых заблуждений. Первое — что рейтинг можно проверять только один раз в жизни и «портить» лишним интересом к нему: это неправда, собственный запрос не снижает балл. Второе — что у супругов или близких родственников общий рейтинг: это тоже неправда, каждый человек имеет только своё собственное досье. Третье — что низкий рейтинг навсегда закрывает доступ к любым финансовым продуктам: на практике даже при невысоком балле остаются продукты с более строгими условиями, просто не самые выгодные из возможных на рынке.

Когда низкий рейтинг — не главная проблема